"Саперы" в банке

Русский бизнес
Москва, 09.04.2001
«Эксперт» №14 (274)
Знать юридические азы кредитной практики полезно не только банкирам, но и заемщикам

Дотошные юристы - чистое наказание для руководителя банка, прельщенного перспективой легкой прибыли. Они быстро напомнят ему, что путь к светлому, а главное богатому, будущему пролегает по минному полю, и подтвердят это документально.

Эти "неприятные люди" в докризисные времена были куда как менее популярными и востребованными: тогда все упивались простотой кредитования, возможностями перекрыть убытки за счет доходов, полученных от других финансовых операций. В ту пору и местные администрации казались еще банкирам первоклассными заемщиками. И на Западе кредиты брали не глядя: перья председателей банков легко порхали по страницам увесистых кредитных соглашений, мысли подписантов не омрачались картинами грядущего жесткого западного суда. В достатке было тогда и банков одного клиента, прозванных в народе "карманными". Они зачастую ссужали владельца его же деньгами. Согласитесь, неловко при этом юристам напоминать заемщику о каких-то рисках?

Сегодня банкиры часто говорят: ресурсы у нас есть, да боязно расширять круг заемщиков, не убедившись в их благонадежности. Поэтому клиенты банков не слишком удивляются, когда вслед за рекламно улыбающимся персоналом из клиентского подразделения к ним выходят вежливые, пытливые юристы. Эти банковские "саперы" должны подтвердить безопасность сделки, признанной коллегами выгодной, или хотя бы указать сомнительные места.

Как же минимизировать кредитные риски? Помимо чисто экономического анализа привлекательности и надежности ссужаемых проектов очень важна юридическая проработка кредитных договоров. Знать эту кухню полезно как заемщикам, так и кредиторам.

"Мама, разделим наше горе по пунктам"

Шутку эту мы услышали от банковских юристов - она вполне соответствует роду их деятельности. И страна неправильная, и банки неправильные, и клиенты тоже.

Если вы ждете жалоб на плохое российское законодательство - пустое. Оно - ничего себе, полагают практикующие в банках юристы. Вот только страна у нас неудачная. Неправильная страна. Везет же банкам развитого буржуинства! Они пользуются преимуществами развитого кредитного рынка. Не вернул, положим, клиент банку ссуду - убытки покроет страховая компания. Заплатив компенсацию кредитору, страховщики покроют свои издержки за счет выплат перестраховочной компании. Она получает доходы от колоссального объема операций перестрахования на рынке, и компенсация по одной сделке для нее - капля в море. Гораздо хуже нерадивому заемщику: его имя будет занесено в базу данных о неблагонадежных заемщиках. Впредь ему никогда не удастся получить ссуду ни в одном кредитном учреждении.

Наши банки, конечно, стараются опереться на страховщиков, защитить хотя бы заложенное клиентом имущество, но отечественный страховой рынок находится в зачаточном состоянии, большинство компаний финансово немощно. "Перестраховщик" - не более чем ругательное в быту слово. Сведения о клиентах, не возвращающих займов, в национальном масштабе никем не собираются, официально справиться о кредитной истории заемщика негде.

Коль

У партнеров

    «Эксперт»
    №14 (274) 9 апреля 2001
    Президентское послание
    Содержание:
    Обзор почты
    Международный бизнес
    Наука и технологии
    Реклама