По данным Банка России, на начало года (более свежих цифр пока нет) 50 млн россиян, или свыше 40% людей старше 16 лет имели непогашенные кредиты. Общий объем задолженности по ним равнялся 34,8 трлн руб. По оценкам ВТБ, в этом году банки и микрофинансовые организации выдадут еще 14,7 трлн руб., но какая-то часть (она не раскрывается) кредитного портфеля будет погашена.
Особую озабоченность у регулятора вызывают сильно закредитованные, то есть, тратящие на обслуживание долгов более половины дохода, граждане. Очевидно, что с ростом кредитных ставок вслед за ключевой ставкой ЦБ, их число будет только расти.
Стоит также отметить, что перекрытие «кредитного кислорода» даже части заемщикам позволит снизить рост темпов кредитования, что приведет к уменьшению потребительского спроса и улучшит ситуацию с инфляцией.
С IV квартала макропруденциальные лимиты в отношении заемщиков с высоким уровнем показателя долговой нагрузки (ПДН, отношение средств, направляемых на обслуживание кредитов, к доходам) меняются. Доля потребкредитов без лимита кредитования, выданных лицам с ПДН от 50% до 80%, не должна превышать 20% (ранее 25%) от общего потребительского кредитного портфеля банка. Для кредитных карт по этой категории заемщиков норматив останется на уровне 10%. Для заемщиков с ПДН выше 80% по потребкредитам норматив останется на уровне 5%, а вот кредитные карты для них будут закрыты. Ужесточатся лимиты и для микрофинансовых организаций (МФО).
Однако данные меры не будут распространяться на банки с базовой лицензией, которая выдается банкам с уставным капиталом от 300 млн до 1 млрд руб. Для них сдерживающим кредитование фактором будет малый размер собственного капитала.
Изменения затронут значительное число заемщиков. Так, по данным ЦБ, 53% задолженности на 1 июля 2024 года (64% на 1 января 2023 г.) по необеспеченным потребкредитам приходилось на граждан, которые тратили на их обслуживание более 50% дохода. В II квартале 2024 г. доля новых выдач лицам с ПДН более 50% составила 33% у банков и 31% у микрофинансовых организаций (МФО).
О схожих показателях говорят представители финансовых организаций. Как сообщил «Эксперту» руководитель кредитного направления финансового маркетплейса «Сравни» Магомед Гамзаев, в I полугодии 2024 г. доля пользователей сервиса по подбору кредитов с ПДН более 50% составила 36%, а доля с ПДН более 80% — 19%.
«Статистика по активным кредитам выглядит печально: в среднем у данной группы пользователей открыто 10 кредитных продуктов — около четырех микрозаймов, несколько кредитов и кредитных карт. По нескольким кредитным продуктам они имеют просрочки», — добавил он.
Директор департамента управления рисками АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Ольга Горюкова заявила в беседе с «Экспертом»: «Среди сильно закредитованных заемщиков часто встречаются люди, кто живет в кредит уже долгие годы. Это, по сути, их „стиль жизни“, когда человек даже переоценивает свои возможности и считает, что новые кредиты ему не в тягость. То есть в кредитной истории у таких клиентов мы наблюдаем наличие одного, но чаще одновременно нескольких взятых кредитов, а после очередного погашения кредиты на потребительские и другие цели берутся снова и снова».
В тоже время руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Михаил Сергейчик отмечает, что далеко не все граждане с ПДН более 50% реально несут огромную долговую нагрузку. По его словам, банки при расчете нагрузки учитывают далеко не все доходы. Кроме того, ПДН, рассчитанный на семью, может быть гораздо меньше, чем на одного члена семьи, на котором часто лежат все долги.
Так или иначе, но многим закредитованным гражданам придется переосмыслить свое финансовое поведение. «Очевидно, что банки с универсальной лицензией минимизируют предложения для заемщиков с повышенной долговой нагрузкой, — говорит Ольга Горюкова. — Уровень одобрения для такой категории заемщиков при реализации обновленных кредитных политик существенно снизится. Как только у клиента не будет собственных доходов для обслуживания принятых кредитных обязательств, а также не появится новых одобренных лимитов от банков, у него возможен рост просрочки по кредитам. И впоследствии, если его кредитная нагрузка будет непосильной, человеку придется подать на банкротство».
Больше новостей читайте в нашем телеграм-канале @expert_mag
