Найти и обезвредить

Елена Лыжина
9 апреля 2007, 00:00
  Урал

Завершается этап стихийного развития рынка потребительского кредитования. На смену приходит модель, в которой четко определены правила игры

На прошлой неделе в правительство поступил последний согласованный со всеми инстанциями вариант проекта закона о потребительском кредитовании. Если он будет принят, банки обяжут в договоре с заемщиком указывать все комиссии с пояснением, за что они взимаются, а также совокупную сумму платежей за кредит. Кроме того, авторы закона предлагают запретить банкам брать штрафы за досрочное погашение долга.

Пока сложно спрогнозировать, как пойдет процесс утверждения проекта в Госдуме, однако расслабляться банкам не стоит: согласно инструкции ЦБ, они уже с 1 июля 2007 года должны показывать клиентам реальные ставки заимствований с учетом всех комиссий. Кроме того, с 1 июля вступают в силу новые правила формирования резервов на возможные потери по ссудам. Они устанавливают жесткие размеры резервов в зависимости от сроков просроченных платежей (см. «Общий - не значит одинаковый», «Э-У» № 44 от 27.11.06). Все эти меры направлены на решение одной проблемы — снижение задолженности по потребительским кредитам.

Тяжелый портфель

Как показывают расчеты, проведенные АЦ «Эксперт Урал», на 1 января 2007 года общий портфель кредитов населению во всех банках (включая филиалы иногородних и Сбербанк), работающих на территории УралоЗападносибирского региона, составил 343,8 млрд рублей (прирост за 2006 год — 112%). Самые быстрые темпы показаны в Курганской (126%), Челябинской (121%) областях и Башкирии (122%).

Наибольшая доля кредитов в совокупном портфеле приходится на самостоятельные банки Свердловской области (39%), затем — Тюменской (32%) и Челябинской (24%) областей. Местные кредитные учреждения региона за год увеличили общий портфель до 88 млрд рублей (прирост — 87%). Среди них лучшую динамику объемов кредитования показали СКБбанк (4,5 раза), ХантыМансийский банк (3,5 раза), банк «Оренбург» (2,4 раза). Банки демонстрировали не только количественные характеристики. За год многие усовершенствовали продукты, заметно продвинули сервис. А главное — в течение года ставки по потребительским кредитам (см. индикаторы) шли вниз. Связано это как со снижением ставки рефинансирования и темпов инфляции, так и ростом конкуренции на этом рынке.

Между тем параллельно с увеличением объемов кредитования росла и просроченная задолженность. За 2006 год она увеличилась в 2,5 раза и составила на конец года 2,5 млн рублей. Наибольшая доля просрочки у УБРиР (10,6%), УРСА Банка (9,5%), Мечелбанка (5,8%).

Ход конем

Важный фактор роста просроченной задолженности — экономическая безграмотность населения. Среди должников немало добропорядочных граждан, которые не смогли обслуживать долги только потому, что переоценили свои финансовые возможности из-за запутанной схемы расчета ставки (см. «Дети банкротов»). Не удивительно, что в последнее время участились случаи исковых заявлений против самих банков. Особенно активную позицию занимают региональные подразделения Роспотребнадзора. Все это, естественно, вызывает негативную реакцию в банковском сообществе. «Уже сейчас банки указывают все цифры, касающиеся комиссий и штрафных санкций. Клиентам необходимо внимательнее читать договоры, а не гнаться за быстротой получения денег», — утверждает руководитель региональных продаж Альфа-Банка Андрей Корженевский.

Если банки начнут публиковать все условия по выдаче кредита, не исключено, что произойдет уменьшение комиссий при одновременном повышении декларируемых ставок. «Банкам, которые слишком увлекались сокрытием реальных ставок, придется либо уйти с рынка, либо сделать условия своих программ конкурентными и прозрачными», — прогнозирует начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко.

Экономически неграмотного гражданина можно закредитовать до финансовой смерти

Придется искать и новые маркетинговые ходы. С точки зрения члена правления Райффайзенбанка, начальника дирекции по работе с физическими лицами Романа Воробьева, многим участникам рынка нужно будет проявить особую изобретательность для того, чтобы оттянуть внимание клиента от такого негативного фактора, как высокие процентные ставки к преимуществам той или иной программы. Уже сейчас огромное влияние на клиента оказывают не процентные ставки, а дополнительный банковский сервис. Андрей Корженевский: «Конкурентным преимуществом становится количество необходимых документов, время принятия решения о выдаче кредита, информирование о состоянии задолженности, дате очередного платежа и т.д.».

Параллельно банки будут пытаться всеми возможными способами влиять на снижение просроченной задолженности. Наиболее распространенным методом борьбы со злостными неплательщиками становятся «публичные порки». В течение 2006 года в Екатеринбурге прошло несколько открытых судебных процессов, в результате которых должники получили серьезное наказание. Так, служба безопасности СКБ-банка выявила несколько мошенников, незаконно получавших кредиты. В одном случае обошлось условным сроком, в другом злоумышленник получил год тюрьмы. Такой же метод применил ВУЗ-банк, которому удалось задержать двух заемщиков, пытавшихся оформить кредит по подложным документам. Рассказывая об этом в СМИ, банкиры пытаются воспитывать клиентов, демонстрируя, что может ожидать тех, кто не выполняет обязательства. Менее распространенным способом решения проблемы пока является продажа долгов коллекторским агентствам, что связано с неразвитостью самого института коллекторства.

Можно констатировать: период бесконтрольного развития рынка потребительского кредитования в России завершился. Ужесточение регулирования рынка приведет к улучшению его качественных параметров: совершенствованию продуктовой линейки и снижению просроченной задолженности.

В подготовке материала принимала участие Ирина Перечнева