Напомним, рассрочка — это оплата покупки равными частями в течение определенного срока, причем сумма платежей не превышает базовую цену товара. В отличии от покупки в кредит, когда покупатель плати процент за использование привлеченных на покупку средств. Но в реальных предложениях рассрочки часто зашиты скрытые переплаты, отрегулировать которые и взялась исполнительная власть.
«Сейчас человек слабо защищен при использовании сервисов рассрочки, которые быстро развиваются. Магазины предлагают людям товары в рассрочку, которая, по сути дела, кредит, но не попадающий под регулирование, как попадает потребительский кредит. То есть человек ничем не защищён, в том числе объёмы неустоек, пени и так далее, — заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на совещании президента с членами правительства. — Сама по себе рассрочка — это нормальный продукт, полезный для покупателей, технологичный. Но важно, на наш взгляд, чтобы человек, который берёт рассрочку, был так же защищён, как тот, кто берёт классический кредит. Поэтому здесь, на наш взгляд, тоже нужны законодательные нормы».
Предложение было поддержано президентом: по итогам заседания появились поручения, в том числе о регулировании сервиса рассрочки. Как говорится в сообщении, опубликованном на сайте кабмина, до 1 июня должен быть определен «механизм защиты прав граждан и предоставления им гарантий при приобретении товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) с использованием рассрочки, не предполагающей взимание платы с граждан за ее использование».
Механизм должен быть аналогичен механизму, предусмотренному законодательством РФ о потребительском кредите (займе). Он должен в том числе обеспечивать «информирование граждан о полной стоимости принимаемых обязательств и их изменении».
Потребность в определении механизма защиты прав граждан при оплате ими товаров, работ и услуг с беспроцентной рассрочкой возникла в связи с частой подменой понятий — приобретение в рассрочку и в кредит (с использованием денежных средств, предоставляемых банком), пояснил «Эксперту» партнер ЮК «Соничев, Казусь и партнеры» Александр Казусь.
Согласно ст. 489 Гражданского кодекса РФ, рассрочка предполагает покупку товара у продавца путем периодических платежей, рассредоточенных во времени до полной уплаты цены товара. По кредитному же договору денежные средства предоставляет банк в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить в банк полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
То есть, рассрочка оформляется непосредственно у продавца товара, изначальная сумма покупки остаётся прежней, с покупателя не взимаются проценты и комиссии за погашение платежа. Если же при покупке в торговой точке основным документом служит кредитный договор, то это уже не рассрочка, а банковский заем. В настоящее время рассрочка от продавца встречается крайне редко, в основном предлагается оформить товар в кредит по сниженной процентной ставке.
И чтобы не происходила подмена понятий, указывает вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов, нужны законодательные изменения. «Речь идет о создании механизма, при котором граждане будут осведомлены о полной стоимости рассрочки, о возможных ее изменениях, а также о том, чтобы не допустить необоснованного повышения цены в период рассрочки. Такие изменения являются важными и актуальными, поскольку позволят создать гарантии прав граждан при покупке товаров в рассрочку, за счет чего будет повышена ее привлекательность», — говорит он.
