— Господин Йонах, как вы оцениваете ситуацию на региональном рынке банковских вкладов частных лиц? Действительно ли темпы прироста заметно снизились?

— Мы считаем, что происходит скорее выравнивание динамики притока вкладов в банки. Причем ситуация аналогична во всех крупных городах России, поэтому выделять региональный рынок неправильно. После того, как достаточно большая часть средств, хранившихся клиентами дома, была размещена в банках, приток в какой­то момент стал носить нормальный поступательный характер. И то, что мы сейчас наблюдаем, больше характеризует рынок как относительно близкий к стабильности. Любой всплеск активности со стороны вкладчиков — как на открытие счетов, так и на закрытие — служил бы отражением нестабильности.

— Отношение российских вкладчиков к банковским продуктам меняется?

— Да. В последнее время мы отмечаем сильный интерес населения к инвестиционным продуктам.
С учетом того, что большинство банков придерживаются достаточно осторожной и взвешенной тарифной политики, активная часть населения постепенно стала присматриваться к продуктам управляющих компаний. Депозит перестает восприниматься как средство приумножения вложенных средств. Приходит понимание, сложившееся в мировой практике: депозит призван быть инструментом хранения денег, а проценты по вкладу — компенсировать инфляционные потери. Нам отрадно наблюдать эту тенденцию, поскольку это очень здоровый подход, свойственный уже развитым и цивилизованным банковским рынкам и системам.

— Каковы, на ваш взгляд, перспективы введения безотзывных вкладов в России?

— Этот вопрос муссировался в прессе и банковском сообществе, когда случился так называемый кризис доверия на рынке вкладов и пострадали многие банки и вкладчики. Ситуация с безотзывными вкладами — в принципе неплохая инициатива для того, чтобы гарантировать определенную стабильность банкам в их пассивах. Во многих странах этот продукт существует и не воспринимается потребителями как ущемление их прав. Однако важно понимать: введение такого депозита должно быть предварено правильными законодательными инициативами и, естественно, разъяснительной работой со стороны государственных структур в СМИ. Нельзя отрицать, что если данный продукт ввести, не проделав «домашнюю работу» такого рода, это, скорее, нанесет вред рынку, скажется на доверии населения к банкам.

— А как относятся к безотзывным вкладам в европейских странах?

— Не могу сказать, что это очень популярный продукт в Центральной и Восточной Европе. Даже если взять любую европейскую страну с хорошо развитой банковской системой и вековыми традициями банковской культуры, в общем объеме депозитов частных клиентов доля этих вкладов составляет приблизительно 5%. Срок такого депозита, как правило, не более года.

— Каковы общие принципы действия договора безотзывного вклада? 

— Если такой депозит закрывается клиентом до окончания срока, конечно, существуют штрафные санкции, однако в принципе всегда есть возможность получить деньги раньше оговоренного срока даже по безотзывному вкладу. В Европе также существуют вклады на более долгие сроки — так называемые notice deposits (депозиты с уведомлением. — Ред.). В этом случае клиент по желанию может истребовать депозит досрочно без применения к нему штрафных санкций: о намерении забрать деньги необходимо только уведомить банк заранее (например, за 30/60/90 дней — в зависимости от норм, прописанных в договоре). Правда, и банки, и клиенты стараются этого избегать. Клиенту, как правило, предлагается сохранить долгосрочный вклад, а возникшую потребность в наличных удовлетворить за счет краткосрочного кредита под невысокий процент. Так удобнее и выгоднее обеим сторонам, поскольку процентный доход по долгосрочному депозиту в итоге окажется выше стоимости краткосрочного кредита.

Интервью взял Олег Власов