Обязанность банков указывать полную стоимость кредита (ПСК) в кредитных договорах возникла в 2008 г. Банки это правило соблюдали, на первом листе договора крупным шрифтом печатая сумму кредита, процентную ставку и размер переплаты. Только и эта стоимость, несмотря на название, все же была не полной — остальные сопутствующие кредиту расходы, такие, как страхование жизни, скрывались в дебрях многостраничного кредитного договора, который полностью прочитывал не каждый заемщик.
Если почитать автомобильные форумы, то нынешнюю ситуацию на рынке автокредитования можно назвать беспредельной. Банк для выдачи кредита требует застраховать автомобиль по КАСКО — логично, этим он защищает свои деньги. Но вместе с кредитом покупателю всячески навязывают и другие финансовые продукты. Наиболее популярные среди них — страхование жизни и страхование от потери работы, помощь на дорогах, юридическая консультация, расширенная гарантия. Некоторые форумчане жалуются, что их при получении автокредита обязывают перевести накопительную часть пенсии в определенный НПФ. Эти навязанные услуги являются требованием банка, без которого кредит выдан не будет, а оплачиваются они фактически за счет заемных средств.
По данным Банка России, опубликованным в Информационно-аналитическом материале «НеПолная Стоимость Кредита: что изменится с 21 января 2024 года», агентские вознаграждения банков за навязанные страховки «превышали 80% страховой премии и составляли значимую часть доходности по кредитам».
«Страховые компании вынуждены устанавливать более высокие премии и закладывать в них значительную величину агентской выплаты, требуемую банком. Часто без такой комиссии банки просто отказывались принимать полисы страховщика, — говорится в материалах ЦБ.- Таким образом, стоимость страховок в сегменте банкострахования сильно завышена на агентскую комиссию за привлечение клиентов через банковский канал, притом что убыточность по таким продуктам относительно низкая».
Существенная переплата возникает и при кредитах наличными, которые и так являются одними из самых дорогих. По оценкам ЦБ, банки зачастую забирали еще 5–8 п.п. сверх заявленной ПСК. «Реальная стоимость кредитов наличными росла за счет комиссии от продажи прочих услуг (подписки на сторонние сервисы, консультационные услуги), которые не всегда имеют очевидную ценность для потребителя. Иногда банки предлагали эти услуги таким образом, что у клиентов возникало ошибочное понимание, что их покупка является обязательным условием для получения кредита, хотя строго юридически это не так», — отмечает регулятор.
По кредитным картам реальная доходность банков превышала ПСК почти на 10 п.п. Связано это с тем, что в ПСК банк указывал самую низкую ставку, которая используется в случае безналичной оплаты кредитной картой. При снятии наличных с карты действует другая ставка, которая может быть вдвое больше.
«По статистике, в 2021–2022 годах около 30% клиентов снимали наличные с кредитной карты и платили повышенные ставки. По отдельным карточным продуктам реальная доходность банков достигала более 40% годовых (а при некоторых условиях могла доходить и до 70%)», — отмечает Банк России.
С 21 января 2024 г. в расчет ПСК должны включаться в том числе все дополнительные платежи заемщика, от которых зависят предоставление кредита или его условия. ПСК будет рассчитываться исходя из максимальной суммы возможных платежей с учетом всех условий. В договорах по кредитным картам будут отражаться минимальные и максимальные значения ПСК. Допуслуги, которые не влияют на параметры кредита, должны будут оформлены отдельными документами.
Период охлаждения, в который можно будет отказаться от всех сопутствующих кредиту дополнительных услуг, увеличится с 14 до 30 дней. При этом банк обязан вернуть за них деньги, даже если третье лицо, непосредственно предоставляющее эти услуги, отказывается делать возврат.
В маркетинговых материалах банки теперь обязаны вместе с процентной ставкой указывать диапазон ПСК таким же размером шрифта.
Указанные нововведения, очевидно, снизят возможности для банков вводить в заблуждение людей, не обладающих достаточной финансовой грамотностью.
