Рубль для всех и каждого
Инициатива распространяется на 13 системно значимых банков — Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Т-банк, Совкомбанк, Росбанк, Газпромбанк, ЮниКредит Банк, ПСБ, Россельхозбанк, «Открытие», «Раффайзен» и МКБ, уточнил регулятор в своем сообщении. Остальным кредитным организациям с универсальной лицензией предоставлено больше времени на доработку своих систем — им нужно подготовить инфраструктуру к обращению цифрового рубля до 1 июля 2026 г. Прочим банкам регулятор продлил срок еще на год — до 1 июля 2027 г.
В предложении к Минфину ЦБ также отметил, что с 1 июля 2025 г. прием оплаты в цифровых рублях должны будут обеспечить торговые и сервисные предприятия (ТСП) с годовой выручкой более 30 млн руб. ТСП с выручкой от 20 до 30 млн руб. необходимо будет внедрить новый формат оплаты с 1 июля 2026 г., а всем остальным торговым точкам — с 1 июля 2027 г.
Регулятор также отметил, что с момента запуска цифрового рубля в массовое обращение и банки, и ТСП смогут внедрять его по мере готовности своих систем — даже раньше предложенных ЦБ сроков. Физические и юридические лица смогут проводить оплату цифровыми рублями через универсальный QR-код, разработанный ЦБ и Национальной системой платежных карт (НСПК). Для граждан все операции с новой формой национальной валюты будут бесплатными. Люди и предприниматели смогут сами выбирать, какой формой рубля они будут пользоваться.
Пилотный запуск цифрового рубля начался 15 августа 2023 г. Изначально в программе участвовали 600 человек и 22 ТСП. С 1 сентября 2024 г. к пилоту подключились 12 банков, 9 тыс. человек и 1200 ТСП.
Прозрачность финансирования
Цифровые рубли будут храниться на платформе ЦБ, а не на счетах коммерческих банков, поэтому их использование поможет избавиться от издержек на переводы и в перспективе упростит трансграничные платежи, прогнозирует эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская. С другой стороны, для банков это обернется издержками.
«Благодаря масштабированию проекта банки смогут качественно проверить текущий функционал на платформе цифрового рубля и работоспособность архитектуры финансового посредника. Также они увеличат количество торгово-сервисных предприятий, которые принимают цифровой рубль, и количество участников — физических лиц, совершающих операции», — считает директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов.
Оплата товаров и услуг цифровым рублем будет также удобна, как и СБП, где уже применяется универсальный QR-код, прогнозирует он. На практике использование цифрового рубля не будет отличаться от платежей в традиционной валюте для физлиц и бизнеса, единогласно утверждают опрошенные «Экспертом» участники рынка.
Цифровым рублем можно будет расплатиться даже в отсутствии интернета, в отличие от безналичной формы оплаты, говорит аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Но минусы тоже есть — это невозможность открыть вклад или получить кредит в цифровой валюте, считает Людмила Рокотянская.
Цифровой рубль будет очень удобен в целевом финансировании, ожидает заместитель председателя правления банка «Финам» Александр Непорожний. Его использование в инвестиционных проектах повысит прозрачность расходования финансовых средств при выполнении и авансировании государственных заказов, согласился Владимир Чернов.
«Скорее всего, будут появляться специальные смарт-контракты, которые смогут отслеживать целевое использование госсредств, как при работе с госзаказом, так и при работе со льготными категориями граждан. Для клиентов крупных банков это должно упростить ряд процедур», — уточнил Александр Непорожний.
Актуальнее цифровая валюта будет и в международных расчетах, так как она не требует использования системы передачи финансовых сообщений при переводах (SWIFT). В ближайшие 10 лет большинство стран мира планируют переход на расчеты в цифровой валюте, напомнил Виталий Копысов.
Правовая природа
С правовой точки зрения использование цифрового рубля от безналичной формы национальной валюты для физических и юридических лиц тоже отличаться не будет, убежден управляющий партнер юридической группы «Плотников и партнеры», адвокат Илья Плотников. Но некоторые юридические нюансы всё же есть, продолжил основатель юридического бюро «Саграда Лигал» и председатель комиссии по ЦФА в ТПП РФ Олег Ушаков.
«Формально договор счета цифрового рубля считается заключенным с Банком России и эмитентом цифрового рубля является ЦБ, как и по наличным денежным средствам. Получается, что по своей правовой природе цифровой рубль во многом близок к наличным, но при этом существует в электронной форме. Цифровой рубль — это некая третья форма валюты, которая сочетает элементы как наличных, так и безналичных денег», — пояснил Олег Ушаков.
Когда цифровые рубли войдут в широкое обращение, их использование в сделках будет прямо прописываться в договорах, подчеркивает председатель комиссии ТПП по ЦФА. В части соглашений — скорее всего, в госконтрактах — внедрение цифрового рубля может стать обязательным, предполагает Олег Ушаков.
Больше новостей читайте в нашем телеграм-канале @expert_mag
