За последние годы сектор МСП в России продемонстрировал устойчивый рост, став заметной опорой экономике. По данным ФНС на июль 2025 г., в стране зарегистрировано более 6 млн субъектов малого и среднего предпринимательства. Бизнес активно адаптируется к изменяющимся условиям, например к разрывам логистических цепочек и геополитической обстановке, тем самым обнаруживая новые ниши. Однако культура управления рисками развивается медленнее, чем сам рынок. В центре внимания — рост выручки, реклама, операционная эффективность и повышение квалификации персонала. Страхование же зачастую воспринимается как второстепенная статья расходов.
Исторически в России страхование бизнеса не было распространено в сфере предпринимательства. В 1990–2000-е гг. многие компании работали в условиях высокой неопределенности и короткого горизонта планирования. Кроме того, в этот период только началось формирование сегмента малого и среднего предпринимательства и мало кто задумывался о защите рисков.
Но подобная проблема характерна не только для нашей страны. Даже в США, где страховой рынок считается одним из самых развитых, сохраняется так называемый пробел в защите (от англ. protection gap). По данным исследования Hiscox Underinsurance in Small Business Report 2025, большинство малых предприятий США (77%) имеют недостаточную страховую защиту. Результаты анализа основаны на ответах 2000 малых предприятий США и 4250 международных респондентов. Это подтверждает, что недооценка рисков является общей проблемой.
В целом, согласно глобальному отчету Hiscox Global Protection Gap Report 2025, около 74% малых и средних предприятий в развитых экономиках Европы и США имеют недостаточный уровень страхования, а более половины компаний не располагают базовыми видами страховой защиты.
Сохранение устойчивого разрыва между фактическим уровнем страховой защиты МСП и их реальными рисками — общемировая тенденция. Это подтверждает, что недостаточное использование страховых инструментов связано не только с особенностями национальных рынков, но и с системными барьерами самого сегмента малого бизнеса — ограниченными ресурсами, недостаточной информированностью, коротким горизонтом планирования, ошибочными представлениями о сложности получения страховой выплаты и бюрократичных процессах оформления полиса.
Какие риски недооцениваются
Малый и средний бизнес чаще всего сталкивается со стандартными, но финансово затратными событиями:
- пожар или затопление помещения;
- кража или повреждение имущества;
- поломка оборудования;
- простой в деятельности из-за аварии, пожара, стихийных бедствий, повреждения водой, противоправных действий третьих лиц;
- кибератаки, инциденты с вредоносным ПО, атаки с нарушением доступности систем;
- утрата груза;
- претензии со стороны клиентов или контрагентов.
Крупные компании, благодаря более развитым системам риск-менеджмента и финансовым возможностям, как правило, лучше подготовлены к минимизации последствий подобных событий. Для небольших же организаций такие происшествия чаще несут риск приостановки или прекращения бизнеса.
Кроме того, не все предприниматели в полной мере понимают свои страховые потребности из-за недостаточного уровня информированности и финансовой грамотности. В связи с этим перед страховыми компаниями и институтами развития МСП стоит важная задача — повышать уровень осведомленности предпринимателей и разъяснять значение страхования для устойчивости бизнеса и экономики в целом.
Как меняется ситуация со страхованием МСП
Страхование не устраняет сам риск, но минимизирует финансовый ущерб от последствий. По сути, это инструмент защиты капитала собственника.
Согласно аналитике «Ингосстраха», за последние три года количество застрахованных в сегменте МСП выросло в 1,5 раза. Повышенный спрос формируется преимущественно от предпринимателей из крупнейших российских городов — Москвы, Санкт-Петербурга и Екатеринбурга. На них приходится 80% сборов по итогам прошлого года.
Бизнесмены стали чаще страховать имущество, риски перерыва в деятельности, грузы. Наибольший рост (20%) показало страхование профессиональной ответственности врачей и оценщиков. Во многом стимулом для повышения страховой культуры среди предпринимателей стали цифровизация и упрощение процесса взаимодействия со страховыми компаниями.
