Паводки, которые еще несколько лет назад воспринимались как локальная проблема отдельных территорий, сегодня превращаются в масштабное природное явление с серьезными последствиями для частных домовладений, дач и хозяйственных построек.
В 2024 г. аномально высокий уровень воды в бассейнах рек привел к масштабным затоплениям в Оренбургской, Курганской и Тюменской областях. В ряде населенных пунктов вода поднималась до двенадцати метров, были повреждены и прорваны защитные дамбы, сотни домов оказались в зоне бедствия.
Климатические изменения и изношенность гидротехнических сооружений делают паводки все более вероятными. Даже если дом никогда ранее не оказывался в воде, это не гарантирует его безопасности в будущем. Рекордные осадки этой зимы — тревожный сигнал, по прогнозам службы МЧС, потепление может привести к еще более обширным затоплениям, чем в 2024 г. По статистике «Ингосстраха», тогда было зафиксировано более 400 обращений, связанных с весенними подтоплениями загородного имущества, причем почти 40 случаев пришлись только на Москву и Московскую область. В то время как в более «сухом» 2025 г. от наводнений пострадали чуть более 50 клиентов.
По итогам этой зимы синоптики прогнозируют опасное половодье, которое затронет не только регионы в зонах риска и пострадавшие ещё в 2024 г., но и жителей Москвы и Подмосковья. Из-за накопившихся за зиму сугробов с наступлением весны Москву накроют примерно 5 млн кубических метров воды.
Однако по сей день паводковые риски в России остаются одними из самых недооцененных для частной недвижимости. Владельцы загородных домов и хозяйственных построек по-прежнему часто игнорируют необходимость страхования своей собственности, не говоря уже о том, чтобы на законодательном уровне включить его в перечень обязательных видов страхования.
В других странах, например, в Германии с 2025 г. страхование от стихийных бедствий, в том числе от ливней и наводнений, стало обязательным для владельцев недвижимости. Как и в США, где страхование от паводков также является обязательным для жителей пойм, особенно если владелец имущества берет ипотечный кредит в зоне особого риска. На другой стороне земного шара — в Китае, в наиболее уязвимых провинциях, за полис страхования имущества 80% премии платит местный бюджет и только 20% — домовладелец.
Российским домовладельцам приходится самим помнить о риске наступления паводков. Чаще всего в полисах страхования имущества паводки входят в категорию «Стихийное бедствие», которая является частью стандартного пакета рисков.
Тем не менее, важно проверить, чтобы в договоре были детально указаны риски затопления, наводнения, выхода воды из берегов, таяния снега или ливневых вод. Не менее важно, какие элементы имущества включены в страховую сумму. Практика показывает, что при паводках основной объем ущерба приходится не на несущие конструкции, а на отделку, инженерные коммуникации и встроенное оборудование, поэтому полисы, ограниченные только конструктивом здания, существенно снижают реальный уровень выплаты при наступлении подобных страховых случаев. Но собственник всегда может обсудить с представителем страховой желаемый объем максимального размера выплат и дополнить перечень актуальных рисков, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.
Оформление страхования с учетом паводковых рисков предполагает полную профессиональную оценку объекта. Учитываются характеристики дома и участка, рельеф местности, близость водоемов, наличие защитных сооружений. Например, жителям постоянных зон подтопления действительно могут отказать в страховании имущества. Одна из ключевых причин — наличие в ЕГРН отметки о том, что участок расположен на территории с особыми условиями использования, где строительство ограничено или запрещено. В таких случаях в страховке либо откажут, либо предложат оформить полис на специальных условиях. Если территория признается потенциально рисковой, к тарифу может быть применен повышающий коэффициент. Это стандартная практика рынка и плата за повышенную вероятность наступления страхового случая.
Однако даже при отсутствии подобных ограничений страховая организация всегда проводит андеррайтинг — профессиональную оценку рисков. Как правило, представитель выезжает на объект для осмотра дома, прилегающей территории и инфраструктуры.
Как итог, на конечное решение о страховании и итоговый тариф влияют десятки факторов: наличие дренажных систем, состояние фундамента, удаленность от русла реки, высота цоколя, существование дамб или иных защитных сооружений.
При благоприятной оценке рисков стоимость полиса страхования имущества обычно составляет менее 1% от суммы покрытия.
Главное правило в сезон паводков — действовать заранее. После официальных предупреждений о неблагоприятной гидрологической обстановке или введения режима повышенной готовности оформление новых полисов, как правило, приостанавливается. Хотя пока сложно точно спрогнозировать, каким именно будет паводок в конкретном регионе в этом сезоне. Рекордное количество осадков, выпавших за последние месяцы, — это конкретная угроза воды, с которой еще предстоит столкнуться домам, дорогам и инженерной инфраструктуре.
Снега накопилось больше обычного, при этом он тяжелый и насыщен влагой. Во многих регионах почва промерзла слабо, а значит, значительная часть талых вод просто не сможет уйти в землю. В такой ситуации паводок развивается не постепенно, а резко — уровень воды поднимается на десятки сантиметров за сутки, а реки выходят из берегов быстрее, чем успевают реагировать службы спасения.
