Самое интересное за месяц с комментариями шеф-редактора. То, что нельзя пропустить!

Экономика

Час расплаты

«Expert Online» 2014
Фото ИТАР-ТАСС

Каждый 10-й кредит в России безнадежно просрочен. Россияне не справляются со взятыми на себя обязательствами. Банки теряют деньги и передают долги коллекторам

Доля от общего количества розничных кредитов, признающихся безнадежными к взысканию (с просрочкой от 90 дней, то есть платежи не производились более трех месяцев), в прошлом месяце достигла 10%, увеличившись в 1,5 раза по сравнению с прошлым годом. Получается, что каждый десятый кредит, скорее всего, не будет погашен. Об этом свидетельствуют данные, предоставленные Объединенным кредитным бюро (ОКБ), крупнейшим акционером которого (50%) является Сбербанк.

Гендиректор Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский отмечает, значение дефолтной просрочки в 10% довольно высоко. Фактически, по его словам, по каждому десятому кредиту вряд ли когда-нибудь заемщик исполнит свои кредитные обязательства, а банк будет вынужден списать эти долги или продать коллекторам.

По данным на 1 августа, лидерами по приросту просрочки в июле оказались три крупнейших российских банка: Сбербанк, Россельхозбанк (РСХБ) и Банк Москвы.

За июль просроченная задолженность в РСХБ увеличилась на 18%, что составляет 21 млрд рублей. Причем наибольшая часть просрочки (20,7 млрд рублей) образовалась по кредитам для юридических лиц. Объем задолженности предприятий составляет 12,8% кредитного портфеля РСХБ. Впрочем, просрочка по кредитам для физических лиц также показала прирост за прошлый месяц на 4,8%. Теперь 2,8% заемщиков не выполняют свои обязательства по потребительским кредитам вовремя.

На втором месте по количеству плохих кредитов оказался Сбербанк. Объем просроченных займов увеличился на 19,6 млрд рублей (прирост в 6,3%). Причем больше половины из этих средств приходится также на кредиты для организаций. Их просроченная задолженность возросла более чем на 13 млрд рублей. Просроченные кредиты населения перед Сбербанком выросли на 8%, что соответствует 6,5 млрд рублей.

В тройке лидеров оказалась и дочерняя структура ВТБ – Банк Москвы. Просрочка по выданным займам за июль увеличилась на 1,6% или на 4,4 млрд рублей. И снова свыше 80% задолженности пришлось именно на корпоративных клиентов (3,87 млрд рублей). Такие займы составляют чуть больше 25% кредитного портфеля. Просроченная задолженность по кредитам для населения увеличилась лишь на 526 млн рублей и составила 6,7% от структуры портфеля.

Аналитики отмечают, что сейчас и у многих других банков наблюдается увеличение просрочки по кредитам. Заемщики стали хуже выполнять свои обязательства в связи с замедлением экономики и снижением доходов. Также это повлияло на работу многих организаций, которые не смогли справиться с выплатами по кредитам.

По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», отечественные заемщики стали допускать первую просрочку платежа по кредиту в два раза раньше, чем это было полтора года назад. Если в начале 2013 года граждане впервые переставали платить по кредиту в среднем через 8,5 месяца, то к середине 2014 года – уже через 133 дня. На сегодня среднее количество кредитов, приходящихся на одного должника, – это 2–3 кредита.

Директор по управлению рисками банка «Хоум Кредит» Якуб Кудрна считает, что одним из факторов, влияющих на рост розничной просрочки, является закредитованность населения, в связи с чем банки начали предпринимать меры для ее снижения и ужесточили подход к оценке заемщиков. Однако сегодня, говорит банкир, возникла еще одна проблема — снижение реальных доходов населения.

Отметим, по данным Росстата, в I полугодии реальные доходы населения снизились всего на 0,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а инфляция с начала текущего года составила 5,4%.

Теперь граждане занимают у банков деньги не на имиджевые телефоны, плазменные телевизоры или огромные холодильники, а для того чтобы расплатиться за предыдущий кредит, говорят эксперты. "Ко мне обращалась одна женщина из Санкт-Петербурга, которая при пенсии в 8 тысяч рублей за три года взяла 26 кредитов", - рассказал финансовый омбудсмен Павел Медведев. Первый из них, по его словам, был взят по хозяйственным нуждам. Но второй и последующие займы - исключительно для того, чтобы расплатиться по предыдущим. Директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков замечает, что мы столкнулись с последствиями, с одной стороны, попытки стимулировать экономику посредством потребительского кредитования, а с другой – нарастающей экономической рецессии, усугубляющейся постоянными всплесками геополитической напряженности. «Экономика не растет, а люди уже понабрали кредитов, рассчитывая на сохранение своих рабочих мест и рост заработка, – говорит он. – А несовпадение этих двух факторов и приводит к увеличению задолженности». Из-за сокращения роста доходов и повышения стоимости услуг и товаров первой необходимости падает платежеспособность россиян.

Хуже всего ситуация в малых городах. По подсчетам экономистов НИУ ВШЭ, там 45% населения живет в кредит, при этом 23% жителей не может вовремя расплачиваться по долгам. Причина – отсутствие финансовой грамотности. Кредитование пришло на смену неформальным долговым отношениям в торговле. «Банковское кредитование привнесло в российские малые города оппортунизм. Если у хозяина магазина одалживали лишь самое необходимое – преимущественно продукты питания, то у банка с легкостью берут деньги на шубу и автомобиль, не задумываясь о будущих платежах по кредитам», - подчеркивает доцент кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ Иван Павлюткин.

Серьезную опасность в сложившей ситуации представляет изменившееся отношение банка к должникам. В первом полугодии 2014 года банки удвоили продажи долгов россиян коллекторам: кредитные организации продали порядка 68 млрд. рублей проблемных задолженностей, что на 94% больше, чем за аналогичный период прошлого года. По словам Павла Медведева, надо как можно скорее принимать закон о банкротстве физических лиц, который пока прошел только первое чтение в Госдуме. "А еще - работать над повышением доходов наименее обеспеченной части нашего населения", - предлагает эксперт.

Принятие закона о банкротстве физлиц, который был внесен в Госдуму еще в 2012 году, откладывается уже в третий раз. Согласно проекту, под банкротство могут попасть заемщики-физлица с просрочкой в сумме более 50 тыс рублей и сроком задолженности – более 90 дней. По оценкам экспертов, в целом по России объявить себя банкротами, а значит, избавиться от кредитов, смогут примерно 2 млн человек уже в первый год действия закона.

Подписаться на «Эксперт» в Telegram



    Реклама




    Альфа-банк меняет карты

    Альфа-банк приступил к полному обновлению своей линейки дебетовых карт — новая линейка вступила в силу 25 сентября. Флагманским продуктом в ней станет Альфа-карта

    Российский IT - рынок подошел к триллиону

    И сохраняет огромный потенциал роста. Как его задействовать — решали на самом крупном в России международном IT-форуме MERLION IT Solutions Summit

    Химия - 2018

    Развитие химической промышленности снова в приоритете. Как это отражается на отрасли можно узнать на специализированной выставке с 29.10 - 1.11.18

    Опасные игры с ценами

    К чему приводят закупки, ориентированные на максимально низкие цены

    В октябре АЦ Эксперт представит сразу два рейтинга российских вузов

    Аналитический центр «Эксперт» в октябре представит сразу два рейтинга российских вузов — изобретательской и предпринимательской активности.

    Эффективное управление – ключ к рынку для любого предприятия

    Повышение производительности труда может привести к кардинальному снижению себестоимости продукции и позволит российским компаниям успешно осваивать любые рынки


    Реклама