Самое интересное за месяц с комментариями шеф-редактора. То, что нельзя пропустить!

Экономика

Спрятанная поправка: банки смогут взыскивать просроченные долги без суда

«Expert Online» 2016
ТАСС Автор: Невар Виталий

Госдума приняла законопроект № 985767-6 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)». Согласно документу, банки смогут взыскивать долги по кредитам без судебных решений. Законопроект разработан целым рядом депутатов во главе с председателем комитета Думы по собственности Сергеем Гавриловым.

Без суда последствия

По идее этот законопроект должен был лишь уточнять ФЗ «Об оценочной деятельности». Между тем, пишут РБК,  в тексте законопроекта после первого чтения появилось дополнение о том, что «документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей», являются «кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса».

Председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов подтвердил изданию, что речь идет о новых правах для банков — взыскивать просроченные долги без суда. Причем взысканию подлежит не только сумма долга, но и «процентов в случае, если их начисление предусмотрено договором, а также сумма расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи» (сумма, которую банк заплатит нотариусу).

На сегодняшний день в бесспорном порядке (по исполнительной надписи нотариуса) можно взыскать лишь задолженность по залоговому билету (их выдают ломбарды), а также по договорам хранения и проката.

Скорее всего, - считает генеральный директор сервиса онлайн-займов "Робот Займер" Сергей Седов, кредитные организации начнут активно пользоваться данным правом как по новым договорам, так и по старым, заключая с заемщиками-должниками дополнительные соглашения. Тем не менее процесса взыскания для них не будет быстрым: получение исполнительного листа и дальнейшая работа по нему осуществляется далеко не в сжатые сроки.

Также, предупреждает эксперт, не стоит думать, что плюсом для таких клиентов будет взыскание без неустоек (как это предусмотрено новой поправкой), поскольку сумма расходов, понесенных кредитором в связи с совершением исполнительной надписи, также будет списана с заемщика. Но и банками будет потеряна часть прибыли, а риски, из-за неполучения неустойками, не возмещены в полном объеме, полагает он. Но все же принятие данного закона в той или иной мере послужит сокращению просроченной задолженности и закредитованности.

- Не стоит ли ввести данную поправку и для МФО? - Пожалуй нет, отвечает Седов, поскольку процедура получения права на взыскание исполнительной надписи нотариуса достаточно дорогостоящая, и она не покроет расходы на данного клиента, поэтому востребованы останутся прежние методы урегулирования задолженности. К слову, добавляет эксперт, ожидается уменьшение обращений банков в коллекторские агентства. К тому же, безусловно, такая политика обеспечит гарантированное взыскание в рамках закона.

Нотариус - не судья

- Принятый закон дает возможность злоупотреблений для банков, - считает руководитель правового департамента Heads Consulting Диана Маклозян. Даже механизм взыскания по Судебному приказу достаточно спорен, поскольку очень часто должник даже не знает о том, что в его отношении ведется судебное производство, а сроки на обжалование очень незначительны.  В отношении данного закона порядок и сроки обжалования выдачи исполнительного листа и вовсе непонятны.

По  сути, объясняет юрист, на нотариуса возлагаются обязанности судьи, ему необходимо проверить все обстоятельства. Но при этом у него даже нет возможности проверить фактический адрес должника и удостовериться, что корреспонденция банка направлялась по действующему адресу. Кроме того, спорным является момент о том, что по исполнительной надписм нотариуса не взыскивается неустойка, а только долг и проценты. Очень часто в кредитных договорах есть условие о том, что проценты повышаются в два раза, если кредитор допустил просрочку платежа - но как этот пункт будут рассматривать нотариусы?

Также, по словам Дианы Маклозян, неоднозначным является тот момент, что закон имеет обратную силу и может быть применим к кредитным договорам, которые были заключены до его вступления в законную силу, путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору.

При достаточно большом количестве банков, у которых отзывают лицензии, проблемы применения данного закона переходит на должников банка, отмечает она тревожный момент. Часто происходят ситуации, когда к лицу, с которым у банка был заключен кредитный договор, приходит уведомление о необходимости погашения задолженности, при этом лицом свои обязательства по погашению кредита исполнены в полном объеме. Могут происходить сбои в базе, потеря информации и при этом вся ответственность за подобные риски ложится на потребителя банковских услуг.

«Как способ борьбы с коллекторами данный закон, как мне кажется, тоже не будет очень эффективным, поскольку основная проблемы при взыскании задолженности, это не получение судебного решения, а именно фактическое получение денежных средств с должника», – полагает эксперт.

Да, на суды нагрузка уменьшится, но при этом она во многом возрастет у судебных приставов-исполнителей, которые и так не справляются с объемами своей работы, а следовательно, банки опять пойдут к коллекторам. При этом стоит обратить внимание, что большая часть неплательщиков являются таковыми не по своей воле,  а в силу потери работы, ухудшения финансового состояния. А помочь рассматриваемый закон может только в отношении взыскания с должников, которые могут, но не хотят платить.

Системы в выигрыше

Судя по наметившейся тенденции расширения полномочий судебных приставов, а теперь ещё и возможности внесудебного взыскания долгов (в первую очередь граждан) банками, складывается впечатление, что вымученные законодателями нормы о банкротстве физических лиц все же получились далеко не идеальными, добавляет юрист адвокатского бюро А2 Мария Сидорова. «Не удивлюсь также, – говорит юрист, – если указанные поправки пролоббированы самой судебной системой, на которую осенью прошлого года посыпались заявления о признании граждан банкротами».

Она напоминает, что подать заявление в суд о признании гражданина банкротом можно только в том случае, если ранее задолженность гражданина была просужена в общеисковом порядке.  И с учётом указанных поправок вполне может сложиться система, в которой банку будет более выгодно внесудебное взыскание через пристава, чем обращение в суд сначала за взысканием долга, а в последующем (в случае неисполнения) в суд с заявлением о признании должника банкротом.

В итоге и банкам хорошо (они удовлетворят к гражданину свои права требования, да ещё и без судебных проволочек и расходов на юристов и адвокатов) и судебной системе (она выдохнет, чуть разгрузится и будет заниматься "более важными" делами). Плохо только гражданам, о правах которых, в том числе конституционных, в законопроекте почему-то забыли, полагает она.

Подписаться на «Эксперт» в Telegram



    Реклама




    Лидеры ИТ-отрасли вновь собрались в России

    MERLION IT Solutions Summit собрал около 1500 участников (топ-менеджеров глобальных ИТ-корпораций и российских системных интеграторов)

    Химия - 2018

    Развитие химической промышленности снова в приоритете. Как это отражается на отрасли можно узнать на специализированной выставке с 29.10 - 1.11.18

    Опасные игры с ценами

    К чему приводят закупки, ориентированные на максимально низкие цены

    В октябре АЦ Эксперт представит сразу два рейтинга российских вузов

    Аналитический центр «Эксперт» в октябре представит сразу два рейтинга российских вузов — изобретательской и предпринимательской активности.

    Эффективное управление – ключ к рынку для любого предприятия

    Повышение производительности труда может привести к кардинальному снижению себестоимости продукции и позволит российским компаниям успешно осваивать любые рынки


    Реклама