Настоящий кредит

Русский бизнес
Москва, 19.08.2002
«Эксперт» №30 (336)
Привычные среднему классу всего мира кредитные карты, дающие свободу потребительского поведения, вскоре станут массовым продуктом и на российском рынке

Рынок потребительского кредита в России вступил в новую фазу. Стараниями двух банков - банка "Русский стандарт" и Дельта-банка - широкие слои среднего класса вскоре получат в свое распоряжение револьверную кредитную карту.

Во всем мире владелец такой кредитной карты пользуется кредитной линией, открытой для него банком. При этом от клиента не требуют ни обеспечения, ни предварительного внесения определенной суммы на счет, банки лишь оценивают его платежеспособность. Кредитный лимит зависит от уровня доходов клиента, и в этих рамках он может тратить деньги на текущие нужды или делать крупные покупки. Как только заемщик начинает погашать долг, он вновь может кредитоваться. До сих пор российский потребитель среднего достатка был лишен этого популярного во всем мире инструмента доступа к кредитным ресурсам.

Технология кредита

Такой банковский продукт, как потребительское кредитование, начал развиваться в нашей стране не так давно - всего два года назад (см. "Эксперт" N34 за 2000 год и N44 за 2001 год). До кризиса 1998 года банки зарабатывали совсем на других рынках и на других инструментах, они-то и привели большинство банков к банкротству. После этого российские банкиры обратили свое внимание на то, что в развитых странах население - более стабильный и надежный клиент, чем корпорации, и что в секторе обслуживания физических лиц финансовые потоки более постоянны, чем в корпоративной сфере. Так в России стал зарождаться рынок потребительского кредитования. Было и еще одно соображение в пользу кредитования физических лиц: у нас в стране любой банк с большой степенью вероятности может однажды оказаться заложником многомиллионного кредита, выданного одному крупному заемщику. А потому российские банкиры, обратившись к потребительскому кредиту, получали шанс диверсифицировать свои риски.

И хотя банки ринулись кредитовать население, поставить эту банковскую услугу на "конвейер", сделать ее массовой смогли не все. Дело в том, что, выдавая кредит, банк должен четко оценивать свои риски, а четко представлять себе платежеспособность клиента в стране, где официально декларируемые доходы сильно отличаются от реальных, - задача явно нетривиальная. Кроме того, чтобы выдавать кредиты массово, банки должны были существенно изменить технологию работы. "А у нас большинство банков все еще остались оптовыми, а не розничными, - говорит Юрий Мальцев, председатель комиссии АРБ по платежным системам. - С розницей не каждый банк справится. Нужно обслуживать множество мелких клиентов, открывать дополнительные отделения".

Вот и получилось, что банки выдавали потребительские кредиты состоятельным клиентам, тем, кто заведомо способен обеспечить полученный заем, или требовали от клиентов документальных доказательств их кредитоспособности. Так действовал, например, Сбербанк. Но были и те, кто пошел по пути расширения клиентской базы.

Банк "Русский стандарт", например, закупил у американской фирмы NCR автоматическую систему моментальной оценки кредитных рисков. Претенденту на кредит

У партнеров

    «Эксперт»
    №30 (336) 19 августа 2002
    Годовщина дефолта
    Содержание:
    Издержки профицита

    Проведение сверхжесткой бюджетной и долговой политики, оторванной от задач развития реального сектора экономики, - худший из уроков, которые можно было извлечь из кризиса четырехлетней давности

    Международный бизнес
    Наука и технологии
    Реклама