По данным Банка России, на 1 января 2005 года физическим лицам в целом по стране выданы банковские кредиты в рублях и иностранной валюте на общую сумму 616,1 млрд рублей. По сравнению с показателем годичной давности (298,0 млрд рублей) это в 2,1 раза больше, двухлетней (141,4 млрд рублей) - в 4,4 раза. Доля "физиков" в совокупном кредитном портфеле банковского сообщества все более существенна: если к началу 2003 года она составляла 8,7%, 2004-го - почти 13%, то к началу 2005 года - уже 19,3%.

На долю Большого Урала приходится около 20% от общефедерального показателя по сумме кредитов, выданных физическим лицам. При этом динамика роста регионального рынка совпадает с общероссийской. К 1 января 2005 года объем сегмента составил 122,8 млрд рублей. Это в 2,2 раза больше, чем год назад (54,8 млрд рублей). У банков, входящих в двадцатку крупнейших в регионе по объему кредитования физических лиц, такие кредиты составляют от 14 до 82% совокупного кредитного портфеля. Роль индивидуального заемщика становится все заметнее.

Главное - скорость

На первый взгляд, рынок сегодня полностью удовлетворяет многочисленные кредитные потребности населения. Кредиты - столь же рекламируемый продукт, как вклады. Судя по рекламе, банки в массовом порядке предлагают удобнейшие кредиты по разумным ставкам на приемлемые сроки и с оформлением в кратчайшие сроки. Конечно, в отношении каждого конкретного заемщика решение банком принимается индивидуально, однако рассчитывать на то, что получить кредит так же легко, как и открыть вклад, не стоит никому. Исключения случаются, но они (банально, но факт) лишь подтверждают правило. Получение кредита - стандартная многоэтапная процедура, и пройти ее до конца под силу лишь тому, кто имеет хотя бы минимальное представление о том, как выстраивать отношения с банком как финансовым институтом.

Жизнь показывает: с финансовой культурой у подавляющего большинства - проблемы. Дело не только и не столько в реальных (так называемых эффективных) ставках по кредитам, существенно, порой в разы, отличающихся от броских рекламных цифр. В конце концов, об этом много и неоднократно писали. Любопытно, однако, что об очевидном хаосе со ставками даже официальные лица всегда говорили намеками. Ситуация резко изменилась после того, как аналитический центр "Эксперт-Урал" опубликовал результаты масштабного исследования истинного положения дел со ставками на рынке потребительских кредитов (см. ст. "Лояльность и доходность", "Э-У" 37 от 04.10.04). С тех пор в СМИ прошел массовый ликбез, подтвердивший очевидное: бесплатный сыр был, есть и будет только в мышеловке. Совет заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина - "чем мельче шрифт банковского договора, тем внимательнее его надо изучать" - еще долго останется актуальным.

Впрочем, на практике очень многие, отстояв очередь к кредитному эксперту и получив кредит, в эйфории (особенно если кому-то рядом отказали) подписывают предлагаемые бумаги не глядя. Почему так происходит? Потому что главная ценность кредита для физического лица - скорость его оформления. Большинству потенциальных заемщиков нужны сравнительно небольшие суммы - на лечение, на покупку бытовой техники и дорогой одежды, на ремонт квартиры. Такие кредиты получить проще и быстрее всего: не надо ни поручителей, ни залогов, ни (в большинстве случаев) справок о доходах и документов на имущество. Однако и их получение - целая проблема.

Как выясняется, в отличие от юридических лиц, физические не умеют вести двойную бухгалтерию. Отвечая на вопросы анкеты (которые, как нетрудно догадаться, формулируются особым способом, чтобы скоринговая система, принимая решение о выдаче кредита, сводила к минимуму риск его невозврата), заемщики новой формации "путаются в показаниях", вызывая вполне логичную подозрительность у банковских клерков. В итоге заемщику либо отказывают в кредите, либо выдают значительно меньше, чем он мог бы получить, оформляй анкету правильно. Впрочем, именно в этой категории заемщиков больше всего по-настоящему счастливых людей: иного способа купить новый холодильник или вылечить зубы у них нет. Скорость, действительно, главное.

Итак, экспресс-кредиты (как правило, на покупки в пределах 100 тыс. рублей и срок до 12 месяцев), будучи самыми быстрыми (без учета очередей), остаются наиболее дорогостоящими для заемщика и рискованными для кредитора. Однако в количественном плане (в штуках) таких кредитов, пожалуй, больше всего: спрос рождает предложение. Глядя на ажиотаж в магазинах, можно предположить, что скорого падения ставок по этим кредитам ждать не стоит.

Главное - залог

Из всех видов кредитов физическим лицам наиболее последовательно и эффективно развивается кредитование покупки автомобиля.

Автомобиль - удовольствие дорогое. Поэтому с точки зрения массовости клиентуры этот сегмент рынка кредитов физическим лицам уступает экспресс-кредитованию. Но при этом именно автомобильный кредит - самый предлагаемый в регионе. Если в секторе потребительского кредитования доминируют московские банки, то в кредитовании на покупку автомобилей тон задают местные. Едва ли не каждый банк региона готов сегодня дать ссуду на приобретение машины как российского, так и западного производства. В некоторых автосалонах услуги предлагают одновременно пять-шесть банков. При этом салоны сами решают, с кем им работать выгодно, а с кем не стоит. Конкуренция за место под солнцем вынуждает банки максимально соответствовать требованиям автосалонов и их покупателей - прежде всего за счет снижения ставок. Хотя и от покупателей банки требуют немало. Необходим большой пакет документов, в том числе справка о доходах, а в некоторых случаях и поручительство. Кроме банка и салона в процессе продажи автомобиля в кредит обязательно участвует страховая компания. Практически все банки ставят одним из обязательных условий получения кредита предварительное страхование автомобиля, причем выбор страховщика также необходимо согласовать с банком. Бывают случаи, когда одобренная банком страховая компания завышает тарифы именно для клиентов, желающих получить кредит. Таким образом, стоимость страховки, как и плата за кредит, увеличивает конечную цену автомобиля. Кроме того, купленную машину необходимо оформить банку в залог до полного погашения кредита. Однако и в этом случае, как и в случае экспресс-кредитования, "быстрая" покупка оправдывает необходимые формальности. К тому же процедура оформления покупки автомобиля в кредит постоянно упрощается. Многие банки отказались от справки о доходах, да и без поручителей зачастую можно обойтись.

Кредиты выдаются в рублях и иностранной валюте на приобретение как новых оте-чественных и импортных автомобилей, так и подержанных иномарок. Срок кредита может достигать пяти лет (в зависимости от марки автомобиля). Мечта заемщика о недорогом и длинном кредите сбылась в отдельно взятом сегменте. Почему? Во-первых, автомобиль - очень хороший, легко реализуемый залог. С ним удобно иметь дело, в том числе в случае судебных разбирательств: автомобиль подлежит регистрации и учету. Во-вторых, и это тоже важно, в случае автокредитования можно отследить целевое использование кредита.

Главное - деньги

Меньше всего повезло в кредитном отношении недвижимости. И хотя нынешний год проходит под знаком активизации банков именно в секторе ипотечного кредитования (ряд банков недавно вышел в этот сектор, многие планируют сделать это в ближайшие месяцы), говорить о том, что ипотека реально работает, увы, нельзя. Ипотека приживается "точечно" - в областных центрах и крупнейших городах региона. Кстати, недавний Госсовет как раз по этой теме показал, что вопросов ко всем участникам рынка (от застройщика до конечного покупателя) гораздо больше, чем ответов.

В итоге единственным крупным игроком рынка жилищного кредитования остается Сбербанк. Условия получения кредита в этом банке весьма жесткие, но оправданные: банкиры пытаются свести к минимуму риски и при этом обеспечить заемщику более-менее адекватную сумму кредита. Однако средства банка идут на покупку жилья только тогда, когда деньги есть у самого заемщика (минимум 30% от стоимости выбранной квартиры). Те, чьи заработки невелики, теоретически могут рассчитывать на получение ипотечного кредитования, однако вряд ли стоит всерьез рассматривать вариант, когда величина ипотечного кредита не превышает 200 - 300 тыс. рублей. Основная причина того, что ипотека как массовый продукт по-прежнему не освоена - высокая стоимость квартир. По оценке экспертов, возможностями для покупки квартиры или дома располагает лишь 1,2% семей. В то же время, по данным социологических исследований, около 70% семей нуждаются в улучшении жилищных условий. К тому же выдача ипотечного кредита зависит не только от банка, но и от многих других участников рынка - специализированных инвестиционных агентств, а также риэлторских, оценочных, страховых компаний.

Главное - честность

Рынок кредитования физических лиц сегодня напоминает незрелый плод. Вроде бы и растет быстро, и выглядит привлекательно, и даже по вкусу приемлем, однако удовольствия от "поедания" не получаешь: хочется, чтоб он был еще крупнее, еще красивее, еще вкуснее. И вот здесь начинается самое интересное. Жизнь показала, что низкая финансовая культура населения - не только естественный ограничитель на пути потенциального заемщика к вожделенному кредиту, но и прекрасная "питательная среда" для мошенничества. До тех пор, пока от мошенников страдали только банки, тема особо никого не волновала: принято считать, что риски банка (в том числе невозврат кредита) заложены в высокую ставку. Теперь, когда жертвами становятся рядовые граждане, проблемой заинтересовались многие. Однако здесь много нестыковок. Даже из официальных сообщений трудно понять: как именно совершается мошенничество. К тому же доведенных до конца уголовных дел с описанием механизма преступления - чтобы обезопасить других - пока нет. Во всяком случае, обнародованных. Очевидно, однако, что чем больше рынок, чем выше темпы его роста, тем более привлекательным он становится для ловкачей. В конце концов, размещение вклада в банке - тоже риск (примеры из недавней истории можно приводить долго), однако рынок вкладов уверенно растет. (Советы, как избежать мошенничества при получении кредита, - в комментариях наших экспертов.)

Судя по всему, теперь, когда рынок кредитов начинает переход от количественных достижений к качественным, всем участникам рынка придется всерьез озаботиться повышением финансовой культуры "главного героя" - заемщика. Как только он научится брать у рынка кредитов именно то и именно так, как ему нужно, можно будет говорить: кредитная история физического лица началась - чтобы успешно продолжиться. Как показывает западный опыт, кредитов мало не бывает: брать и отдавать их можно всю жизнь. Главное, чтобы история эта была честной. Стоит ли откладывать на завтра то, что можно купить сегодня?