Документ был внесен группой депутатов и сенаторов в июле 2021 г. Он призван ограничить риски физических лиц и микропредприятий по кредитам с переменной ставкой.
Согласно редакции, принятой в первом чтении в марте 2022 г., минимальную и максимальную сумму кредита определяло правительство. При этом предполагался запрет на плавающую ставку по кредитам и займам населению, в том числе ипотечным, выданным на срок до года или более 20 лет.
В окончательном варианте сумма кредитов привязана к среднемесячной номинальной начисленной заработной плате по РФ в целом. Кроме того, документ дополнен рядом норм, в том числе касающихся кредитов микропредприятий.
Согласно утвержденным поправкам, выдавать гражданам ипотеку с переменной ставкой можно только на срок не более 20 лет и на сумму от 200 до 1000 среднемесячных зарплат. Ставка при этом может быть изменена не более, чем на треть от размера на момент заключения договора, и при этом не более, чем на 4 процентных пункта. Кредитор обязан уведомить физлицо об изменении ставки не позднее чем за 15 дней до начала применения измененного значения.
Потребительские кредиты с плавающей ставкой гражданам разрешается выдавать только на сумму более 200 среднемесячных зарплат. При этом ограничений ни по сроку кредита, ни по изменению ставки не устанавливается.
В пояснительной записке авторы утвержденных поправок объясняют такое решение тем, что при изменении процентных ставок в наиболее уязвимом положении оказываются менее обеспеченные люди с небольшими кредитами, ведь рост платежей по обязательствам приведет к ощутимому увеличению на них долговой нагрузки. Но «для граждан с очень высокими доходами, которые хорошо понимают возможные риски, связанные с изменением ставок, кредиты с переменными ставками допустимы».
В отношении кредитов микропредприятиям закон ограничивает размер изменения плавающих ставок: максимум на треть, но не более, чем на 4 процентных пункта, с обязательным уведомлением со стороны кредитора не позднее, чем за 15 дней.
В случае увеличения ставки граждане и микропредприятия в течение трех месяцев могут потребовать от кредитора увеличить срок возврата кредита или займа. Период, на который он увеличивается, не может превышать первоначальный срок более чем на четверть и составлять более 4 лет. Кредитор обязан рассмотреть такое требование в течение 5 рабочих дней. Физлицо не вправе обращаться к кредитору с таким требованием в период действия кредитных каникул.
Изменения не будут распространяться на кредиты микропредприятиям, работающим в отраслях, определенных правительством РФ. Они не будут применяться и к кредитам, полученным микропредприятиями по госпрограммам, которые предусматривают бюджетные субсидии кредиторам на возмещение недополученных доходов по кредитам. Не будут их применять и в отношении кредитов, предоставленных микропредприятиям под гарантии или поручительства ВЭБа, Корпорации МСП, фондов содействия кредитованию.
