Интервью

Просьба не обманывать без предупреждения

Граждане жалуются на односторонние действия банков в Госдуму

Просьба не обманывать без предупреждения
Фото: Евгений Филиппов/Эксперт
Комитет Госдумы по финансовому рынку изучит практику применения законов о защите прав клиентов банков — такое поручение дал спикер Вячеслав Володин. В его телеграм-канале 7 мая появился пост про обращения россиян, которые недовольны тем, что банки якобы повышают комиссию за снятие денег, увеличивают тарифы на обслуживание и поднимают проценты по кредитам без согласия на то самих клиентов. Общественники утверждают, что недовольных — множество, но их возмущение ограничивается перепалками со службой поддержки банка и комментариями в соцсетях. А финансисты и вовсе указали «Эксперту» на полноценную правовую коллизию.

В опубликованном сообщении в телеграм-канале председателя Госдумы Вячеслава Володина указано, что банки не могут в одностороннем порядке ухудшать прописанные изначально в договоре условия — это «‎четко определено» федеральным законом: «‎Гражданам приходится в судебном порядке добиваться отмены таких решений, которые приводят к дополнительным финансовым тратам». Также в сообщении содержится напоминание, что банки обязаны раскрывать все условия получения заемных средств, предупреждать заемщиков о рисках, а граждане «‎должны быть максимально проинформированы» о других банковских услугах.

«‎Эксперт» обратился в Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк, Альфа-Банк и другие системно значимые банки с запросами о том, прописывают ли они в договорах с клиентами право менять условия обслуживания в одностороннем порядке. Однако ответов на момент публикации заметки не получил.

В проекте Народного фронта «‎За права заемщиков» фиксируют стабильное количество подобных жалоб в открытых источниках. «За более чем 10 лет существования проекта мы получили около тысячи таких жалоб, но это не значит, что за это время накопилось лишь столько нарушений», — пояснила «Эксперту» руководитель проекта Евгения Лазарева. По ее словам, проблема в том, что граждане, как правило, не готовы в силу разных причин прилагать усилия, чтобы отстаивать свои права. «Они патерналистски относятся к государству и молчаливо ждут, что кто-то заметит и решит их проблему без их деятельного участия. Реальность же такова, что любая помощь, поддержка и защита прав гражданина может быть оказана лишь в заявительном порядке. Уровень финансовой и правовой грамотности далек от удовлетворительного, а вот инфантилизм потребителей, напротив, очень развит», — отметила Лазарева.

Введение скрытых комиссий, повышение процентных ставок и увеличение тарифов в одностороннем порядке без уведомления и получения выраженного согласия Лазарева назвала «ничтожными и незаконными». Вместе с тем правоприменительную практику собеседница «Эксперта» считает довольно противоречивой. В одном из случаев, когда клиент довел разбирательство с банком по поводу комиссий до высшей инстанции, Верховный суд ограничился определением о том, что «банк не может в одностороннем порядке изменить договор с гражданином».

Верховный суд не пошел по пути прямого запрета, а сформулировал принцип о том, что нужно не просто проинформировать лицо, но получить его согласие, подчеркивает председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. В интервью «‎Эксперту» он сослался на более раннее определение ВС, которое за основу для разъяснения использовал Банк России. Регулятор в 2022 г. среди прочего разъяснил, что некоторые кредитные организации считают отсутствие возражений у клиента «‎акцептом» — в письме ЦБ указывает, что такую практику не приемлет. Верховный суд, в свою очередь, постановил, что изменение договора «‎должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях».

«‎Дальше начинается юридическое творчество и происходит нечто похожее на борьбу в стиле айкидо, то есть стороны пытаются уйти от прямого контакта. Все понимают эту цепочку, идти по ней никто не хочет, а вот указатели красить — пожалуйста», — рассуждает Емелин. Он отмечает, что ни одна из инстанций — ни Госдума, ни ЦБ, ни Верховный суд — не дают прямого указания на то, как должно быть оформлено согласие, потому что переподписание договора по каждому повышению тарифа «‎опрокинет на бок» всю банковскую инфраструктуру. «‎И банки пытаются изобрести такие способы, которые бы не предусматривали прямое переподписание, что нереалистично — они выискивают разные варианты», — заверил глава НСФР. Емелин подчеркнул, что речь идет только о комиссиях и тарифах — в отличие от них, запрет на одностороннее повышение процентных ставок по кредитам в законодательстве прописан.

Даже если банк предупреждает клиентов о скором повышении тарифов через СМС или push-уведомление, эти сообщения едва ли кто-то читает, допускает зампред экспертного совета по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России Эльман Мехтиев. Он считает, что логично соблюсти баланс интересов, а именно: добавить к конклюдентным условиям (то есть к принципу «‎молчаливого согласия». — «Эксперт») 30-дневный срок после уведомления. За это время клиент должен решить, соглашаться с новыми условиями или расторгать договор с банком. «‎Разумное зерно в жалобах россиян есть, но обоснованности с правовой точки зрения нет», — подытожил Мехтиев.

Больше новостей читайте в нашем телеграм-канале @expert_mag

Материалы по теме:
Финансы, 17 окт 16:41
Почти половину совокупной прибыли российских банков получает крупнейший
Финансы, 8 окт 20:24
Банк России, «Сбер» и ВТБ поспорили о монополии в финтехе
Финансы, 1 окт 14:42
Финансовое ведомство может прибегнуть к «банковскому» размещению ОФЗ
Финансы, 30 сен 16:56
Что будет с курсами валют в октябре
Свежие материалы
Не общий сбор
Почему малые аэропорты недовольны правилами нового авиационного платежа
Цифровые активы запузырились
Аналитики предрекли кратный рост дефолтов на рынке ЦФА
Как выглядит город будущего
Города,
Эксперты обсудили перспективы цифровизации