«Меры позволят ограничить закредитованность граждан и накопление банками повышенных рисков», — уверены в ЦБ.
Ужесточение МПЛ
Регулятор констатирует, что значительная часть портфеля необеспеченных потребительских кредитов приходится на заемщиков, которые направляют на платежи по кредитам и займам более 50% своего дохода — 53% на 1 июля 2024 г.
«Заемщики с более высокой долговой нагрузкой чаще допускают просрочки по кредитам, поэтому их доля в кредитном портфеле влияет на риск возможных потерь банка, особенно в случае стресса. Действие МПЛ позволяет сокращать ее за счет улучшения структуры выдаваемых кредитов», — поясняют в ЦБ.
Во II квартале 2024 г. доля выдач заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50% составила 33% у банков и 31% у микрофинансовых организаций (МФО).
«Для перехода к более сбалансированной структуре кредитования Банк России ужесточает МПЛ по кредитам (займам) с высоким ПДН на IV квартал 2024 года. Значения МПЛ для банков и МФО выравниваются, чтобы ограничить потенциальный регулятивный арбитраж (в том числе с учетом того, что ряд банковских групп, активно работающих на розничном рынке, включает МФО)», — сообщают в Банке России.
Ограничение путей обхода
ЦБ констатирует, что банки все чаще предоставляют нецелевые потребительские кредиты под залог транспортных средств.
«Если до 2023 года их доля составляла менее 1% от предоставляемых потребительских кредитов по сектору в целом, то в II квартале 2024 года она превысила 3%, а у отдельных банков выросла с нуля до половины предоставляемых кредитов», — говорится в сообщении.
Во II квартале 2024 г. около 40% нецелевых потребкредитов под залог транспортных средств было выдано заемщикам с ПДН более 80%, тогда как необеспеченных потребкредитов — только 12%.
Экономическая роль залога в виде транспортного средства несущественна, указывает ЦБ, поскольку «нецелевые кредиты под залог транспортного средства по ключевым характеристикам скорее соответствуют не целевым автокредитам, а необеспеченным кредитам наличными».
Отмечается, что оформление залога в виде транспортного средства позволяет отдельным банкам снижать регулятивную нагрузку, так как такие кредиты не включаются в расчет МПЛ. При этом данные банки берут на себя повышенные риски, обусловленные высоким уровнем ПДН заемщиков.
Чтобы ограничить рост долговой нагрузки заемщиков и регулятивный арбитраж, Банк России повышает с 1 ноября 2024 г. макропруденциальные требования к капиталу банков по нецелевым потребительским кредитам под залог транспортных средств.
«Повышение надбавок в сегменте ПДН более 50% будет дестимулировать выдачу залоговых кредитов гражданам с уже высокой долговой нагрузкой. <...> Переход к более сбалансированной структуре задолженности по потребительским кредитам и займам будет способствовать снижению рисков банков и МФО, а также ограничению рисков заемщиков», — сообщает ЦБ.
Решение о значении МПЛ на I квартал 2025 г. регулятор примет в ноябре 2024 г. с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.
Больше новостей читайте в нашем телеграм-канале @expert_mag
