ЦБ уточнил, что ряд крупных банков, на которые приходится основной объем выдачи кредитных карт, допустил некорректные практики, которые привели к занижению среднерыночного значения ПСК по итогам III квартала. Так как этот показатель используется в качестве базы расчета предельного уровня ПСК за I квартал, нарушение могло привести к сокращению доступности кредитных карт для россиян.
Подробнее о нарушениях при расчете ставок по кредитным картам сообщается в информационном письме регулятора для кредитных организаций от 30 сентября. Там говорится, что отдельные банки выдавали кредитные продукты на условиях, которые вводили заемщиков в заблуждение и противоречили закону «О потребительском кредите (займе)».
«В настоящее время отдельные банки предлагают заемщикам кредитные продукты с ЭСП (электронные средства платежа. — „Эксперт“), по условиям которых в течение месяца с даты первой транзакции или заключения кредитного договора устанавливается минимальная процентная ставка, а по истечении указанного (льготного) периода ставки значительно увеличиваются в отношении всех или отдельных операций заемщика. Используя такие условия, банки рассчитывают ПСК на основе минимальных процентных ставок, доступных заемщику только в льготный период и не отражающих максимально возможную сумму платежей заемщика по кредитному договору», — уточняется в письме ЦБ.
Это нарушение приводит к тому, что реальная ПСК оказывается существенно выше, чем показатель, рассчитанный при выдаче кредитной карты, объяснила руководитель практики по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора Kept Ольга Бледнова. Чтобы расчет ПСК перестал противоречить закону, в него нужно включать ставку после промопериода: «Таким образом, ограничение ПСК по кредитным картам на данный момент могло бы привести к резкому сокращению доступности карт для граждан. И кажется, что регулятор выбрал правильную пошаговую стратегию».
Регулятор направил банкам предписание о необходимости оперативно устранить нарушения и перейти на корректную методику расчета ПСК. При этом риски увеличения долговой нагрузки заемщиков будут ограничены действующими макропруденциальными мерами, подчеркивается в сообщении ЦБ. Так, ограничение ПСК для прочих кредитов, кроме ипотеки и всех видов займов МФО, кредитных потребительских кооперативов (в том числе сельскохозяйственных) и ломбардов, сохраняется на уровне 292% годовых, или 1/3 превышения над среднерыночным значением двумя кварталами ранее, уточнил регулятор. В секторе розничного кредитования просроченность по выданным кредитам по итогам сентября составляла 3,5% от совокупного портфеля банков, сообщалось в обзоре ЦБ «О развитии банковского сектора». Статистику по задолженности физлиц отдельно по кредитным картам регулятор не ведет, сообщили «Эксперту» в пресс-службе ЦБ.
Временная отмена ограничения ПСК на кредитные карты ведет к возможности предоставления пользователям кредитных карт с более высокой стоимостью кредита, существенно превышающей текущий лимит в 292% годовых, считает директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков. Ряд банков наверняка воспользуется послаблением для увеличения дохода, согласился первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Однако ставки по кредитным картам сдерживаются не только ПСК, но и рынком, поэтому «до небес они не взлетят» — ни один банк не захочет терять клиентов, предполагает начальник отдела пластиковых карт РосДорБанка Оксана Коханюк.
На данный момент новый комплекс мер ЦБ по сдерживанию необеспеченного потребительского кредитования привел к пересмотру всех продуктовых предложений, в том числе и по кредитным картам, заявили «Эксперту» в пресс-службе ВТБ. Так, кредитные организации уменьшили продолжительность льготного периода, ряд участников рынка временно стали одобрять только одну кредитную карту для клиента (ВТБ в их числе), уточнили в банке. При этом тех клиентов, на которых уже было оформлено более одной карты ранее, ограничения не коснулись и условия обслуживания для них не изменились, подчеркнули в ВТБ.
Каждому банку, получившему от ЦБ требование исправить порядок расчета ПСК, придется решать эту задачу самостоятельно, подчеркнула Ольга Бледнова. Как правило, банки не меняют процентную ставку по уже выданному кредиту, но каждый договор нужно внимательно читать, предупреждает Оксана Коханюк. Пользователи с активными кредитными картами не ощутят немедленного повышения ставок, так как их текущие ставки останутся прежними, но для новых транзакций или при обновлении кредитных условий банки могут пересматривать ставки, учитывая отсутствие ограничений, прогнозирует Ярослав Кабаков.
Спрос на кредитные карты сейчас очень высокий, и отмена ПСК вряд ли приведет к его существенному снижению, предположила Оксана Коханюк. В ближайшие месяцы динамика на рынке кредитных карт будет умеренной, согласился Ярослав Кабаков. Однако в ВТБ ожидают, что рынок розничного кредитования будет сжиматься из-за заградительной стоимости базовых продуктов и в следующем году в России может наступить «кредитная зима».
Больше новостей читайте в нашем телеграм-канале @expert_mag
