По местам

Сергей Селянин
руководитель проектов Аналитического центра «Эксперт-Урал»

Центробанк утвердил новые правила раскрытия информации по потребительским кредитам и сделал их обязательными для всех кредитных организаций. Тем самым регулятор попытался оградить банки от вмешательства ФАС, Роспотребнадзора и других непрофильных ведомств

12 июня вступило в силу указание Банка России (№ 2008-У от 13.05.08), обязывающее банки раскрывать перед заемщиками-физлицами полную стоимость кредита. Таким образом, регулятор поставил точку в многолетней борьбе потребителей против «скрытых банковских комиссий». 

Добровольно-принудительное начало

Многоступенчатая технология ценообразования по кредитам населению давно стала одной из популярных тем для дискуссий, скандалов, а то и политических спекуляций. На этапе становления рынка банки, пользуясь неопытностью клиента, рекламировали только ставку кредита, которая привлекала внимание потенциального заемщика, при этом умалчивали о многочисленных комиссиях или в лучшем случае доводили их до клиента уже на стадии подписания договора. Такая политика делала сегмент чрезвычайно рентабельным (общая цена кредита в два, а то и три раза превышала объявленную), но способствовала росту просроченной задолженности: из-за отсутствия полной информации о стоимости кредита некоторые заемщики не могли реально оценить собственную платежеспособность. Урезонить гонку банкиров за прибылью пытались Федеральная антимонопольная служба, Роспотребнадзор, прокуратура: они начали проводить расследования в отношении отдельных банков и публиковать их результаты. Чтобы навести порядок в этой сфере и оградить банки от вмешательства не всегда компетентных в финансовых вопросах органов, год назад Банк России выпустил собственный документ: указание № 1759, прописывающее механизм расчета так называемой эффективной процентной ставки (ЭПС). Регулятор рекомендовал включать в расчет ЭПС все комиссии и также платежи третьим лицам — к примеру, страховым или оценочным компаниям (в некоторых банковских продуктах наличие этих платежей обязательно для получения кредита). На выходе получалась общая цифра стоимости креита в процентах годовых.

Нельзя сказать, что банковское сообщество сильно обрадовалось появлению документа: методика расчета ЭПС, которую предложил ЦБ, оказалась достаточно сложной. Осталось много претензий и у потребителей.

Во-первых, рекомендательный характер указания. Банк, который их придерживается, получал возможность относить выданные физическим лицам кредиты в портфель однородных ссуд, под которые формируются общие резервы. Не выполняешь правил — оценка рисков по каждому кредиту рассчитывается индивидуально. Это не смертельно, просто для экономики банка экономически чуть менее выгодно. Во-вторых, в указании не было жестких требований к процедуре информирования клиента, в результате банки выкладывали все карты только на стадии подписания конкретного договора, а не выбора продукта.

Практически во всех банках ЭПС получилась высокой, при этом клиенты не увидели связи между уровнем процентов и реальными платежами, поэтому и не настаивали особо на ее раскрытии. Эффект проявился в другом. «Столкнувшись с трудностями расчета ЭПС и негативным отношением заемщиков к различного рода комиссиям, некоторые банки приняли решение вообще отказаться от них», — констатирует вице-президент Уралфинпромбанка Михаил Мартыненко. В итоге банковские продукты стали проще и их общая стоимость для клиентов начала снижаться. Если бы не финансовый кризис, тенденция, безусловно, получила бы продолжение. Однако скачок мировых цен на финансовые ресурсы вынудил банки увеличить базовые ставки по всем продуктам, в том числе и для населения.

Прочти и распишись

Несмотря на положительные сдвиги, указание № 1759 претензий к банковскому сообществу до конца не сняло. ФАС и Роспотребнадзор периодически инициировали расследования в отношении отдельных банков, причем нередко спровоцированные обращениями конкурентов. Видимо, стремясь исключить возможность публичных спекуляций, ЦБ в мае выпустил новое более жесткое указание, носящее уже обязательный характер. Приняв во внимание замечания по поводу расчетов ЭПС, Центробанк заменил ее на понятие «полная стоимость кредита» (ПСК). По сути, это переплата за пользование ресурсами, которая выражается в рублях. Банк России обязал банки указывать ее непосредственно в договорах, обязательно включать в расчет стоимость услуг третьих лиц и знакомить клиента с уровнем ПСК еще до заключения договора. Чтобы иметь возможность проверять банки, ЦБ предложил им заключать с клиентом предварительное соглашение, в котором детально должны быть расписаны все условия выбранного продукта.

Подпись клиента в этом соглашении будет для регулятора гарантией того, что указание выполнено. Вице-президент Уральского банка ОАО «УРСА Банк» Алексей Санников считает, что это решение, безусловно, повысит прозрачность отношений между банком и клиентом. Между тем некоторые банкиры указывают на трудоемкость новой процедуры.

— Во-первых, данная операция способствует увеличению документооборота, трудозатрат, увеличивает время обслуживания клиента, что приводит к ухудшению качества, повышению издержек, и, как следствие, к удорожанию самого кредита. Во-вторых, с момента заключения предварительного договора до момента подписания основного могут в силу различных обстоятельств измениться условия кредита. В результате весь процесс придется повторять заново, — говорит Михаил Мартыненко.

Заместитель управляющего Екатеринбургским филиалом Русь-Банка Валентина Кривушина убеждена, что при всей важности это требование — не панацея: «Если есть желание запутать клиента, вариантов масса. Другое дело, что у клиента появилось законное право на получение полной информации и возможность осознанного выбора. Он вправе отказаться, если заподозрит что-то неладное. Проблема, на мой взгляд, еще и в том, что некоторых заемщиков интересуют лишь скорость и легкость получения кредита, они попадаются на настойчивые предложения кредитных специалистов ряда банков, как правило, работающих в торговых сетях. Создается впечатление, что заемщик — это наивный ребенок, ввести в заблуждение которого не составляет особого труда.

Выходит, что государство озабочено его благополучием больше, чем он сам».

Участники рынка считают: новое указание ЦБ способно закрепить тенденцию изменения ценообразования в сегменте потребительского кредитования, что в итоге позволит сделать продукты более простыми и понятными для потребителя.

Вместе с тем, по мнению Алексея Санникова, снижения общей стоимости банковских кредитов в ближайшее время ожидать не стоит: большинство банков начиная с июля прошлого года уже раскрыли перед заемщиками эффективные ставки.