Недавний доклад ЦБ о реформе микрофинансового рынка отчасти посвящен как раз усилению регулирования МФО. В докладе регулятор предлагает вывести из общего сегмента микрофинансовых организаций компании, финансирующие субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) под умеренные проценты (до 250% годовых), а за остальными ввести более строгий контроль в части выдачи денег излишне закредитованным заемщикам.
Впрочем, четкого определения МФО ростовщического типа в законодательстве не существует. Явление ростовщичества тоже может трактоваться по-разному, обратил внимание председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев.
«На форуме в Сочи один из представителей ЦБ сказал мне, что ростовщичество – это когда дают деньги в рост под залог квартиры. В исламе ростовщичество – это в принципе когда деньги дают в долг под проценты. А в некоторых европейских странах ростовщичеством считается ставка выше определенного уровня. Если отталкиваться от первого или второго варианта, то можно дойти и до запрета классического банковского дела в целом», – привел пример Эльман Мехтиев.
Максимально допустимый процент по займам от МФО в России на данный момент установлен на уровне 292% годовых, уточнил первый зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев. В докладе ЦБ предлагается снизить этот уровень до 250%. А Эльвира Набиуллина в своем выступлении на Международном банковском форуме в Сочи отметила, что есть потенциал и для дальнейшего снижения максимальной ставки.
По мнению участников рынка, к категории МФО ростовщического типа стоит отнести кредиторов, которые чрезмерно наращивают ПСК недобросовестными практиками.
«Они ищут обходные пути для фактического неисполнения указаний регулятора и требований законодательства, поскольку без подобных практик их бизнес убыточен. У них нет технологий, чтобы минимизировать убытки за счет правильной оценки риск-профилей клиентов, и нет ресурсов, чтобы вступить в конкурентную борьбу с топовыми кредиторами за качественных клиентов. Им приходится искать другие способы, чтобы показывать положительный финансовый результат», – сказал генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров.
Первый вариант недобросовестных практик на рынке МФО – это начисление процентов на проценты. «Вот есть процентная ставка, которая начисляется на остаток. Этот процент начисляется в конце месяца. Что раньше делали некоторые участники рынка – они начисляли процент ежедневно, прибавляли его и к этой новой сумме опять считали процент. Но сейчас законодательство это пресекает», – объяснил Эльман Мехтиев.
Второй вариант – это рефинансирование долгов клиента с иксами, то есть с кратным увеличением долга. По закону рефинансирование (продление срока выплаты) займов может проводиться с коэффициентом не выше 1,3х. Например, если у физлица есть заем на 100 тыс. руб., то при рефинансировании он умножается на 1,3 и вырастает до 130 тыс. руб., затем до 167 тыс., 217 тыс. руб. и т. д. МФО могут проводить эту процедуру неограниченное количество раз, и каждый будет значительно повышать долговую нагрузку заемщика, добавил председатель совета СРО «МиР».
«Мы видим, что на рынке есть негативные практики, когда МФО выдают займы гражданам, которые уже имеют несколько одновременно действующих кредитов и займов с высокой процентной ставкой. Отдельные компании продолжают выдавать займы даже тем заемщикам, у которых уже есть более 10 одновременно действующих займов в других МФО. Такие займы выдаются под максимально допустимую процентную ставку (0,8% в день), а проценты по старым долгам включаются в тело нового займа. В результате долг заемщика нарастает как снежный ком. Таким образом, МФО обходят все введенные ограничения на предельную переплату по займу (она сейчас составляет 130%), в результате чего заемщик сталкивается с кратным ростом долга», – объяснили в пресс-службе Банка России.
По данным регулятора, около трети всех выдаваемых займов в России входят в такие «цепочки», которые приводят к наращиванию обязательств заемщика. Хотя по своей сути микрозаем в МФО – это «заем до зарплаты», который должен позволять быстро получить деньги на приобретение товаров первой необходимости и быстро погасить заем за счет ежемесячных доходов, не приводя к накоплению долга, подчеркнули в пресс-службе ЦБ.
Чтобы убрать с рынка ростовщические МФО, нужно усиливать надзор как со стороны саморегулируемых организаций, так и со стороны ЦБ, считает Эльман Мехтиев. Он убежден, что практики, когда МФО за счет рефинансирования не соблюдают макропруденциальные лимиты и игнорируют ПДН, должны пресекаться и эту задачу можно выполнить даже сейчас.
«Вопрос не в том, почему некоторые это делают. Делают потому, что по рукам никто не бьет. Практика сама по себе не исчезнет. Исходя из того, что мы видим, отсутствие надзорных действий порождает рост количества нарушений, хотя официальная статистика не раскрывается», – уверен Эльман Мехтиев.
Роман Макаров считает, что в борьбе с недобросовестными МФО нужно использовать более жесткие методы. Подобные практики должны пресекаться увеличением штрафов, исключением из реестра микрофинансовых организаций и принудительной ликвидацией, считает генеральный директор МФК «Займер».
Для пресечения таких практик регулятор планирует ввести ограничение на количество параллельно действующих займов, уточнили «Эксперту» в пресс-службе ЦБ. Заемщик будет получать только один заем в руки, и, пока не погасит свои обязательства, МФО не смогут предоставить ему новый дорогой заем. Также для борьбы с многократными рефинансированиями регулятор собирается ввести период охлаждения между займами. Эта мера в том числе позволит заемщикам более взвешенно подходить к получению новых займов, ожидает регулятор. Наконец, для снижения закредитованности ЦБ предлагает снизить предельную переплату по займу с действующих 130% до 100%.
Больше новостей читайте в нашем телеграм-канале @expert_mag
