Под надзором

Банки
Москва, 13.12.2010
В 2011 году вступит в силу множество нововведений в банковской сфере. Основная тенденция — меньше контроля над мелкими операциями, которые совершают физические лица, и больше внимания к банковской деятельности в целом

Иллюстрация: Екатерина Пыталева

Если взглянуть на список уже одобренных законодательных инициатив, которые вступят в силу в 2011 году, покажется, что в государстве нашем правая рука не знает, что делает левая. С одной стороны, Минфин занимается укрупнением банковской системы и берет курс на дальнейшую консолидацию кредитных организаций. Даже звучат слова о том, что нам достаточно будет трех крупных банков на всю страну. С другой стороны, принимаются законопроекты, которые легализуют деятельность микрокредитных учреждений, работающих с малым бизнесом, а то и вовсе с физическими лицами. Появляются законы, которые прописывают механизмы существования на рынке электронных платежных систем и облегчают деятельность микрофинансовых организаций (МФО).

Впрочем, нелогичными эти решения кажутся только на первый взгляд. Похоже, государство всерьез решило бороться с такими серьезными проблемами, как вывоз капитала, отмывание денег и неуплата налогов, решив, что платить за покупки через интернет граждане смогут и сами.

Разрешаем

Электронные деньги тоже деньги! Поэтому правительство внесло в Госдуму проект закона «О национальной платежной системе», его могут одобрить еще до конца года. Если это произойдет, уже в 2011-м электронными деньгами можно будет платить налоги. И даже заработную плату смогут выдавать через интернет. Закон предоставит электронным деньгам ряд преимуществ по сравнению с банковскими картами. Например, сохранит для пользователей возможность распоряжаться ими без открытия банковского счета. При сумме платежа, которая не превышает 15 тыс. руб., для перевода денег не потребуется никаких документов. При сумме от 15 тыс. до 100 тыс. руб. необходимо будет предоставить оператору паспорт.

Возможность оставаться анонимным — именно то, что привлекает российских пользователей. «Анонимность в России выше, чем в западных странах, — подтверждает председатель совета ассоциации “Электронные деньги” Виктор Достов. — Банковские операции контролируются. Интернет-трансферы — нет». До последнего Минфин настаивал на обязательной идентификации физического лица при открытии электронного кошелька. Но в последней версии законопроекта ведомство все же пошло на уступку операторам электронных денег и вычеркнуло этот пункт: стало ясно, что подобная мера убьет рынок.

В потребительском кредитовании и кредитовании малого бизнеса также произойдет легализация уже работающих на этом рынке субъектов. С 4 января 2011 года вступает в силу федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он создает легальную альтернативу банковским услугам. МФО выдают деньги быстро и без лишних справок. Средний размер микрозайма — 60 тыс. руб. Как правило, банки таким бизнесом занимаются неохотно, поскольку это им экономически невыгодно. С принятием законопроекта все изменится. Государство обязуется поддерживать МФО, в том числе материально — помогать им с уставным капиталом, а также учреждать новые подобные организации. Регулирование МФО минимально. Так, например, регистрация этой деятельности возможна в заявительном порядке.

Охраняем

Чтобы уберечь граждан от участия в финансовых пирамидах — а они могут активизироваться, в том числе маскируясь под микрофинансовые организации, — задуман специальный орган, который будет следить за состоянием рынка и своевременно выявлять организации, по всем признакам ведущие мошенническую деятельность. С таким предложением выступило Агентство по страхованию вкладов, и оно тоже может быть реализовано в 2011 году.

Еще одна инициатива по предупреждению мошеннических действий — законопроект о регистрации заложенных автомобилей и другого движимого имущества. Новшество разрабатывалось в стенах Ассоциации российских банков совместно с Министерством финансов. Если документ одобрит Госдума, то в 2011 году начнется формирование единой базы кредитных автомобилей, и в дальнейшем регистрация залога станет обязательной.

Прочие вопросы кредитования Минфин также не оставил без внимания. Ведомство наконец-то подготовило документ, работа над которым ведется аж с 2004 года. Законопроект «О потребительском кредитовании» (если будет принят, конечно) должен защитить заемщиков от недобросовестных действий банков. В частности, предлагается запретить им взимать несколько видов комиссий, в том числе за досрочное погашение, и рассылать кредитные карты по почте (если конверт нельзя вручить лично получателю). Кроме того, государство планирует обязать банки уведомлять заемщиков о возникшей просрочке по кредиту не позднее одной недели с момента ее возникновения и только письменно.

Проект закона опубликован на сайте ведомства и уже вызвал жаркие споры в банковской среде. «Документ необходимо дорабатывать, поскольку в нем очень много несоответствий, — говорит замдиректора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов. — Некоторые формулировки в проекте закона, скорее всего, не будут понятны частным заемщикам. И это при том, что сам закон требует от кредиторов тщательного и доступного разъяснения сути и условий предоставляемой услуги». Есть у документа и сторонники. «Это очень важная и полезная инициатива, — считает председатель правления Юниаструм банка Евгений Туткевич. — Многие банки скрывали эффективную процентную ставку. Клиенты платили-платили, а потом выяснялось, что отдали только проценты. Такого быть не должно».

Защитить физических лиц от недобросовестных банков хотела бы и Госдума. На рассмотрении в нижней палате парламента находится законопроект, который предусматривает повышение максимального уровня возмещений по вкладам с 700 тыс. до 2,5 млн руб. Впрочем, учитывая, что этот вопрос рассматривался уже не раз с разницей лишь в сумме, в этой сфере вряд ли стоит ожидать скорых изменений.

Контролируем

Существенные перемены в 2011 году произойдут во внутренней деятельности банков. С 1 января в полном объеме вступает в действие федеральный закон №152 «О персональных данных». К банковским клиентским базам государство теперь будет применять специальные стандарты. Техническое перевооружение затронет практически все кредитные учреждения. В то же время список организаций, которые будут иметь доступ к банковской тайне, серьезно расширится. Президент Дмитрий Медведев одобрил законопроект, по которому право на доступ к банковской тайне получают Росфиннадзор, а также таможенные и налоговые органы.

Однако эти нововведения не смущают. По словам Наталии Мастеровой, начальника управления финансового мониторинга Первого республиканского банка, большая часть информации, которая может понадобиться этим ведомствам, и так находится в открытых источниках. В перечень документов, которые можно запрашивать, включаются дополнения и изменения к договорам, ведомости банковского контроля, документы, подтверждающие ввоз в РФ и вывоз из страны товаров, а также вывоз российской, иностранной валюты, внешних и внутренних ценных бумаг в документарной форме.

Изменится и требование к ответственности банков за несоблюдение «антиотмывочного» законодательства. В КоАП внесены соответствующие поправки, которые начнут действовать с января 2011 года. Их суть в том, что теперь банкам придется выявлять, кто на самом деле владеет той или иной компанией-клиентом. Если раньше выгодоприобретателями при проведении клиентских операций считались третьи лица, то теперь нужно будет идентифицировать не только третью сторону, но и реальных владельцев бизнеса. Следить за тем, чтобы банки играли по правилам, будет уже не Росфинмониторинг, а Центробанк. Расплатой за несоблюдение новых требований может стать дисквалификация работников на срок от года до трех.

Наконец, в новом году правительство продолжит следовать уже взятому курсу на укрупнение банков. Вновь будут повышены требования к нормативу достаточности капитала для кредитных организаций. Собственный капитал с 2011 года должен будет составлять не менее 180 млн руб. (сейчас 90 млн руб.). Справиться с новыми требованиями к надежности банковской системы смогут не все. По мнению Центробанка, масштаб консолидации банков в 2011 году будет рекордным.

У партнеров

    «D`»
    №23 (111) 13 декабря 2010
    Управление хаосом
    Содержание:
    Психология
    Тема номера
    Образ жизни
    Последний штрих
    Реклама