Мимо банка

Международный бизнес
«Эксперт» №9 (648) 9 марта 2009
В Китае все большее распространение получают системы внебанковского и микрокредита. От этой отрасли уже сегодня зависит деятельность тысяч предприятий и жизнь миллионов человек по всей стране
Мимо банка

Ма Цзюньцзюнь пришел в кредитную компанию Yixin в основном из-за брата и немножко из-за себя. Брат купил квартиру и хочет ее отремонтировать, сам Цзюньцзюнь подумывает о женитьбе. «Пожалуй, нам бы хватило ста тысяч юаней на все, — говорит он, — хотя свадьба может обойтись и дороже».

Сто тысяч юаней — это 14 тысяч долларов. Менеджер Yixin Ма Юнькэ качает головой, на двоих братья в лучшем случае получат 30 тысяч, через год придется вернуть как минимум 36. Старший брат толкает младшего под локоть: на такой результат они явно не рассчитывали, они еще долго уточняют процентную ставку и перепроверяют общий итог. Но делать нечего: Цзюньцзюнь, высунув от старания язык, начинает заполнять подробную анкету.

В любом из китайских банков братьев даже не стали бы слушать. Цзюньцзюнь преподает английский в одном из пекинских университетов, до сих пор живет в общежитии и получает не больше 3000 юаней в месяц. Его брат занимается строительными работами, доходы его высоки, но не подтверждены документами. У них нет активов, которые банк мог бы взять в качестве обеспечения, — квартира старшего брата и так куплена по ипотеке, родители — бедные крестьяне из отсталой провинции Ганьсу. «Проверь, пожалуйста, уровень английского Цзюньцзюня», — просит меня Ма Юнькэ. При определении ставки по кредиту будет учитываться и этот фактор.

Система внебанковского кредита, нелегально существовавшая в КНР десятилетиями, сегодня быстро выходит из тени. Ее масштабы пока не сопоставимы с финансовой мощью госбанков, но значение ее трудно переоценить. Такие кредитные организации дают деньги предприятиям и потребителям, для которых двери обычных банковских структур закрыты. В китайских условиях к этой категории относится абсолютное большинство населения и 70% всех компаний — в основном малый и средний бизнес.

Формы внебанковской финансовой активности разнообразны и пока плохо регулируются законом — это неправительственные организации, осуществляющие микрофинансирование на деньги западных доноров и государственные гранты; частные кредитные структуры, как полулегальные, так и подпольные; первые системы Peer to Peer (P2P), позволяющие инвесторам самостоятельно выбирать адресатов своих вложений. При этом в массе своей китайцы не привыкли жить и заниматься бизнесом в кредит, но без формирования этой привычки невозможно запустить на полную мощь маховик внутреннего потребления — один из ключевых элементов антикризисного плана властей КНР.

Занимать и потреблять

«Когда я брал в банке кредит на машину, чувствовал себя потенциальным угонщиком, китайские банки предпочитают недвижимое имущество, которое никуда не денется», — мой собеседник занимает хорошую должность в крупной китайской инвестиционной компании и получает большую «белую» зарплату. Если проблемы с кредитом возникли даже у него, то что говорить о других, менее везучих китайцах.

Развитие потребительского кредитования даже в крупных китайских городах пока сильно отстает от среднего в Восточной Азии уровня (см. график). Если в Гонконге почти