Небольшие компании, привыкшие к платежам наличными, начнут избегать работы с банками. Так бизнес может отреагировать на усиление банковского контроля за операциями в «кэше» — такую рекомендацию выпустил ЦБ 21 мая, чтобы воспрепятствовать отмыванию средств. Впрочем, добросовестным предпринимателям опасаться нечего. А физлица, которые не перечисляют деньги за границу, в принципе изменений не почувствуют. Последствия новых требований ЦБ будут зависеть от того, насколько ревностно банки начнут их исполнять.
Последствия для бизнеса
Если бизнес будет считать, что любое крупное внесение наличных приведет к блокировке или длительной проверке, часть предпринимателей начнет избегать банковского контура. На такой риск «Эксперту» указал президент Торгово-промышленной палаты (ТПП) Сергей Катырин. Ранее ЦБ опубликовал рекомендацию для банков «повысить внимание» к операциям с крупными суммами наличных. Первый повод усилить контроль — поступление более 30 млн руб. на счет в течение 30 дней. Второй — то же самое, но с условием, что сумма «значительно превышает среднемесячные обороты по счетам данного клиента». Наконец, третий повод — зачисления крупных сумм наличными при условии, что до сих пор клиент имел дело в основном с безналичными операциями.
В России насчитывается почти 7 млн субъектов малого и среднего предпринимательства, и более 96% — это микробизнес, оценил президент ТПП. По его словам, наличка — это нормальная часть оборота для розницы, общепита, бытовых услуг и сезонной торговли. Крупное внесение наличных может быть связано с сезонным пиком продаж, закрытием кассы за период, расчетами после выездной торговли, ярмарок, сельхозсезона, оптовой закупки или работы в местах, где покупатели чаще платят наличными, перечислил Сергей Катырин. Президент Национальной ассоциации комплаенс (НАК) Владимир Балакин добавил к этому списку случаи, когда предприниматель продает имущество за наличный расчет, либо вносит личные накопления в оборот компании (как дарение или заем).
Крупные внесения наличных предпринимателями не должны становиться проблемой, если операции соответствуют профилю деятельности компании и могут быть обоснованы. Но психологический эффект такие меры могут создать, допускает директор по аналитике «Инго Банка» Василий Кутьин: «Часть предпринимателей может начать более осторожно относиться ко внесению крупных сумм наличных, особенно если раньше подобные операции проводились без дополнительного внимания со стороны банков». Но в целом рекомендации ЦБ способны усилить тенденцию к переходу на безналичные расчеты и более прозрачные финансовые схемы, считает Василий Кутьин.
Для бизнес-сообщества, как подчеркнул Сергей Катырин из ТПП, принципиально, чтобы банки смотрели не только на формальный порог, но и на профиль клиента. Иначе добросовестный малый бизнес может получить дополнительную административную нагрузку там, где государство заинтересовано в обелении оборота, резюмировал он.
Клиент, попавший под подозрение, может столкнуться с разными последствиями, пояснил Владимир Балакин из НАК. Самое простое — запрос документов об источниках происхождения данных. Далее банк может повысить его уровень риска на платформе «Знай своего клиента» до среднего или высокого, и эта информация будет доступна для всех кредитных организаций. Кроме того, до обращения в Росфинмониторинг банк получает право отказать в проведении операции, либо вовсе расторгнуть договор банковского счета, если в течение года уже накопилось два и более отказов по основаниям из 115-ФЗ.
Последствия для физлиц
В случае с физлицами ЦБ рекомендует обращать внимание не просто на крупные операции с наличными, а на то, как быстро уходят за рубеж внесенные на счет деньги. Так, «повысить внимание» банков ЦБ призывает к тем физлицам, на счет которых за месяц вносится не менее 5 млн руб., и 70% из них за короткий срок (до 10 дней) впоследствии выводится за рубеж. То же самое касается счетов, которые за те же 30 дней пополняются крупными суммами за несколько переводов. В пример ЦБ приводит 10 операций не менее чем по 100 тыс. руб. каждая, после чего деньги с них так же уходят за границу. Если физлицо платит по договору за третье юрлицо, а точнее, переводит деньги за нерезидента в пользу российской организации, — это тоже должно вызвать подозрения банков. Ранее «Эксперт» писал, что ЦБ снял действовавшие для россиян ограничения по переводу денег за рубеж.
Гражданам, которые не проводят большие объемы наличных операций, опасаться новых рекомендаций ЦБ не стоит, рассуждает заместитель руководителя Ассоциации участников финансового рынка «Национальный совет финансового рынка» (НСФР) Александр Наумов. Рекомендации, кроме обозначенных самим ЦБ целей, будут полезны для борьбы с мошенниками и дропперами, через которых прогоняют добытые преступным путем средства. А также помогут вычислить предпринимателей, которые пытаются избежать уплаты налогов или замешаны в коррупции, уточнил финансист.
Он предположил, что регулятор выпустил «мягкие» рекомендации по контролю наличного обращения, чтобы исключить принятие «жестких» ограничений на пополнение счетов физлиц через банкоматы, которые предлагал Минфин.
С чем связана борьба с «кэшем»
В декабре 2025 г. президент Владимир Путин поручил правительству усилить контроль за оборотом наличных средств. Еще раньше, в ноябре, министр финансов Антон Силуанов заявил, что правительство будет добиваться снижения наличных денег в обороте.
Решение Банка России опубликовать методические рекомендации выглядит логичным продолжением мер по обелению экономики. Однако в самом документе регулятор упоминает, что предлагаемые им подходы соответствуют рекомендациям FATF (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — «Эксперт»). И это упоминание не случайно, говорит Александр Наумов из НСФР. По его словам, решение напомнить банкам о том, как проверять источники происхождения денежных средств, ЦБ принял в преддверии очередного, пятого раунда взаимной оценки FATF, который пройдет в 2028 г.
Как отмечается в рекомендациях, претензий к клиентам не должно возникать, если источники происхождения наличных подтверждены документами. Но есть две важные оговорки. Во-первых, регулятор рекомендует банками избегать «формального подхода» к оценке таких документов. Во-вторых, при приеме на обслуживание новых клиентов банки должны «не в полном объеме» учитывать такие документы при оценке уровня риска совершения клиентом подозрительных операций.
Из документа следует, что если банк выявил описанные регулятором признаки подозрительных операций, он должен реализовать положения 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Рекомендации в том числе ссылаются на пункт 3 статьи 7 данного закона, согласно которому, если у банка возникли подозрения, он обязан оповестить об этом уполномоченный орган (Росфинмониторинг).
«Эксперт» направил уточняющие запросы в Банк России, в системно значимые банки, а также в Росфинмониторинг, с которым, как следует из публикации ЦБ, методические рекомендации согласованы. К моменту выхода заметки они не ответили изданию.
