В России вступил в силу Федеральный закон № 348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Согласно документу, физическим лицам можно будет воспользоваться кредитными каникулами в любое время действия кредитного договора на срок до шести месяцев.
Так называемые кредитные каникулы, или приостановление исполнения обязательств по кредитам, стали массово использоваться в 2020 г. Из-за пандемии многие лишилась заработка и возможности обслуживать кредиты. В качестве меры поддержки правительство приняло антикризисный закон № 106-ФЗ, по которому любой заемщик, получивший кредит до 1 марта 2020 г. и не имеющий кредитных каникул по другим займам, мог получить отсрочку погашения кредита. Условием предоставления каникул было подтвержденное падение дохода более чем на 30%. Кроме того, учитывался и размер долга. Для предоставления отсрочки по потребительским кредитам сумма долга не должна была превышать 250 тыс., по кредитной карте — 100 тыс., автокредиту — 600 тыс., ипотеке — 1,5 млн рублей.
В марте 2022 г. предельные суммы задолженности были увеличены. По ипотеке сумма остатка долга в Москве, Санкт-Петербурге, Московской области и ДФО они увеличивались до 4 млн, в остальных регионах — до 3 млн. По потребительским кредитам предельные суммы выросли до 300 тыс., до 700 тыс. — по автокредитам. Ограничения по кредитным картам остались прежними. Кроме того, сроки кредитных договоров, по которым предоставлялись каникулы, продлевались до 1 марта 2022 г.
Теперь же, в соответствии с вступившими в силу изменениями, отсрочку по платежам на полгода можно получить по всем обслуживаемым кредитам, вне зависимости от того, когда они были получены и когда должны быть погашены.
Каникулы можно будет получить на выплату долга по потребительскому займу до 450 тыс., по кредитным картам — до 150 тыс., по автокредитам — до 1,6 млн руб. Суммы по ипотечным кредитам с марта 2022 г. остаются прежними.
С отправившихся на каникулы должников нельзя будет взыскивать залог, а также предъявлять к ним требования по досрочному погашению долга. При этом проценты на текущий долг даже в период каникул будут начисляться и их также надо будет выплатить в соответствии с кредитным договором.
Претендовать на кредитные каникулы смогут граждане, доход которых в предыдущем году упал не менее чем на 30%, и подтвердить этот факт потребуется документально. Также льготу будут предоставлять пострадавшим от чрезвычайных ситуаций, проживающих в зонах ЧС и способных доказать, что их имуществу был нанесен ущерб.
Дополнительными требованиями к заемщикам станут отсутствие статуса банкрота и исполнительного производства по взыскания залога. Кредитные каникулы предоставляются только один раз и только по кредитам, по которому прежде такая льгота не предоставлялась. Также не сможет воспользоваться каникулами тот, кто использовал такую льготу по «ковидному» закону в 2020 и 2022–2023 гг., за исключением участников СВО (их право на кредитные каникулы регулируется отдельным нормативным актом).
Участники СВО и члены их семей имеют право получить кредитные каникулы по всем потребительским кредитам и займам, в том числе по ипотеке и кредитным картам, которые заемщик взял до мобилизации или до начала участия в специальной военной операции. Такая мера поддержки продлена до конца 2024 г.
Последние несколько лет показали, что каникулы действительно могут помочь заемщикам в сложной финансовой ситуации снизить кредитную нагрузку без реструктуризации займа или банкротства. В определенной степени такие каникулы представляют собой альтернативу банкротству, считает вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, председатель Общероссийского профсоюза медиаторов Владимир Кузнецов.
«Следует учитывать, что кредитные каникулы приемлемы только для потенциально платежеспособных заемщиков и не смогут заменить банкротство для тех, кто не способен в обозримой перспективе погасить долг перед банком». — говорит Владимир Кузнецов.
«Внедряя кредитные каникулы, государство прежде всего заботится о населении, а не о банках. На текущий момент банки — это один из самых рентабельных секторов российской экономики. Банковский сектор от нового закона абсолютно никак не пострадает», — считает член генсовета «Деловой России», генеральный директор компании «Первая Группа» Алексей Порошин.
2023 г. стал рекордным по числу получателей кредитов в банках и МФО. Число заемщиков выросло на 2 млн и сейчас составляет 48 млн человек. По данным Федеральной службы судебных приставов, число неплательщиков по банковским кредитам с начала прошлого года выросло практически на четверть, количество долгов увеличилось более чем на 200 млрд руб. к 2022 г.
