За время подготовки к запуску цифрового рубля мифы и слухи о нем стали так распространены, что их опровержению посвящен целый раздел на сайте Центробанка. Но, помимо явных заблуждений вроде отмены наличных или немедленного принудительного перевода зарплаты на цифровой рубль, в этой теме есть действительно важные вопросы о безопасности, которые заслуживают внимания.
Виктор Достов
Председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД)
КОНТЕКСТ
Крупнейшие банки и розничные компании с 1 сентября 2026 г. открывают свою инфраструктуру для работы с цифровыми рублями. С этой даты у россиян появляется возможность при желании пользоваться новой формой национальной валюты.
Диверсии и кибератаки
Насколько остра, актуальна и опасна эта проблема? Самый простой ответ в этой сложной теме — на популярный вопрос, «пропадут ли цифровые рубли при выключении электричества». В банках при техногенных авариях деньги клиентов сохраняются в целости. Отказоустойчивость и сохранность средств в управлении были и остаются базовыми правилами любой финансовой организации.
Что касается кибератак, то ЦБ РФ уже подвергался им и создал эшелонированную многослойную защиту как для цифровых кошельков, так и для всей остальной платежной инфраструктуры в целом. Представители регулятора постоянно обсуждают с участниками рынка меры по повышению эффективности защиты, чтобы в вечном состязании «щита и меча» всегда быть на шаг впереди атакующих. При этом в значительной степени применим многолетний опыт защиты финансовой IT-инфраструктуры.
С уверенностью можно сказать, что хакеры попытаются использовать специфические особенности двухкомпонентной архитектуры цифрового рубля. Цифровые кошельки расположены на платформе ЦБ, а управляют ими пользователи через приложения банков. За пределами тестирования большого практического опыта эксплуатации таких схем в России пока не накоплено. Но в Центробанке заявляют, что учли эту специфику при проработке мер защиты.
Мошенники
Существует тип атак, от которого защита не сработает, — социальная инженерия, когда обманутые мошенниками люди сами открывают им доступ к своим деньгам. Население пока не очень хорошо разбирается в теме цифрового рубля, и преступники обязательно попытаются этот недостаток знаний эксплуатировать.
Можно быть уверенным, что преступники будут пытаться убедить россиян «перевести счета на цифровой рубль» или «получить в цифровом рубле доплаты к пенсии», для чего нужно будет «сообщить цифры из СМС или пароль от Госуслуг». Такие схемы уже появились, но после официального запуска их интенсивность увеличится многократно. Однозначно нужна большая разъяснительная работа, чтобы минимизировать ущерб.
Если цифровые рубли всё же были похищены, то отследить цепочку переводов на платформе Центробанка будет проще и быстрее, по сравнению с безналичными переводами, особенно между разными банками. Но едва ли мошенники станут держать украденное на цифровых кошельках. Скорее, наоборот, они постараются как можно быстрее перевести их в безналичную форму, а затем обналичить. В этом случае быстро деньги законному владельцу будет уже не вернуть. Некоторый позитивный эффект по части расследования подобных преступлений ожидается, но его значение прояснится только по мере накопления практики.
Окрашивание
Окрашиванием называется технологическая возможность придать каждому рублю особое свойство, «цвет», позволяющие управлять его обращением. Самый очевидный пример — окрасить детские пособия и запретить тратить такие цифровые рубли на водку, сигареты, казино и товары 18+. При запуске окрашиваться цифровые рубли не будут, но технически такая возможность анонсирована и сохраняется. В будущем она может быть реализована, совсем исключать такой вариант развития событий в Банке России не стали. В перспективе здесь открываются очень широкие возможности.
Несмотря на энтузиазм сторонников этой идеи, решения такие пока не приняты. Впрочем, даже в безналичных платежах похожие инструменты работают, взять хотя бы Пушкинскую карту или сертификаты для инвалидов. Можно сказать, что это окрашенные безналичные деньги, которые допускается тратить только целевым образом.
Центробанк в этом вопросе смотрит на опыт зарубежных стран и видит массу вероятных проблем. Во-первых, основное свойство фиатной государственной валюты — ее универсальность. Вы можете прийти в любую торговую точку страны, и у вас рубли обязаны принять. А окрашивание эту идею искажает: получается, что формально это государственные деньги, но их прием становится локальным и ограниченным, а это не очень хорошо.
Практика показывает, что механизм окрашивания можно обойти. Первыми с этим около 100 лет назад столкнулись в США — там широко распространены продуктовые талоны («фуд-стампы»), и, по сути, это тоже окрашенные деньги. На них можно купить только продукты питания, но получатели пособий продают их спекулянтам со скидкой, чтобы приобретать и другие товары, например алкогольные напитки.
В России тоже были случаи с попытками обналичить средства с Пушкинской карты или материнский капитал. Вокруг таких вещей активизируются мошенники, и если начать окрашивать хоть цифровые, хоть безналичные рубли массово, то велика вероятность столкнуться со столь же массовыми злоупотреблениями. Поэтому в ЦБ не спешат и очень осторожно комментируют подобные идеи.
При этом в Минфине прямо говорят, что применение цифровых рублей повысит прозрачность расходования бюджетных средств, мониторинг для Федерального казначейства упростится. Хотя и сейчас переводы для надзорных структур являются прозрачными. Дело, скорее, в снижении издержек на контрольные мероприятия. Росфинмониторинг уже получает доступ к транзакциям в реальном времени, а с цифровым рублем эта работа станет еще проще.
Цифровой рубль несколько удобнее для контроля за счет того, что работает на единой платформе Центробанка, информация о транзакциях сосредоточена в руках ЦБ, а не фрагментирована по банкам. Но назвать это неким качественным скачком в мониторинге расходования бюджетных средств было бы преувеличением. Информацию мало собрать, ее еще следует переработать и тщательно интерпретировать. Потому ожидать какого-то качественного скачка или того, что государство будет активно следить за всеми, пока не стоит.
