Бедных отправят к ростовщикам

Экономика и финансы
Москва, 24.09.2018
«Эксперт» №39 (1090)
Идея ограничить кредитную нагрузку домохозяйств в российских условиях утопична: информацию о размере семейного дохода собрать невозможно, к тому же защитить самых бедных все равно не удастся

ТАСС

Законодатели в лице комитета Госдумы по финансовому рынку озаботились растущей долговой нагрузкой населения. Комитет планирует уже осенью завершить работу над законопроектом, который введет ограничение на PTI (payment to income — отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу) в размере 50%. Что интересно, расчет совокупного дохода и, соответственно, выплат по кредитам будет осуществляться для всей семьи, а не для каждого физического лица в отдельности. Изменения будут внесены в законы «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях».

Кредиты растут — долговая нагрузка уменьшается

Вопрос закредитованности населения волнует финансовые власти уже давно. Потребительское кредитование продолжает расти темпами, превышающими рост номинальных доходов населения. По данным ЦБ, портфель необеспеченных потребительских ссуд за январь–июль 2018 года увеличился на 11,6%, до 6,7 трлн рублей (для сравнения: за январь–июль 2017-го этот показатель вырос на 5,1%). Прирост год к году достиг 18,2%. В то же время, по данным Росстата, прирост денежных доходов населения за январь–июль 2018 года по сравнению с аналогичным периодом 2017-го составил всего 5,4%.

Неудивительно, что в мае и сентябре этого года регулятор повышал коэффициенты риска по необеспеченным ссудам, чтобы притормозить потребительское кредитование. Так, с 1 сентября коэффициенты риска были повышены со 100 до 130% для кредитов со значением полной стоимости кредита (ПСК) 10–15%, со 110 до 150% — для кредитов с ПСК 15–20%, со 120 до 180% — для кредитов с ПСК 20–25% и со 140 до 200% — для самых дорогих кредитов, с ПСК 25–30%.

Правда, отмечает старший аналитик по финансовым рынкам Райффайзенбанка Денис Порывай, большая часть существующих сейчас формальных ограничений, в том числе повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам с высокой полной стоимостью кредита, которые ввел ЦБ, могут смягчаться банками. «Это делается, например, через выдачу кредитов с обеспечением, которые регулируются другими нормами, чем потребительские кредиты. Другой вариант — выдача кредитов со стартовой нулевой процентной ставкой, которая при определенных условиях (например, если заемщик не погасил кредит в течение определенного промежутка времени) превращается в ненулевую, — на такие кредиты не распространяются повышенные коэффициенты риска», — поясняет аналитик.

Так или иначе охлаждающие меры ЦБ вполне работают. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля 2018 года PTI российских заемщиков составил 23,62%, тогда как на первое октября 2017 года этот показатель равнялся 24,67%, то есть за полгода нагрузка даже снизилась на 1,05 процентного пункта (п. п.). Эти расчеты основаны на информации, полученной от 4100 российских кредиторов (банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов). При этом снижение долговой нагрузки было зафиксировано для всех категорий заемщиков. За этот период больше всего PTI снизился в сегментах заемщиков с

У партнеров

    «Эксперт»
    №39 (1090) 24 сентября 2018
    Ковбои не плачут
    Содержание:
    Демократия идет с востока

    Единственно верное решение власти отменить грязные выборы в Приморье дало шанс на обновление всего партийного института

    Наука и технологии
    Реклама