Финансово грамотные должники
Из опроса ВЦИОМ, опубликованного на этой неделе, следует, что сегодня заядлыми заемщиками себя называют только 13% респондентов. Их доля сравнительно с данными предыдущих аналогичных исследований ВЦИОМ практически не изменилась. Про получение денег в долг ответили «редко, но иногда бывает» 31%, тогда как еще в 2004 г. так отвечал каждый второй россиянин — 48% опрошенных.
Впрочем, на практике картина иная. По данным ЦБ в первом полугодии 2023 г. (более свежей статистики нет) еще 2 млн граждан стали заемщиками, их общее число увеличилось на 2 млн человек и достигло 47 млн человек. В основном растет число заемщиков, которые имеют 3 кредита и более (сейчас их 11,2 млн человек).
По данным ВЦИОМ, сейчас более четверти опрошенных считают приемлемой ставку по займу до 10% (29%), каждый пятый — в пределах 10–30% (22%, +17 п.п. с 2004 года).
Напомним, по данным ЦБ, в ноябре 2023 года средневзвешенная ставка по кредитам физлиц составила 21,29%, прибавив около 2,2 п.п к ноябрю 2022 года.
Должниками обычно становятся граждане с низкими доходами — каждый пятый, то есть около 19%, в этой группе берет кредиты постоянно, следует из мониторинга ВЦИОМ. При этом, в группах со средним и хорошим материальным положением доля берущих в долг составляет 2-4%. Регулярными должниками также чаще оказываются россияне со средним образованием (10%).
Директор Института финансовой грамотности и главный научный сотрудник Института гуманитарных технологий и социального инжиниринга Финансового университета при правительстве РФ Михаил Петриченко считает, что большая доля должников среди небогатых россиян формируется из-за отсутствия финансовой грамотности.
Максимальная сумма, которую, согласно опросу, россияне считают возможной взять в долг, в среднем составляет немногим больше полумиллиона — 579 тыс. 270 руб. (на основе ответов 74% респондентов). Это примерно восемь среднемесячных зарплат по стране.
«Риск оказаться в „долговой петле“ действительно существует для людей, которые не умеют рассчитывать свою возможность расплатиться с долгами. Капиталистическая система стимулирует перепотребление, но адекватный взрослый человек может оценить полезность, а главное — необходимость товара или услуги для него», — подчеркивает Валерия Минчичова, заместитель директора Института финансовой грамотности Финансового университета при правительстве РФ.
Но этого риска можно легко избежать, уверена эксперт. Для этого необходимо планировать траты и управлять ими: составлять личный и семейный бюджет, в котором обязательно будет резерв не менее 10% дохода, а также формировать финансовую подушку безопасности. Последняя, кстати, должна составлять сумму, необходимую человеку или семье для оплаты всех обязательных регулярных трат без потери качества жизни минимум в течение трех месяцев.
Потребность в стабильности
У россиян всегда были сложные отношения с долгами — российский менталитет не включает в себя жизнь в долг как норму поведения, говорит Валерия Минчичова. Например, крестьяне, которые были должны другим людям, со времен Киевской Руси могли попасть в фактическое рабство — стать холопом кредитора. «Иначе говоря, своей работой отдавать долг. Сначала пожизненно почти независимо от суммы долга. К XVI веку долг можно было отработать, т.е. появилась зависимость срока работы от суммы долга. Ещё один средневековый российский способ получить данные в долг деньги — правёж. Фактически выбивание долгов. Должника били палками по ногам, при экзекуции родственники могли оплатить долг за него», — рассказывает Минчичова.
С реформами Петра I появились долговые тюрьмы. Известно, что уже в XVII–XVIII вв. дворянство жило в долг довольно часто. Связано это было со сроками сбора оброка с крепостных крестьян — 2 раза в год после продажи урожая на ярмарках. Соответственно, и деньги у дворян появлялись 2 раза в год. До этого срока траты в ресторанах, у портных, извозчиков, ремонтников, строителей фактически велись в кредит. Более того, известны даже оговоренные даты уплаты долга «по оброку, после сбора оброка». Но такие долги как правило оплачивались сполна, это была лишь отсрочка платежа, делится эксперт.
«Сегодня психология жизни взаймы у россиян тоже специфична. На нашей памяти происходили экономические кризисы (кто захочет дать в долг, если через пару лет деньги обесценятся), инфляция. Относительная нестабильность и лишь частичная предсказуемость финансовой системы является важным фактором финансового поведения россиян. Мы склонны к патернализму — перекладыванию ответственности за собственные финансовые решения на родственников, работодателя, государство. Вкупе ожидание кризиса и патернализм не стимулируют долгосрочное заимствование», — заключает Минчичова.
В странах «развитого капитализма» финансовые механизмы имеют другую историю, и у кредиторов, и у должников уверенности в денежных потоках больше, добавляет эксперт. Например, в США после Великой депрессии было гораздо меньше потрясений в финансовой сфере. Более устойчивое положение до сих пор (несмотря на огромный внешний долг) обеспечивается доминированием национальной валюты в мировых торгово-экономических отношениях, объясняет Михаил Петриченко. «Весь этот период сопровождался относительно низким инфляционным фоном и стабильным курсом. Для сравнения — за этот же период в СССР, а в дальнейшем и в России произошло 4 денежных реформы с обменом денег населения», — подчеркивает Петриченко.
