АРИЖК: создано для заемщиков, интересно для кредиторов

20 июля 2009, 00:00
  Урал

— так декларирует собственное предназначение ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК). О работе агентства за первые полгода рассказывает его генеральный директор Андрей Языков

— Оцените ситуацию на Урале. У скольких ипотечных заемщиков могут возникнуть проблемы и сколько обратятся за помощью в АРИЖК?

— По нашей статистике, 33% обращений идет из Приволжского ФО, 25% — из Сибирского, 20% — из Уральского. Челябинск — второй проблемный регион после Кемерово, следом идут Алтай, Новосибирск, Москва, Самара и Тольятти, причем между Кемерово и Самарой разница в два раза. Сейчас в УрФО обращений меньше, чем мы прогнозировали. Причиной может быть недостаточная информированность о возможностях получения поддержки от АРИЖК. 75% обращений связано со снижением доходов заемщиков.

Рассчитывая программу помощи, мы исходили из оценок экспертов: предельное число граждан, которые могут испытывать проблемы с обслуживанием ипотеки, — 100 тысяч человек. Каждому понадобится примерно 300 тыс. рублей (сегодня средний размер помощи АРИЖК — 297 тыс. рублей по России и 262 тыс. рублей по УрФО). Исходя из этого правительство выделило нам 30 млрд рублей: 5 миллиардов в виде уставного капитала и 25 — в резерве у АИЖК, нашей материнской компании. Если ситуация в экономике будет улучшаться или банки, как сейчас, в массовом порядке запустят свои программы реструктуризации, резерв будет направлен на ипотечный рынок. В противном случае он пойдет на реструктуризацию. Сейчас из 5 млрд рублей освоено менее миллиарда.

— Какая из работающих сегодня трех схем реструктуризации наиболее выгодна банку?

— Смешанный договор: банк единовременно получает от нас до 20% остатка долга и может разместить эти средства по рыночной ставке. Но на запуск этого продукта ему нужен не один месяц. До июня были только тестовые выдачи. На сегодня несколько банков уже провели все процедуры и готовы работать по смешанному договору.

Стабилизационный заем хорош тем, что не требует никакой перестройки банковского учета и регламентов. Банк вообще не замечает, что с заемщиком что-то произошло, так как платежи по графику поступают на его счет.

Схема стабилизационного кредита такая же, как у стабилизационного займа. Разница в том, что деньги заемщику поступают от банка, а не от АРИЖК. Выданный стабилизационный кредит спустя год банк может рефинансировать у нас.

— А что эффективнее для заемщика?

— Для него все схемы равны. Размер платежей в постльготный период в среднем вырастет на 10 — 15%

— Как вы оцениваете собственные программы банков по реструктуризации?

— Банки активно предлагают свои программы: проблема найти хорошего заемщика у банков была всегда, поэтому они крайне заинтересованы оставить его у себя. Мы стали очень важным маркетмейкером: любая программа банка должна быть лучше нашей, иначе заемщик пойдет сразу в АРИЖК, игнорируя кредитора. И договориться напрямую с банком стало гораздо проще. Я сужу по несоответствию количества консультаций и фактически поступивших заявок: оно существенно меньше. По моим оценкам, на одну нашу реструктуризацию проводится пять банковских. Этим банки сэкономили нам порядка 5 — 6 млрд рублей.

Более того, банку проще решить проблему самому. По двум причинам. Первая — проблема резервирования при низкой капитализации банковской системы. Наличие в кредитном досье заявления заемщика с просьбой реструктурировать задолженность обязывает банк пересмотреть его финансовое состояние. После чего кредит будет отнесен в лучшем случае к третьей категории качества. Некоторые банки стараются «настроить» свои программы реструктуризации таким образом, чтобы не проводить переоценку состояния заемщика. Известны случаи, когда они договариваются о выдаче клиентам друг друга второй ссуды для реструктуризации первой.

В отношении нашей программы мы считаем, что необходимо применять «профессиональное суждение»: если государство поддержало проблемного заемщика и фактически гарантировало поток денег банку, нет необходимости пересматривать его финансовое состояние. Этот вопрос мы сейчас обсуждаем с ЦБ и в принципе находим взаимопонимание.

Вторая причина — ответ на вопрос, что делать с проблемной задолженностью при появлении второго кредитора в лице АРИЖК? Если по одной ссуде два кредитора, рефинансировать ее очень сложно, и она будет висеть на балансе.

— Как будет меняться стандарт АРИЖК?

— Пока изменений ждать не стоит. В третьей редакции стандарта, действующей с мая, мы постарались учесть все реалии рынка. Изменения позволили снизить количество отказов до 15 — 20% (для сравнения — первый стандарт отсеивал 90% обратившихся, второй — 45%).

Наиболее существенные — возможность реструктурировать кредиты на комнаты в коммунальной квартире, на долевое строительство, если заемщик не имеет иного жилья. Одобрен новый уровень допуска к господдержке по доходам: снижение доходов до трех прожиточных минимумов в месяц на члена семьи (по данным Росстата, в Урало-Западносибирском регионе в первом квартале 2009 года это от 12,7 до 16,3 тыс. рублей, в ХМАО и ЯНАО — 23,2 и 25,3 тыс. рублей соответственно. — Ред.). Отменено требование регистрации в квартире, купленной по ипотеке, достаточно мягко решен вопрос относительно иных активов заемщика: мы поняли, что в кризис продать что-либо практически невозможно. Продавать дачу, гараж, автомобиль с остаточной стоимостью ниже 350 тыс. рублей не требуем.