Почему платят больше
Реальные располагаемые доходы населения (за вычетом обязательных платежей и скорректированные на инфляцию) в I квартале 2025 г. выросли на 8,4% к аналогичному периоду в 2024 г., следует из данных Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Вместе с этим, по оценкам ассоциации, растет и средний платеж в счет просроченной задолженности. Если в I квартале 2022 г. он составлял 3 570 руб., то к I кварталу 2025 г. достиг 5 248 руб., а к маю этого года — 5 354 руб. В организации указывают, что на фоне роста реальных доходов у клиентов появилось больше возможностей для погашения долгов. Вторая причина, на которую обращает внимание ассоциация, — большинство россиян стараются сейчас придерживаться «сберегательной модели поведения». В НАПКА полагают, что это также влияет на сумму свободных средств, которые могут направляться на погашение долга.
Важный фактор роста суммы среднего платежа по долгам — сезонность, обратил внимание «Эксперта» гендиректор сервиса по возврату просроченной задолженности ID Collect Александр Васильев. По его словам, пик среднего размера платежа традиционно выпадает на ноябрь-декабрь, когда у многих людей появляется психологическая потребность войти в следующий год без долгов. Всплеск «платежной активности», по его словам, также обычно наблюдается в середине II квартала — в период летних отпусков. Так россияне стремятся избежать проблем с выездом за пределы России, объяснил Васильев.
Из расчета, что средняя зарплата в России составляет около 92 тыс. руб. в месяц, НАПКА делает вывод о том, что 5354 руб. (то есть 5–6% от нее) — «максимально приемлемый» показатель. Оптимальной долей для обслуживания своих долговых обязательств, как отмечают в организации, принято считать 20% от дохода. То, что текущий показатель ниже этого уровня в несколько раз, в НАПКА объясняют «гибким и экологичным» подходом со стороны профессиональных коллекторских организаций (ПКО), которые «активно работают с долгом на досудебной стадии, предлагая в 100% случаев спецусловия, позволяющие клиенту комфортно обслуживать свои обязательства».
Специальные условия — это дисконтирование, отсрочка и ежемесячное снижение платежа, их применяют к 81% клиентов, имеющим просроченную задолженность и «выходящим на связь», пояснили в пресс-службе НАПКА. Из информации ассоциации следует, что также растет заинтересованность самих клиентов в погашении долга на специальных условиях и в досудебном порядке. Так, в I квартале 2025 г. доля таких клиентов выросла на 2 п.п. к прошлому году, достигнув 12%.
Васильев из ID Collect отметил, для формирования льготного предложения коллекторы используют скоринговую модель, которая оценивает клиента по финансовому положению, социально-демографическим характеристикам, региону проживания и долговой нагрузке. Однако основным условием он называет «контактность» должника и его желание решить проблему до суда — например, через рассрочку или дисконт.
Более 50% клиентов, по словам управляющего директора «Первого клиентского бюро» Павла Михмеля, сегодня погашают задолженность в досудебном порядке. Рост суммы среднего платежа и стремление клиентов к досудебному погашению задолженности он связывает с повышением финансовой грамотности россиян.
На кого жалуются должники
По данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), которые изучил «Эксперт», за январь — апрель 2025 г. служба признала обоснованными 9194 жалобы на взыскателей долгов. Это почти столько же, что и за весь прошлый год, ставший рекордным по числу обоснованных жалоб — их было получено 9 384. На момент публикации пресс-служба ФССП не ответила на дополнительные вопросы «Эксперта».
Просроченная задолженность физлиц, по данным Банка России, на 1 мая 2025 г. составляла 1,45 трлн руб. Для сравнения, на конец 2024 г. она равнялась 1,27 трлн руб.
В пресс-службе НАПКА подчеркивают, что в общем массиве обращений в ФССП на долю профессиональных коллекторов за I квартал 2025 г. приходится лишь 15% жалоб. Это говорит о том, добавили там, что рынок коллекторских услуг стал «более цивилизованным и урегулированным». «Тень на рынок бросают те, кто не состоит в реестре ФССП и не следует закону. Но мы уверены, что в будущем данные практики сойдут на нет», — подчеркнули в ассоциации коллекторов.
Взыскание по определению конфликтно, обратила внимание эксперт проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Александра Пожарская. По ее данным, количество жалоб на коллекторов и «иных взыскателей» за последние 10 лет остается пропорциональным количеству должников, не исполняющих обязательства. До 2016 г. (тогда вступил в силу закон 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»). Как отметила собеседница «Эксперта», примерно в каждом втором обращении должники описывали сценарии с порчей имущества или психологическим воздействием.
С появлением соответствующего регулирования, а также реестра коллекторов в ведении ФССП, взыскатели «стали вести себя корректнее», считает Пожарская. Сейчас, по ее словам, чаще всего должники жалуются на некорректные действия микрофинансовых организаций (МФО). Именно с ними, как утверждает Пожарская, аффилированы проблемные взыскатели. Но должники, конечно, не идентифицируют тех, кто требует деньги, применяя сомнительные методы: «Если взыскание осуществляет внутренняя служба банка или МФО, в обращении должник все равно пожалуется на коллекторов», — отметила Пожарская.
Она считает маловероятным, что практику hard-collection («жесткого взыскания»), которую применяют «черные кредиторы» — финорганизации, не имеющие официальных разрешений, удастся искоренить. «Пока будут существовать черные кредиторы, будут нарушать права граждан и нелегальные взыскатели», — признала Пожарская. Наказания для таких взыскателей, по ее мнению, «нечувствительны» — зачастую они отделываются штрафом.
С декабря 2024 г. максимальный размер штрафа составляет 2 млн руб. для юрлиц и до 100 тыс. руб. — для физлиц (ст. 14.57 и 23.92 КоАП). В июле 2023 г. также были приняты поправки в Уголовный кодекс (ст. 172.4 УК), по которому коллекторам грозит до 10 лет лишения свободы, в том числе за применение физического насилия при взыскании. Однако ни в 2023 г., ни в 2024 гг., как следует из базы данных Агентства правовой информации, по статье 172.4 УК не было возбуждено ни одного уголовного дела, убедился «Эксперт».
Больше новостей читайте в нашем телеграм-канале @expert_mag
