Приобрести месячную подписку всего за 240 рублей
Экономика

Две правды ипотеки

«Expert Online» 2017
Антон Ваганов/ТАСС

По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ) число просроченных ипотечных кредитов растёт очень быстрыми темпами – на 39% за прошлый год, в то время как по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) рост не такой уж значительный – всего на 4,3%. При этом обе весьма уважаемые организации претендуют на то, что дают «полную и объективную картину рынка». Чему же верить?

Прежде всего, про «быстрый рост», который, как известно, бывает тогда, когда вначале было чего-то очень  немного — в данном случае, просроченных кредитов. В арифметике это называется эффектом «низкой базы», и,  как прокомментировала «Эксперт Online» пресс-служба ОКБ,  «именно из-за эффекта “низкой базы” просроченных кредитов по ипотеке рост в % получился значительным. Тем не менее, мы еще раз подчеркиваем, что качество кредитного портфеля по ипотеке продолжает оставаться крайне высоким».

Действительно, если посмотреть на относительный «вес» просроченных кредитов в общей сумме ипотечного долга, то он составил к концу 2016 года 4,4% от общего объёма  открытых кредитов. При этом, по данным пресс-службы ОКБ, в  базе бюро  в настоящий момент содержится информация о более чем 2,9 млн. открытых ипотечных кредитов, то есть просрочены платежи по очень небольшой доле ипотеки.  И  эти данные  близки к аналогичным данным НБКИ, где  просрочка на конец 2016 года составила 2,8% от общего  объёма ипотечных кредитов.

Теперь надо понять, откуда берётся расхождение в абсолютном количестве возникших  за 2016 год просроченных платежей. В ОКБ они выросли с  с 82 тыс. до 114 тыс. штук ( почти на 40%),  то есть в течение 2016 года добавилось  32 тыс. домохозяйств, которые задержали платёж по договору ( на день и более). А по данным НБКИ  число просроченных кредитов выросло всего  на 4,3%.

Ключевую роль могут сыграть два фактора. Первый состоит в том, что НБКИ считает только кредиты с просрочкой 90+ ( то есть более 90 дней), а ОКБ считает все, начиная с одного дня просрочки.

Второй  может состоять в том, что у  НБКИ нет «низкой базы» – в отличие от ОКБ.  Дело в том, что  в ОКБ стекаются данные Сбербанка – его доля в  портфеле составляет около 30%, по данным пресс-службы ОКБ. А  НБКИ его не обслуживает.  Как известно, Сбербанк – очень придирчивый кредитор,   и  «низкая база» по плохим долгам могла  возникнуть,  благодаря его  добросовестными  заёмщиками.  В результате ОКБ показало совсем другую динамику просроченных кредитов.

Происхождение всех этих цифр и реальную динамику роста ипотечных «плохих кредитов»  важно понимать ещё и потому, что  правительство и Центробанк  уже готовят предложение об ограничении прав банков и микрофинансовых организаций на взыскание просроченной задолженности по потребительским займам – через установление предельной долговой нагрузки.

Предполагается, что она не должна будет превышать  половину всего дохода заемщика, что  ограничит аппетиты кредиторов и несколько успокоит их неосторожных клиентов. Инициатива затронет, в первую очередь, ипотечных заёмщиков, у которых самые большие выплаты и, соответственно, риски.




    Реклама

    Системный подход к инжинирингу и подготовке кадров

    Об опыте и о новых идеях рассказывает генеральный директор МВШИ Вальтер Рац


    Реклама