О создании рабочей группы было объявлено в ходе конференции «Практические проблемы и психологические факторы борьбы с финансовым мошенничеством». По словам председателя правления АРБ Олега Скворцова, это первый случай на банковском рынке, когда в одной межведомственной группе по вопросам финансовых мошенничеств объединяются такая комбинация экспертов из коммерческих банков и ведомств. Тема финансовых мошенничеств приобрела настолько массовый характер, что вопросы их профилактики уже консолидирует общество

«Финансовые мошенники стали целой индустрией, которые, к сожалению, опережают нас по технологиям», — говорит президент АРБ Гарегин Тосунян. По подсчетам АРБ, в этом году ущерб от противозаконных финансовых действий с чужими деньгами составит не менее 18 млрд руб., а количество преступлений — 1,2 млн (в 2023 г. было зафиксировано 1,1 млн случаев на 16 млрд руб.). По данным ЦБ, средний ущерб от мошенников составляет 20 тыс. руб., но в полицию обращается только один из трех пострадавших.

По мнению главы Ассоциации, снижение объема мошенничества может быть только системная форма межведомственного и междисциплинарного взаимодействия для подготовки и апробации методик и алгоритмов по работе с банковскими клиентами. А также внедрение в банковскую практику стандартов финансовой гигиены из обучения и профилактики мошенничеств среди клиентов.

Большую роль в распространении мошеннических схем играют рост утечек персональных данных клиентов, половина из которых по данным АРБ пришлась на банки. По данным Ассоциации, В 2023 году из российских финансовых организаций утекло 170,3 млн записей персональных данных клиентов, что в 3,2 раза больше, чем в 2022 г., а по сравнению с 2021 г. показатель вырос почти в 57 раз. В 2023 г. случилось более 290 утечек, которые открыли доступ к 240 млн уникальных телефонных номеров и 123 млн e-mail адресов российских пользователей.

Вторую причину мошенничеств Гарегин Тосуснян видит в эффективном действии схем социальной инженерии, предложив заменить этот устоявшийся термин на «криминальную инженерию», чтобы подчеркнуть мотивацию ее использования.

К тому же преступники стали активно использовать машинную обработку больших массивов данных и применять генеративный «искусственный интеллект» для создания фальшивых аудио- и видеообразов. Тосунян отметил, что из-за роста числа таких случаев криминальной инженерии Ассоциация поддержала утвержденный недавно законопроект о самозапрете на кредитование.

Третий большой элемент реализации мошеннических схем связан с использованием «дропперов» — вовлечение держателей банковских карт для перевода и дальнейшего обналичивания краденых средств. Они за вознаграждение дают свою банковскую карту в аренду для получения перевода, не всегда понимая, что участвуют в преступлении.

В российском законодательстве формально нет наказания за предоставление своей банковской карты третьему лицу. Руководитель Комитета по повышению уровня финансовой грамотности АРБ, глава направления Управления методологии бизнес-процессов Азиатско-Тихоокеанского банка Максим Сёмов советует рассмотреть опыт Китая или Белоруссии, где за передачу личной банковской карты для перевода или снятия средств действует уголовная ответственность. Пока что дропперов можно привлечь за незаконную предпринимательскую деятельность или в качестве соучастника мошеннической схемы, если будет доказано, что владелец карты был частью цепочки.

Член Совета АРБ, первый заместитель председателя правления Прио-Внешторгбанка Михаил Волков предложил в качестве меры противодействия отключать у клиентов, замеченных в дропперстве, от услуг дистанционного банковского обслуживания. Тем более, что вся правовая база для этих решений уже принята — это рекомендательное письмо ЦБ от апреля 2022 г. и поправки в федеральный закон 161 «О национальной платежной системе», которые вступят в силу с 25 июля этого года.

Начальник Главного управления Банка России, член Совета директоров Банка России Рустэм Марданов напомнил, что ЦБ с октября прошлого года Банк России начал обмен информацией с МВД для формирования общей базы по криминальным контактам. Согласно поправкам к закону «О национальной платежной системе», которые начнут действовать с лета, в случае если банк перевел деньги клиента на контакт, помеченный в базе ЦБ как криминальный, он будет обязан возместить жертве финансовые потери.

По словам представителя регулятора, большая часть жертв сами называли свои данные карт и снимали деньги по указаниям телефонных мошенников. Поэтому формирование финансовой культуры и работа с населением должна учитывать разные психотипы и рассказывать об когнитивных искажениях, приводящие к ошибкам и иррациональным действиям.

АРБ рекомендует применять практику «оперативной паузы» при обслуживании такого клиента, чтобы обратить его внимание на подозрительные характеристики операции. И рекомендует банкам двухфакторную авторизацию при переводах с карты на карту, если клиент в течение последнего года ни разу не пользовался этой услугой.