В преддверии грядущих новогодних и рождественских праздников наше желание купить давно присмотренный телевизор, шкаф-купе - и далее по списку - с одной стороны, начинает расти в геометрической прогрессии, а с другой - получает законное оправдание - какой Новый год без подарков? И если несколько лет назад "подарочные" желания приходилось строго соизмерять с текущим состоянием кошелька, то сегодня такой подход уже в прошлом. Благо теперь в любом банке или крупной торговой сети можно взять кредит и не откладывать на завтра то, что можно купить уже сегодня. Только как разобраться во множестве предложений по кредитованию, число которых растет каждый месяц? Как выбрать наиболее выгодный вариант? Сколько реально стоит кредит? Рассмотрев многочисленные варианты и оценив каждый из них, мы составили "путеводитель" по кредитам, знакомство с которым позволит брать кредиты со знанием дела и с пользой для собственного кошелька.

Экспресс-кредиты: "быстрые деньги"

Первый ориентир при выборе кредита - это его размер и срочность. Если деньги требуются небольшие (до 50 тыс. руб.) и нет возможности ждать, то рациональнее брать экспресс-кредит. Его несомненное достоинство - скорость предоставления и "легкость" получения. Достаточно предъявить паспорт и еще одно удостоверение личности и заполнить анкету в офисе банка или в магазине у его представителя. Вся процедура займет не более часа.

Но за сэкономленное время и трудовые усилия придется заплатить - экспресс-кредиты являются самыми дорогими. Причина проста: более высокая процентная ставка компенсирует возросший риск банка (кредит выдается без поручителей и без залога). Причем экспресс-кредиты отличаются значительной разницей между декларируемыми процентными ставками (указываемые, как "кредит выдается под % годовых) и реальными (на языке банкиров - эффективными) ставками. Реальная ставка - процент годовых, который фактически мы выплачиваем за предоставление кредита.

Декларируемые ставки примерно одинаковы у всех банков и составляют от 24% годовых. Высокие эффективные ставки на экспресс-кредиты на стандартных условиях у банков "Русский стандарт" и Home Credit - у последнего более 65% при кредите на год при заявленных 28,5%. Наиболее выгодные нецелевые экспресс-кредиты сроком до двух лет предлагает "Банк Москвы". Эффективная ставка по ним составляет до 23,7% (в зависимости от срока) при декларируемой 21%.

Закономерный вопрос: "Как декларируемые 10 - 20% годовых по кредиту превращаются в 50 - 60%?". Ответ кроется в "спрятанных" от беглого взгляда выплатах - комиссиях, которые и ведут к росту реальной стоимости кредита.

Разноликие комиссии

Самый "дорогой" вариант - ежемесячные комиссии. Именно их активно используют банки в экспресс-кредитовании. Почему незаметные на первый взгляд платежи (от 0,5% до 2% в месяц) приводят к серьезному удорожанию всего кредита? Во-первых, банки взимают ежемесячные комиссии в процентах от первоначальной суммы кредита.

В результате размер комиссий не уменьшается по мере погашения кредита. Так, при сумме кредита 14 тысяч и комиссии 1,9% мы будем выплачивать каждый месяц 266 руб. комиссии, что за год составит сумму 3192 руб. Во-вторых, банки указывают их ежемесячный, а не годовой размер. Но при самом элементарном подсчете ежемесячные 2% превращаются в 24% переплаты в год. За весь срок сумма комиссий может превысить даже проценты по кредиту.

Вторая популярная комиссия - единовременная за оформление кредита. Ее размер варьируется от 1 до 5% от суммы кредита. Третье место занимают комиссии за денежный перевод. Так, при погашении кредитов в банках "Русский стандарт" и Home Credit необходимо заплатить комиссию за денежный перевод до 1% от переводимой суммы в зависимости от места совершения платежа.

Между тем подчас и без сложных математических выкладок можно посчитать размер ежемесячного платежа и процент переплаты. Например, банк "Русский стандарт" в рекламном буклете указывает: "Мы рассчитали коэффициент, с помощью которого вы легко определите размер ежемесячного платежа по кредиту". Для этого необходимо умножить первоначальную сумму кредита на коэффициент 0,2 (при кредите на 6 месяцев) или 0,116 (при 12 месяцах). Важно, что полученный размер ежемесячного платежа учитывает и комиссии за пользование счетом.

Таким образом, при выборе кредита надо быть осторожным и стремиться получить не только низкий годовой процент по кредиту, но и приемлемые комиссии. Иначе неприятных сюрпризов не избежать.

Особый вариант: быстро и относительно недорого

Однако есть возможность получить быстрый и недорогой экспресс-кредит: если воспользоваться специальными акциями, проводимыми банками совместно с магазинами. В их рамках кредиты более выгодны, поскольку частично или полностью лишены дополнительных комиссий.

Первый вариант - знаменитые "10%-10-10%": кредит дается на 10 месяцев при первоначальном взносе 10% и переплате за кредит10%. В этом случае сумма кредита увеличивается на 10%, затем делится на 10 и эта сумма является ежемесячным платежом. Но надо учесть, что реально декларируемые 10% переплаты за кредит на практике выливаются в более чем 23% годовых: процент годовых начисляется ежемесячно на остаток основного долга по кредиту.

Второй вариант - широко рекламируемые "беспроцентные" кредиты, выдаваемые в торговых сетях. В этом случае годовая процентная ставка по кредиту компенсируется покупателю магазином и оформляется как скидка. Для покупателя кредит становится "беспроцентным". Часто магазин, желая возместить расходы, продает товар в кредит по более высокой цене, рекламируя это как скидки при покупке за наличные. Тогда на ценниках указаны две цены - одна при расчете наличными, вторая - при покупке в кредит. Если же покупатель берет кредит на стандартных условиях, то действует меньшая цена. Эти нюансы могут отличаться в зависимости от магазина, поэтому стоит узнать заранее, какая именно цена будет на товар, если его приобретать в кредит.

Стандартный кредит: "недорогие" деньги

Когда нужна достаточно большая сумма (от 50 тыс. руб.) и на длительный срок, то лучше брать обычный потребительский кредит: ставки здесь значительно ниже и не придется платить "коварные" ежемесячные комиссии. Однако времени и усилий на получение кредита придется потратить больше. Например, чтобы взять кредит в "МДМ-Банк-Урал", надо подтвердить общий трудовой стаж не менее трех лет и зарплату не менее 12 тыс. руб. Причем при отсутствии поручителей базовая процентная ставка по кредиту увеличится.

Сегодня по кредитам до полутора лет наиболее выгодно предложение Сбербанка. Кредиты на три года предлагают Уралвнешторгбанк, "Северная казна" и тот же Сбербанк. Уралвнешторгбанк предлагает более простую процедуру оформления, у "Северной казны" значительно ниже реальная ставка по кредиту. Несвязанные кредиты на срок менее года можно получить в "Сбербанке" (кредит на неотложные нужды), Внешторгбанке, Уралвнешторгбанке и филиале "Банка Москвы".

Стоит учесть, что банки "Северная казна", Внешторгбанк и в особенности "МДМ-Банк-Урал" не работают с кредитами на небольшие суммы. Первые два выдают кредиты от 30 тыс. руб.,

а "МДМ-Банк-Урал" - только от 60 тыс. У Сбербанка минимальная и максимальная суммы кредита не регламентированы: все определяется платежеспособностью потенциального заемщика.

Еще одна немаловажная деталь - некоторые банки (например, "Северная казна", "МДМ-Банк", "Внешторгбанк") устанавливают разные процентные ставки в зависимости от суммы кредита и срока. Как правило, чем больше срок, тем выше процентная ставка. Внешторгбанк придерживается тактики "большая сумма - меньший процент". Кредит до 50 тыс. руб. можно взять под 28% годовых, а больше 100 тыс. - уже под 20% годовых.

Альтернативные предложения

Сегодня банки стараются предлагать разные варианты по кредитованию. В разряд привлекательных схем можно включить такой продукт, как "вклад + кредит".

При открытии вклада "Зеленая улица" в Уралвнешторгбанке вы получаете кредитную карту с лимитом, не превышающим суммы вклада. Минимальная сумма вклада - 15 тыс. руб., максимальная ставка по вкладу - 13% годовых (при оформлении на год). Ставка по кредиту составляет 19% и начисляется на реально выбранные средства за время пользования кредитом. По карте можно снимать наличные средства, оплачивать электроэнергию, газ, домашний и сотовый телефоны, пейджер и интернет.

Банк "Северная казна" выдает кредитную банковскую карту Visa или MasterCard при открытии вклада "Двойная выгода". Также вы можете пользоваться кредитом на условиях дополнительного соглашения под залог прав требования возврата срочного вклада "Двойная выгода". Начальная сумма вклада - 30 тыс. руб., или 1000 долларов или евро. Срок вклада - 370 дней. Максимальный лимит кредита - 50% от суммы банковского вклада, но не более 500 тыс. руб. включительно. Процентная ставка за пользование кредитом - 18% в руб., 14% в валюте в год.

Свой вариант "денег в долг" предлагает и вышедшая недавно на рынок кредитования Екатеринбурга и области компания "Русфинанс". Она входит в состав международной банковской группы Societe Generale. "Русфинанс" - это не банк, поэтому компания предоставляет не кредиты, а займы: экспресс-займы непосредственно в торговых точках и займы на расстоянии (по почте). "Русфинанс" оперирует не "процентной ставкой за кредит", а "стоимостью займа" - переплатой по сравнению с первоначальной ценой товара. Переплата за кредит зависит от первоначального взноса, выбранной схемы погашения и срока займа. Срок может быть от 5 до 12 месяцев, а сумма займа - от 2500 руб. Переплата за товар при займе на 6 месяцев составит примерно 15,2%, а на год - 29,6%.

Таким образом, возможности взять кредит есть. Главное, грамотно их оценить и помимо процентной ставки интересоваться комиссиями, системой погашения и начисления процентов.