Макроуровень микрофинансов

Экономика и финансы
МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ
«Эксперт» №28-29 (517) 9 июля 2018
Отечественный рынок микрофинансирования, как и многие другие секторы российской экономики, за короткое время прошел путь от стихийности до упорядоченной системы, выдержав наибольший объем негатива, всегда присутствующий в сфере займов частным лицам. Сегодня выстраивание «правил игры» продолжается. Об этом рассказывают представители регулятора — Банка России — и практики рынка
Макроуровень микрофинансов

Начало эпохи микрофинансирования принято относить к середине семидесятых годов прошлого века, когда будущий Нобелевский лауреат, профессор Мухаммад Юнус на свой страх и риск начал выдавать практически нищим крестьянам Бангладеш небольшие суммы денег под малые проценты. Причем без какого-либо залога, лишь с несколькими условиями: займы должны погашаться малыми долями каждую неделю, и их нельзя просто «проедать» — можно лишь приобрести то, что в дальнейшем поддержит самого заемщика, от сельскохозяйственных животных до инвентаря. Фактически это была реализация известного афоризма о рыбе и удочке, возведенной в ранг успешной финансовой модели, претендовавшей на установление новой справедливой экономики.

Однако, как гласит другой афоризм, «все течет и все меняется» — так и опыт, воплощенный в «Грамин-банке» Мухаммада Юнуса, не став примером для массового подражания, все же породил целый ряд направлений коммерческого кредитования. При этом их цели и задачи существенно отличаются как друг от друга, так и от праидеи. Так, развитие рыночной экономики в России привело к двум превалирующим тенденциям микрофинансирования: фондами поддержки малого бизнеса регио­нального уровня, и компаниями, ориентированным на предоставление займов гражданам. И если фонды поддержки еще могут как-то претендовать на генетическую преемственность принципов финансирования Мухаммада Юнуса, то большая часть микрофинансовых компаний прочно заняла коммерческую нишу, в которую не рискуют заходить кредитные организации — беззалоговое краткосрочное кредитование.

Именно это направление получило наибольше развитие в последнее годы, после принятия «под надзор» Банка России и принятия в 2010 году закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Надо признать — это способствовало стабилизации уже начавшегося складываться стихийного рынка и снижению уровня негатива на нем, причем в основном за счет мер убеждения и разъяснения, а не принуждения и наказания.

«2 июля закону о микрофинансовой деятельности исполнилось восемь лет», — напоминает первый заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России Марина Асаралиева. По ее мнению, за это время рынок микрофинансирования принципиально поменялся — Банк России ввел пропорцио­нальное регулирование, изменил нормативные требования к процедуре выдачи займов, порядку начисления процентов с тем, чтобы ограничить долговую нагрузку на клиентов. «Сегодня микрофинансовый рынок Сибири, как и в целом по стране, — это самостоятельный сегмент финансового рынка наравне с банковским. На нем действуют понятные всем правила работы, введен институт саморегулирования, что является показателем «зрелости» рынка», — считает она. Такую оценку поддерживает заместитель директора СРО МиР Андрей Паранич — по его словам, СРО конт­ролируют деятельность МФК, в первую очередь, соблюдение стандартов. «Кроме того, мы оказываем поддержку: консультируем, отвечаем на вопросы, проводим образовательные мероприятия, организуем конференции — всячески участвуем в разви