Финтех под высокий процент

Экономика и финансы / МИКРОКРЕДИТЫ Микрофинансовые компании не хотят отказываться от дорогих займов, хотя с помощью новых технологий уже могут узнать о своем заемщике практически все
ТАСС

Ограничить нагрузку на заемщиков микрофинансовых организаций поручил президент России Владимир Путин. Известно его сравнение МФО со старушкой-процентщицей из «Преступления и наказания» Достоевского, причем не в пользу МФО. Собственно, это неудивительно, если вспомнить, что по краткосрочным «займам до зарплаты» (PDL, payday loans) на небольшие суммы (до 15 тыс. рублей, но не более 30 тыс. рублей) процентные ставки могут доходить до 800%. Для сравнения: героиня Достоевского давала деньги под 120% годовых. Некоторые в связи с этим вспоминают 1990-е, когда у бандитов можно было занять под 2% в день. Конечно, по данным Банка России, такие короткие и дорогие займы составляют около одной пятой общего портфеля МФО, а с 1 января 2017 года размер начисляемых процентов не может быть больше 300% (в случае наступления просрочки — не больше 200%) от основной суммы долга. Но тем не менее на рынке МФО курсирует информация, что предельные ставки могут быть снижены еще раз. Сами микрофинансисты призывают не рубить с плеча. «У большинства людей микрофинансирование ассоциируется только с короткими займами под 800 процентов годовых, и это провоцирует настроения по ужесточению регулирования, — говорит замдиректора СРО микрофинансистов “МиР” Андрей Паранич. — На самом деле смотреть на рынок микрофинансирования как на монопродуктовый крайне неправильно. Предприниматели получают микрозаймы по ставкам от 10 процентов годовых. POS-займы (Point Of Sale — выдача кредитов прямо в точке продаж. — “Эксперт”) потребителю не стоит ничего — это просто рассрочка, а проценты выплачивает продавец. Продуктов реально очень много, и у них разные как сроки, так и ставки».

Если посмотреть на статистику рынка микрокредитования, то, по данным Банка России, около 25% составляют микрозаймы субъектам МСП по ставкам от 10% годовых (благодаря программам господдержки ставки ниже банковских), остальное — это микрозаймы физическим лицам, среди которых большинство — обычные потребительские микрозаймы со ставками от 30–40% годовых. Это выше банковских ставок (15–25%) — МФО упирают на то, что работают с менее надежными клиентами и должны компенсировать этот риск. На категорию «необеспеченные краткосрочные займы на суммы до 45 тыс. рублей сроком до двух месяцев» (в нее входят «займы до зарплаты») приходится около 22,5%.

По процентным ставкам ситуация выглядит следующим образом. По «займам до зарплаты» за два года снижение среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) составило почти 52 процентных пункта (п. п.) — с 651,31% годовых по итогам четвертого квартала 2014 года до 599,37% годовых по итогам четвертого квартала 2016-го. И это только сегмент «белых» МФО, по которым есть статистика. Другая часть рынка микрозаймов работает в черную и ЦБ практически не видна. Вообще, «свободный выбор» клиентов МФО, которые обращаются за микрозаймами под высокие проценты, обусловлен жизненными обстоятельствами и низкой финансовой грамотностью. Прикрываясь заботой о тех, кто не может получить кредит в банке,