В середине 1990-х годов в Казахстане была предпринята неудачная попытка введения обязательного медицинского страхования. Отсутствие контроля за распределением средств Фонда обязательного медстрахования (ФОМС) привело к злоупотреблениям со стороны руководства ФОМС. Республика была вынуждена отказаться от социально ориентированного страхования, при котором здоровый платит за больного, богатый – за бедного. Сегодня в стране существует добровольное медицинское страхование, или, как принято его называть, страхование на случай болезни. Оно является частью добровольного личного страхования. Доля его пока невелика, однако профучастники считают этот вид страхования достаточно интересным и перспективным. Из 36 страховых организаций, работающих в Казахстане, 25 имеют лицензию по оказанию услуг медстрахования, при этом 80% страховых премий собирают 4 основных игрока в этом сегменте страхового рынка – Interteach, БТА-Страхование, Казахинстрах и Нефтяная страховая компания.
Развитие добровольного медицинского страхования в Казахстане стимулировали иностранные компании, работающие в республике. Таким образом они получали доступ к медицинским услугам. В развитых странах существует высокая страховая культура: обладание страховым полисом позволяет иностранным гражданам чувствовать себя защищенными на случай болезни. Сначала страховались в основном корпоративные клиенты-нерезиденты, затем в качестве социального бонуса иностранные компании стали предлагать медстраховку и своим казахстанским сотрудникам. Позже многие отечественные компании переняли эту практику. Сегодня клиентами страховых компаний (СК) по этому продукту в основном являются юридические лица. Это позволяет СК оптимизировать расходы, связанные со страховыми выплатами. В то же время многие страховщики готовы развивать розницу и продавать страховые медицинские полисы физическим лицам.
Наличные лучше страховки
По мнению наших экспертов, в Казахстане развитию медицинского страхования физических лиц мешает отсутствие страховой культуры у населения. Обычно человек рассуждает так: «Зачем мне страховка? Если я не буду болеть, то зря потрачу деньги, а если заболею, то уплачу врачу, и мне точно помогут». «Медицинское страхование физических лиц не столь актуально, ведь у нас пока еще можно получить гарантированный государством объем бесплатных услуг, – говорит управляющий директор АО СК «Сентрас Иншуранс» Сергей Леваков. – За относительно небольшие деньги в государственных больницах и поликлиниках окажут помощь, которая реально обходится государству и страховым компаниям в несколько раз дороже». С этим утверждением согласен и Куаныш Даутов, начальник отдела по риск-менеджменту СК «Евразия»: «Люди уверены, что лучше отдать деньги врачу и только при этом условии можно надеяться на оказание полноценной медицинской помощи».
С другой стороны, и сами СК не заинтересованы в страховании физических лиц в связи с высокими убытками индивидуального страхования. В общем объеме медицинского страхования доля корпоративных клиентов в различных СК составляет не менее 80%. При продаже этого продукта организациям страховщик уверен, что не все застрахованные заболеют и обратятся за медицинской помощью. Тут как раз действует принцип: здоровый платит за больного. Физическое лицо, напротив, заинтересовано в использовании возможностей, предоставляемых медицинским полисом на получение бесплатных консультаций, лечение и приобретение медикаментов.
«У нашего человека менталитет такой: он заплатит за страховку 100 долларов, а медпомощь хочет получить на 500», – говорит г-н Леваков.
Представители СК отмечают убыточность этого вида страхования. Судя по данным Агентства финансового надзора, сумма выплат по медицинскому страхованию выше страховых премий более чем в 2,5 раза. Убытки покрываются за счет других видов страхования. В то же время наши эксперты считают, что управлять рисками в медицинском страховании можно. Например, минимизировать убытки путем тщательного отбора клиентов. В СК «ЭкоПолис», специализирующейся на медицинском страховании организаций, с нынешнего года начали работать и с физическими лицами. «Медицинское страхование несколько отлично от других видов страхования, – говорит председатель правления «ЭкоПолиса» Сергей Григорчук. – Никто не страхует аварийные дома или автомобили, а мы страхуем «аварийных» людей. Если мы работаем с организацией, то даже без предварительного осмотра и оценки состояния здоровья сотрудников можем застраховать себя от убытков. А при страховании физических лиц мы сталкиваемся с этой проблемой, потому что страховой полис покупает только тот человек, у которого существуют проблемы со здоровьем. Прежде чем заключать с ним договор, мы предлагаем заполнить анкету и указать все свои болезни. И не беремся страховать человека при наличии у него хронических заболеваний. Нигде в мире страховка не покрывает расходов на лечение хроников. В коллективном страховании эти затраты оптимизируются за счет масштабов».
Лучше предупредить, чем лечить
Профилактика заболеваний, которой в советское время уделяли большое внимание, сегодня находится в глубокой коме. Поэтому некоторые СК вынуждены этим заниматься сами. По словам г-на Григорчука, «ЭкоПолис» делает упор как раз на профилактику. «Мы боремся с первопричиной, и болезнь протекает в более легкой форме и не переходит в разряд хронических, – рассказывает он. – Стараемся не только выявить существующие отклонения, но и не допустить новых». В обычной практике страховщик ждет наступления страхового случая, профилактика позволяет сократить их количество. В результате СК получает доход, не увеличивая цены на свой продукт. Тем не менее у «ЭкоПолиса» тоже существуют проблемы с убыточностью, но обычно в первый год действия договора. Если компания продлевает договор или заключает новый, то за счет проведенных в предыдущий год профилактических мероприятий удается выйти на безубыточную работу и получить доход.
Своим клиентам СК предлагает выявление социально значимых заболеваний – туберкулеза, венерических инфекций, а также обследование узкими специалистами – маммологами и урологами. Но застрахованный, конечно, может отказаться от профилактики и не соблюдать рекомендаций по здоровому образу жизни – это его право. В любом случае страховщик оплачивает его медицинские расходы в размере указанной в договоре суммы.
При медицинском страховании СК должны заниматься и несвойственными им услугами по организации медицинских услуг. «Хотя как финансовая организация СК должна лишь возместить застрахованному его расходы на лечение, мы вынуждены идти по тому пути, который нам предлагает рынок», – объясняет г-н Леваков из «Сентрас Иншуранс». При продаже своих продуктов страховщик должен указывать, в какую именно клинику клиент может обратиться.
Сегодня на рынке медстрахования существуют две тенденции – создание собственных лечебных учреждений или сотрудничество с существующими на рынке ассистанс-компаниями, которые занимаются организацией медпомощи. По первому пути пошла одна из наиболее крупных СК, специализирующаяся на медицинском страховании – Interteach. Она имеет сеть своих медучреждений, свои машины «скорой помощи», занимается доставкой медикаментов.
Компании, которые пока не имеют возможности построить собственную сеть поликлиник и клиник (и, скорее всего, в обозримом будущем это будет невозможно, так как требует слишком больших затрат), пользуются существующими лечебными учреждениями.
Выбор медицинского учреждения имеет большое значение для страховой компании, потому что от этого зависит ее репутация. СК здесь руководствуются правилом: лучшее качество услуг при оптимальных ценах. По словам г-на Даутова из СК «Евразия», основным критерием выбора медучреждения в этой компании является, кроме обязательного наличия современного оборудования для предоставления качественного обслуживания, профессионализм медперсонала и возможность индивидуального подхода к пациентам. В аутсайдерах значатся районные поликлиники из-за низкого качества медуслуг. Компания не заключает с ними договоров даже на консультативные услуги.
Государственные медучреждения, особенно оказывающие специализированную помощь (кардиологическую, хирургическую и т.д.) и являющиеся монополистами на рынке медицинских услуг, в список СК включаются обязательно. «Выстроить госпитальную систему пока не под силу частным компаниям, – говорит г-н Леваков, – возможности государства здесь несравнимо выше. Существующие профильные госучреждения могут оказывать специализированную помощь на очень высоком уровне».
Bылечись сам
Далеко не каждая болезнь становится объектом страхования. Существует перечень заболеваний, которые покрывает страховой полис и список тех, которые придется лечить за свой счет. Исключены из системы медстрахования онкологические, эндокринные, психические, профессиональные, врожденные заболевания. Кроме того, страховка не распространяется на болезни, представляющие угрозу для окружающих – туберкулез, венерические, СПИД и особо опасные инфекции. Таких больных должно лечить государство по специальным государственным программам. Алкоголизм, наркомания, а также нарушения здоровья, связанные с этими злоупотреблениями, также находятся вне списка. Более того, по словам Сергея Левакова, если полученная травма, отравление или обострение заболевания застрахованного стали последствием алкогольного опьянения, то СК помощь ему окажет, но возмещать убытки будет сам застрахованный.
По страховому полису можно получить бесплатную помощь при травмах, острых заболеваниях любой формы, обострении хронических заболеваний. «Таким пациентам компенсируем расходы на лечение до стадии ремиссии, – говорит г-н Леваков. – Все хронические болезни мы не покрываем. Страховщик не может взять на себя лечение, например, сахарного диабета. Все-таки в самом понятии «страховой случай» подразумевается внезапность. Если человек точно знает, что у него сахарный диабет, то такое заболевание не является объектом страхования».
Защита застрахованному предоставляется строго в рамках программы страхования в соответствии с перечнем заболеваний и лимитом услуг. Чем выше класс страхования, тем на большую сумму возмещения может рассчитывать клиент, но и размер премий, соответственно, будет больше.
Медицинское страхование в Казахстане пока не стало одним из наиболее распространенных видов страхования. И дело не только в отсутствии традиций добровольного страхования, но и в достаточно низком уровне медицинской помощи в стране.
