Прошлой весной я вместе с обезумевшими согражданами носилась по автосалонам в отчаянной попытке обрести "десяточку" цвета "мокрый асфальт". Отягчающих обстоятельств было несколько: я хотела именно этот цвет, я выбрала самое неудачное время (весной машины исчезают из салона, не задерживаясь) и мне не хватало денег. С первыми двумя моментами я боролась просто: обзвон салонов стал моим каждодневным ритуалом, тягу к "мокрому асфальту" я изживала аутотренингом. С деньгами дело обстояло иначе. После недолгих раздумий решила брать кредит. Не буду описывать, как я с замиранием сердца ждала решения, объясняла службе безопасности банка, чем отличается финансовый директор от главного бухгалтера (они задавали и такие странные вопросы), а потом тихо негодовала по поводу навязываемой мне страховой компании. Внес свою лепту и знакомый, умудрившийся взять более дешевый кредит. Но всего этого можно было избежать, если бы я заранее знала ответы всего на несколько вопросов.

Что надо учитывать при выборе автокредита?

Ключевые составляющие "стоимости" кредита - процентная ставка по кредиту и комиссии за его оформление и обслуживание. Декларируемая ставка по кредиту указывается в рекламных предложениях банков. Сегодня она составляет 9 - 16% годовых в валюте и 12 - 21% годовых в рублях. Специалисты также рассчитывают эффективную процентную ставку. Она зачастую больше декларируемой и учитывает взимаемые комиссии, срок кредита и систему выплат.

Как правило, банки взимают дополнительную плату за оформление кредита и обслуживание ссудного счета. Комиссии бывают единовременные и ежемесячные. Они рассчитываются в процентах от первоначальной суммы кредита и могут вылиться во внушительную сумму. Так, ежемесячная комиссия в размере 0,5% от суммы кредита в $10 тыс. означает дополнительные ежемесячные выплаты банку в размере $50. За год эта сумма составит $600, а за три - $1800 помимо процентов за кредит. Переплата только за счет комиссий составит 18%.

Плюс необходимо учесть: при покупке автомобиля в кредит вам придется его страховать "по полной". Это приведет к удорожанию автомобиля примерно на 7 - 9% от первоначальной стоимости. Страховать надо будет не в любой, а в предложенной банком страховой компании (будьте готовы, что ставки окажутся не самыми выгодными).

Также страховые компании могут обязывать вас установить на машину системы сигнализации. Кстати, многие банки предусматривают возможность включения страховки в сумму кредита.

Первый вариант - специальные совместные акции банков и автосалонов. В их рамках процентная ставка для покупателя может опускаться почти до нуля, а проценты банку выплачивает автосалон. Как правило, в "нулевой кредит" можно взять не любую машину, а только определенные модели. Такие кредиты дают на маленькие сроки (максимум на год) при повышенных первоначальных взносах. В любом случае внимательно прочитайте условия: например, может случиться, что придется заплатить налог на материальную выгоду (если стоимость кредита в рублях ниже 3/4 ставки рефинансирования, т.е. 13% х = 9,75% годовых или же в валюте - ниже 9% годовых).

Второй способ обрести "дешевый кредит" - поискать предложения банков с гибкими шкалами процентных ставок. Например, ВУЗ-банк, СКБ-банк, банк "УралСиб" предлагают процентные ставки, которые зависят от срока кредита, величины первоначального взноса, количества поручителей. Также имеет смысл поинтересоваться особыми условиями.

Каковы основные требования банков при выдаче кредитов?

Требования к заемщикам почти у всех банков одинаковые: прописка в Екатеринбурге или области, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев, возраст от 21 до 55 лет. Также в большинстве случаев банк попросит предоставить паспорт, водительское удостоверение, справку о зарплате заемщика и супруга (или супруги) за последние 6 месяцев, копию трудовой книжки, паспорт вашей второй половины, а также заполнить подробную анкету заемщика.

Банки охотнее сотрудничают с теми, кто может предоставить справку о "белой" зарплате (по форме 2-НДФЛ), но требования смягчаются, банки учитывают также и неподтвержденные доходы.

Есть банки, которые потребуют лишь паспорт и права. Но существует прямая зависимость между размером ставки и количеством запрашиваемых документов. Оформляя кредит за полчаса, будьте готовы, что ставка будет намного превышать среднерыночную. Банки закладывают в процентную ставку риски, возникающие при экспресс-кредитовании.

На какой срок сегодня выдаются автокредиты?

Кредиты выдаются на год и больше. Предложения банков мы свели в таблицу. Скажем, самые низкие эффективные ставки по автокредитам в рублях на год у "Кредит Урал Банка" - чуть более 16%.

На длинные сроки (три года) наиболее выгодные предложения дает "Кредит Урал Банк", "Банк Москвы" и "Северная казна" (от 16 до 18,6% на суммы 100 и 500 тыс. рублей). Более высокая эффективная ставка при достаточно небольшой максимальной сумме кредита (300 тыс. рублей) у "Русского стандарта" - 37,4% годовых. Но этот "минус" компенсируется скоростью оформления.

Большинство банков выдают автокредиты максимум на три года, за ссудами на больший срок нужно обращаться в Сбербанк, "МДМ-Банк-Урал", Свердловский губернский банк, "Северную казну", ВУЗ-банк.

Допускается ли досрочная выплата кредита?

Допускается. Единственное ограничение - это существующий во многих банках мораторий на досрочное погашение кредита (мораторий вводится потому, что банк рассчитывает на вас хоть что-то заработать). Банк "Первое О.В.К." разрешает досрочное погашение не ранее чем через четыре месяца с момента предоставления кредита, филиал Внешторгбанка - через шесть месяцев. Некоторые банки вместо моратория берут комиссию за досрочное погашение. Так, "Банк Москвы" при погашении ранее шести месяцев с момента выдачи кредита взимает комиссию в размере 2% от остатка задолженности по кредиту.

Какой первоначальный взнос придется заплатить и есть ли ограничения по сумме кредита?

Обычный первоначальный взнос составляет 30% от цены автомобиля. Но можно найти варианты и с 10-процентным первым взносом. Такие предложения делает "Русский стандарт", "Северная казна", ВУЗ-банк, Свердловский губернский банк. Только в этом случае придется заплатить более высокую процентную ставку или найти дополнительного поручителя.

Сумма кредита зависит от политики банка. Максимальная сумма кредита может быть строго фиксированной или представлять собой процентное отношение от стоимости автомобиля. Во многих банках оговаривается и минимальная сумма кредита. Это связано с тем, что банку невыгодно работать с мелкими суммами, так как расходы по оформлению и обслуживанию кредита остаются теми же.