Прозрачнее и управляемее

26 марта 2007, 00:00
  Урал

стали российские банки, считает директор Уральского регионального центра аудиторской и консалтинговой компании КПМГ Андрей Мартьянов

— Андрей Александрович, какие изменения в банковской системе России в 2006 году вы бы отметили?

— За 2006 год соотношение совокупных банковских активов к ВВП увеличилось, по некоторым оценкам, с 45 до 49%. Это — важный показатель развития банковской системы. Вторая тенденция, которая заслуживает внимания, — консолидация активов и на федеральном, и на региональном уровнях, что, конечно, способствует укрупнению банков. Наконец, косвенный показатель того, что банковская система выходит на качественно иной уровень — возросший спрос на консультационные услуги: банки хотят быть прозрачнее, управляемее, они четко понимают, зачем им нужно совершенствовать культуру корпоративного менеджмента. Сегодня многие кредитные организации, в том числе региональные, обращаются с просьбой разработать как стратегию развития в целом, так и отдельных направлений, например розничного кредитования. Банку важно понять, какую конкретную нишу ему стоит занимать на рынке. Создание формальной стратегии и соответствующего бизнесплана становится достаточно востребованной услугой.

— Динамика развития малых банков год от года падает. У этой группы есть перспективы?

— Малые банки способны оперативнее реагировать на потребности клиента, чем крупные. Пока есть это преимущество, они будут жить. Конечно, федеральные банки могут предложить более дешевое финансирование, чем некоторые региональные, однако для клиента иногда важнее сроки, в которые решается его проблема. Тогда определяющим фактором становится не столько цена услуги, сколько гибкость и оперативность.

Безусловно, с развитием технологий роль личностного фактора во взаимоотношениях с клиентами будет уменьшаться. Потребуются крупные инвестиции в банковский бизнес, и позволить их себе смогут только очень мощные структуры. Однако дальнейший сценарий развития сегмента малых банков не обязательно связан с их поглощением. Есть путь создания региональных объединений и ведения бизнеса на паритетных началах с коллегами в регионах. Например, если средние и малые банки объединятся при предоставлении синдицированных кредитов юридическим лицам, это позволит им разделить риски и кредитовать предприятия в более крупных масштабах. Есть вариант создания некоммерческих фондов, учредителями которых стали бы региональные государственные органы, местные банки и предприятия. Такие фонды смогут выступать поручителями по кредитам, выдаваемым банками.

— Рост потребительского кредитования сопровождается увеличением просроченной задолженности. Насколько опасна эта тенденция? 

— Темпы роста потребительского кредитования значительны, но рынок еще далек от насыщения. Поэтому банки, несмотря на высокие риски, будут развивать это направление. Пока, судя по официальной отчетности Банка России, особых проблем нет. Правда, если сравнить объем резервов, сформированных на ссуды физическим лицам по стандартам МСФО, то там картина несколько иная. Эта методика учитывает не только текущее состояние портфеля, но и его динамику. По тем данным, которые я вижу в открытом доступе, можно сделать такой вывод: в некоторых банках доля резервов, сформированных по кредитам на потребительские нужды, доходит до 10 — 15%, что близко к критичной отметке. По другим видам продуктов, ипотеке и автокредитам, ставки резервирования ниже, от 1 до 8%. В целом, пока уровень долговой нагрузки населения в России невысок, глобальный кризис экономике не грозит, хотя локальные проблемы у отдельных банков возможны. 

— Что тормозит развитие банковской системы?

— Сложности в законодательстве сдерживают появление новых видов продуктов. Например, до сих пор нет закона о секьюритизации (выпуске ценных бумаг, обеспеченных денежными потоками от определенных активов, например банковских кредитов), поэтому такие операции пока совершаются на западных рынках. Я думаю, рынок нуждается и в создании биржевых производных инструментов (деривативов), которые позволяют банкам хеджировать риски и снижать связанные с этим расходы. Улучшение законодательства в этой области будет стимулировать развитие банковской системы.

Интервью взяла Ирина Перечнева