Смартфон главнее банка

Специальный доклад
НАСТУПЛЕНИЕ ФИНТЕХА
«Эксперт» №15 (1071) 9 апреля 2018
Банки теряют монополию на обработку и проведение платежей — новые технологии заменяют собой традиционные платежные каналы
Смартфон главнее банка

Дальнейшее проникновение финтеха может пошатнуть бизнес традиционных банков и платежных систем. Так, на горизонте ближайших двух-трех лет доля традиционно банковского бизнеса в сфере платежей может сократиться на 40% — место банков займут технологические компании, которые смогут лучше удовлетворить все потребности клиентов на этом рынке. Такие данные приводит заместитель директора банковского института НИУ ВШЭ Александр Пушко.

Банки, которые не проявят достаточной гибкости и не перестроятся, будут вынуждены покинуть рынок. Оставшимся придется доказывать свою необходимость. Пока альтернативные платежные сервисы — мессенджеры, телекомы, соцсети и т. д. — вынуждены сотрудничать с банками, но никто не может дать гарантии, что так будет всегда. Скорее всего, в будущем тем банкам, которые не выстроят вокруг себя целую «экосистему» из разных каналов связи, придется платить телекоммуникационным компаниям за такие каналы связи — или выполнять банковские операции для таких компаний без прямого взаимодействия с клиентами. Все это может привести к сокращению числа традиционных банков и их доли и влияния на финансовом рынке в целом.

«Если раньше единственным клиентским платежным “интерфейсом” была, например, касса банка, то сегодня таких интерфейсов множество, — поясняет Мария Михайлова, исполнительный директор Национальной платежной ассоциации. — Для банков это означает, что нужно активно пересматривать и менять свою бизнес-модель. Например, начинать специализироваться именно на оказании платежных услуг либо потерять этот кусок пирога, выбрав какую-то иную специализацию».

Заплатить прямо сейчас

Мировые технологические гиганты вовсю работают над созданием дополнительных способов платежей. О разработке и внедрении платежных сервисов уже объявили WhatsApp, AliPay, Facebook, Viber, Amazon и отечественные компании — Сбербанк, Альфа-банк, «Тинькофф», «Яндекс» и Qiwi. В случае российских игроков речь идет о принципиально новых сервисах — так называемых маркетплейсах (о конкретных проектах ниже). Даже ЦБ РФ на базе платформы «Мастерчейн» создает сервис быстрых платежей — это совместный продукт участников ассоциации «Финтех». «Эти и другие новости рынка четко указывают на тенденцию совершенствования клиентских сценариев и вовлечение большего количества сторон в процесс оплаты, — говорит Сергей Радченков, советник генерального директора ассоциации “Финтех” по стратегии. — Традиционные методы организации платежей и переводов обычно включают в себя четырех участников: плательщик, получатель, банк плательщика и банк получателя. В современных моделях инициация платежа переносится на мессенджеры, сторонние витрины, маркетплейсы и тому подобное».

Все сегодняшние нововведения в той или иной степени направлены на упрощение платежа для клиента. «На рынке появляется много технологичных игроков, которые могут предоставлять услуги в области платежей, аналогичные услугам современных банков. Причем это делается с помощью современных способов, таких, например, как мобильный телефо