ЦБ предложил учитывать долги по ЖКХ и алиментам при выдаче кредитов

Банк России намерен обязать банки включать в расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) неисполненные имущественные обязательства, по которым возбуждено исполнительное производство, в частности, задолженность по ЖКУ, услугам связи и алиментам. Такое предложение содержится в проекте Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 гг. На инициативу обратили внимание «Известия».

Сейчас такие сведения могут передаваться в бюро кредитных историй (БКИ), но закон не обязывает коммунальные предприятия делать это. По данным НБКИ, информацию направляют лишь немногим более 150 организаций из 50 регионов. ЦБ предлагает не только передавать эти данные в БКИ, но и обязать кредиторов учитывать их при расчете нагрузки.

Регулятор также намерен обязать кредиторов учитывать платежи по договорам рассрочки, сведения о которых их операторы передают в БКИ с апреля 2026 г. Отдельно прорабатывается включение в ПДН рассрочек от застройщиков: сейчас банк может не знать, что клиент уже выплачивает стоимость квартиры напрямую девелоперу. Если такие платежи войдут в расчет, размер доступного займа может уменьшиться, а при высокой нагрузке человеку могут отказать, отмечают «Известия».

Сведения ФССП позволят банкам лучше оценивать положение человека и снизят риск выдачи денег тем, кто уже не справляется с платежами, отметила в разговоре с газетой доцента РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова. По ее словам, людей без такой просрочки мера не затронет. Эксперт привела пример: при доходе 80 тыс. руб. и платеже по кредиту 15 тыс. ПДН равен 18,8%. Если у человека есть долг за ЖКУ в 50 тыс. руб. с открытым исполнительным производством, нагрузка вырастет примерно на 2,1 тыс. руб. в месяц, ПДН достигнет 21,4%, а доступная сумма новой ссуды уменьшится. При более крупных обязательствах банк может отказать.

С октября 2026 г. ЦБ снижает лимиты на выдачу необеспеченных потребительских кредитов людям с высокой нагрузкой: при ПДН выше 50% их доля в портфеле банка сокращается с 18% до 15%, свыше 80% — с 3% до 1%, напомнил независимый экономист Виктор Мангазеев. Эксперты предупреждают о рисках: из-за долга за ЖКУ человеку могут не дать банковскую ссуду для погашения дорогого микрозайма, в итоге он останется клиентом МФО с более высокими ставками.

Кроме того, сведения ФССП могут обновляться с задержкой, что приведет к необоснованному отказу даже после закрытия долга, добавила Мария Ермилова. В то же время угроза потерять возможность оформить ипотеку станет стимулом заранее погасить даже небольшую задолженность, признала эксперт.