Сверх повинности

Евгений Решетин
16 июня 2003, 00:00

С введением обязательной автогражданки изменится и ситуация на рынке добровольного страхования автомобилей

Заполучив клиента по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), страховая компания наверняка попытается уговорить его застраховаться и по другим видам. Более того, для компании это может оказаться жизненно важным: за счет добровольных страховок могут быть компенсированы те возможные убытки, которые сулит ОСАГО.

АГО плюс ОСАГО

Помимо обязательного страхования сегодня собственникам машин доступны: имущественное страхование автомобилей ("Автокаско") и добровольное страхование ответственности владельцев транспорта (АГО).

При этом вполне логичным следствием введения ОСАГО станет сокращение взносов добровольного страхования автогражданской ответственности. Полностью этот вид уйдет из регионов, где традиционно продаются полисы АГО с лимитами, не превышающими тысячи долларов, а убытки практически во всех авариях укладываются в "обязательную программу" (по каждой аварии 160 тыс. рублей по ущербу имуществу и 240 тыс. - по ущербу здоровью и жизни). Однако в крупных городах сумма по имущественному ущербу в ряде случаев будет недостаточной: сейчас наиболее популярными являются полисы с лимитом 10 тыс. долларов, а за рубежом распространено страхование АГО на 100 тыс. долларов или даже без лимита.

По этой причине наверняка будут популярны полисы АГО с большим лимитом и франшизой, равной лимиту по полису ОСАГО. Франшиза означает, что выплата по этому дополнительному полису будет производиться лишь в том случае, когда нанесенный ущерб превысит лимит обязательного полиса. Практически все московские и санкт-петербургские страховщики заявили, что своим нынешним клиентам они будут предлагать комплексную программу, объединяющую добровольное и обязательное страхование. (Тарифы по ОСАГО можно рассчитать на калькуляторе Центра страховой информации (www.strahovka.info).

Что будет с "Автокаско"

Понятно, что рынок страхования автомобилей, "Автокаско", с введением обязательного страхования ответственности автовладельцев тоже изменится.

Крупные компании ожидают, что в продажах полисов "Автокаско" сохранится прирост взносов на уровне 50-100% в год. У компаний с меньшей клиентской базой относительные показатели роста могут быть и выше. Например, генеральный директор страховой компании "Класс" Андрей Шарков планирует, что в 2004 году взносы по имущественному автострахованию вырастут у них в три-пять раз. В "ЮжУрал-АСКО" надеются, что каждого десятого нового клиента по ОСАГО удастся убедить застраховать и свой автомобиль; в ориентирующемся на клиентов с более высоким достатком страховом обществе СОГАЗ считают, что полис "Автокаско" купят 30% клиентов, обратившихся за обязательным полисом.

Однако в самое первое время после введения ОСАГО все же возможен спад: некоторые водители, уверенные, что они-то никогда не нарушают правил, наверняка откажутся от полиса "Автокаско" в надежде, что смогут получить возмещение от страховщика стороны, виновной в аварии.

Да и тарифы по "Автокаско" вопреки распространенным ожиданиям снизятся далеко не сразу. Дело в том, что цена полиса имущественного автострахования складывается из рисков "угон" и "ущерб". Статистика угонов после введения ОСАГО, конечно, не изменится, а вот в случаях, когда застрахованный окажется в аварии потерпевшей стороной, ему платить, по сути, будет страховщик виновника, а значит, закладываемые сейчас в тариф средства из расчета стоимости полиса "Автокаско" надо будет вычитать. По нашим оценкам, полисы "Автокаско" должны подешеветь на 10-20%. Комментирует замгендиректора страхового общества "Россия" Николай Николаев:

- Сегодня по регрессным искам страховщикам удается получить возмещение не более чем в двадцати пяти процентов случаев, и именно поэтому они вынуждены удерживать высокую стоимость полисов "Автокаско". Снижение стоимости возможно, но не ранее марта следующего года, когда вследствие действия закона и массового охвата им автовладельцев убыточность страховщиков начнет снижаться.

Три стратегии

Пока достаточно сложно говорить о наличии оформившихся тенденций на рынке автострахования. Компании, желающие выйти на рынок, активно демпингуют, предлагая полисы "Автокаско" и АГО чуть ли не вдвое дешевле. К таким страховщикам стоит относиться осторожно, хотя в ряде случаев (например, если речь идет о выходе на региональные рынки при уже имеющейся клиентской базе или о выходе финансово мощного отраслевого страховщика на открытый рынок) такая политика допустима.

Другие участники рынка устанавливают среднюю ставку и практически не делают различий между опытными и неопытными водителями, старыми и новыми автомобилями. К таким страховщикам, безусловно, выгоднее идти водителям, относящимся к категории "повышенного риска" (например, новичкам без водительского стажа).

Наконец, третьи компании стараются работать по классической схеме: тарифы для клиентов с повышенным и минимальным риском очень разнятся. Подобный индивидуальный подход, с одной стороны, снижает риски страховой компании, а с другой - делает ее полисы очень выгодными для опытных водителей на качественных автомобилях. Именно так работают "АльфаСтрахование", Страховой дом ВСК, "Ингосстрах", "Отечество", "РЕСО-Гарантия", РОСНО.