Платежи отпустят на свободу

Тема недели
ФИНАНСОВАЯ ИНФРАСТРУКТУРА
«Эксперт» №6 (1106) 4 февраля 2019
С помощью новой системы быстрых платежей ЦБ сможет подстегнуть конкуренцию на банковском рынке, освободить физлица и бизнес от лишних комиссий и даже изменить соотношение сил между банками и небанковскими финансовыми компаниями, дав последним шанс на развитие
Платежи отпустят на свободу

Система быстрых платежей от ЦБ неожиданно оказалась главной темой финансовых СМИ и блогосферы. На систему, которая еще не заработала, уже вылилась тонна критики, хотя сервис, который ЦБ создал вместе с двенадцатью коммерческими банками, пока только тестируется.

Суть новой инфраструктуры — возможность мгновенно переводить средства из банка в банк по номеру телефона. С 28 февраля тестовый режим закончится и начнется промышленная эксплуатация.

Кажется, что в этом нового? Переводы по номеру телефона уже давно стали частью привычной жизни. Но на самом деле система быстрых платежей (СБП) представляет собой совершенно новый способ взаимодействия банков при переводе денежных средств. Ведь до сих пор никакой единой системы платежей не было в принципе. Для переводов банки использовали корсчета в Банке России. Платежные поручения клиентов из банка-отправителя объединялись в некий пул и передавались в ЦБ, который обрабатывал их согласно своему расписанию несколько раз в день, а обработав, передавал в банк получателя. Все это требовало времени: от списания средств со счета отправителя в банке А до счета получателя в банке Б могло пройти несколько дней.

Теперь переводы между банками будут проводиться по совершенно новой, более оперативной технологии: Банк России выполняет функции оператора и расчетного центра, а операционным, платежным и клиринговым центром является Национальная система платежных карт (НСПК). Получается, что российские банки и их клиенты получили инфраструктуру, похожую на биржевую, которая позволяет проводить расчеты моментально, круглосуточно и ежедневно. Совсем скоро новая опция станет доступна клиентам в банковских приложениях в виде кнопки и позволит им переводить деньги из одного банка в другой между своими счетами и другим людям по номеру телефона. По мере подключения банков к системе эта возможность будет появляться у клиентов всех банков.

Но дело не только в удобстве и быстроте. Заставляя все российские банки, включая Сбербанк, стать участниками СБП, ЦБ фактически разрушает почти доминирующее положение последнего на рынке платежей и переводов. В СМИ выплеснулся конфликт между Сбербанком и ЦБ: так, выступая недавно на парламентских слушаниях, глава ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что присоединиться к СБП согласны все банки, кроме отдельных банков с монопольным положением на рынке. Поэтому система будет не добровольной, а обязательной, в первую очередь для системно значимых банков, и соответствующий законопроект уже подан в Госдуму. Сейчас Сбербанк не комментирует эту тему. Кроме того, выяснилась и еще одна подробность: ЦБ, ФАС и Минфин проанализировали деятельность Сбербанка и его положение на рынке и обнаружили, что 94% всех платежей и переводов проходит через него, а также выявили многочисленные жалобы пользователей на тарифы внутри самого «Сбера» — от одного до полутора процентов за операции между разными региональными подразделениями банка. Сбербанк уже пообещал убрать комиссии за межрегиональные переводы, но понятно, что от него