Государственные программы по-прежнему остаются главным инструментом поддержки малого и среднего бизнеса (МСБ), а работающие с этими программами банки — основным финансовым партнером предпринимателей. Для банков малый бизнес — пусть и сложный, но потенциально очень перспективный класс клиента. Каких принципов придерживаются банкиры в работе с МСБ и что хотят получить от них взамен — в интервью «Эксперту».
— Малый бизнес — требовательный и далеко не самый прибыльный клиент. Компании с каким оборотом представляют для Совкомбанка интерес?
— Исторически Совкомбанк в большей степени работал со средним и крупным бизнесом. Несколько лет назад Наблюдательный совет утвердил отдельную стратегию развития малого бизнеса — прежде всего компаний с выручкой несколько сотен миллионов рублей в год.
Первые полтора года мы потратили на первый этап — устранение технологических гэпов с рынком.
И сейчас я могу с уверенностью сказать, что мы можем клиенту любого размера предоставить абсолютно полноценную банковскую инфраструктуру, все продукты, все решения, все сервисы. В целом никаких ограничений по размеру клиента у нас сейчас нет, мы работаем во всех сегментах. Нам интересен бизнес с понятной экономикой, амбициями к развитию и готовностью строить долгосрочные отношения вне зависимости от размера оборота. Даже у небольшого клиента есть закрепленный банкир, свой человек в банке, который несет персональную ответственность за отношения с клиентом: в ежедневной рутине помогают цифровые сервисы и контактный центр, но, когда возникает важный вопрос, предприниматель знает, к кому обратиться не за формальным ответом, а за решением.
— У малого и среднего бизнеса специализация — от торговли до высокотехнологичных разработок. Есть ли у вас приоритеты по работе с компаниями в зависимости от отрасли?
— Мы работаем практически со всеми отраслями, и наш клиентский портфель в целом отражает структуру российской экономики. При этом универсальный подход не означает одинаковый подход ко всем.
У каждого есть свои риски и свои точки роста. Каждый клиент даже внутри одной отрасли имеет свою специфику, не говоря уж о специфике самой отрасли. Задача банкира — подобрать необходимые продукты и решения.
Банкир должен понимать, как устроен конкретный бизнес: его сезонность, производственный цикл, контрактную базу, кассовые разрывы, риски и точки роста. Для строительной компании это могут быть банковские гарантии и проектное финансирование, для торговой — факторинг и оборотное кредитование, для селлеров — специальные тарифы РКО и инструменты управления выручкой, для производственного бизнеса — финансирование закупок оборудования и сырья.
Такая культура во многом идет от акционеров Совкомбанка. Они ежедневно участвуют в управлении банком, сами имеют предпринимательский опыт и хорошо понимают логику корпоративного клиента: бизнес не всегда развивается по шаблону, а важные решения нередко нужно принимать быстро и с учетом всей ситуации, а не только формальных параметров.
— Малый бизнес принято считать «самодеятельностью», недалеко ушедшей от первых кооперативов в плане управления. Так ли это? Видите ли вы рост качества планирования бизнеса и его финансирования в сегменте МСБ?
— Я бы не стал так обобщать. В малом бизнесе сегодня много сильных, профессиональных предпринимателей — людей, которые хорошо знают свой рынок, быстро принимают решения и умеют находить возможности для роста. Другое дело, что успешный бизнес порой растет быстрее, чем развивается его финансовый менеджмент
Когда предприниматели первый раз в своей жизни сталкиваются с какими-то сложными проблемами — получить инвестиционный кредит, оформить внешнеэкономический контракт, то они испытывают затруднения. Здесь мы стараемся, конечно же, помочь найти правильное решение, может быть, предостеречь от какой-то ошибки, остановиться или пойти другим путем. Потому что наша задача как банка — не провести отдельную сделку, не заработать на клиенте сиюминутную прибыль, а обеспечить ему долгосрочное развитие, чтобы клиент рос вместе с нами, чтобы и мы, и он вместе зарабатывали долго-долго.
В этот момент роль банка — быть не только кредитором или расчетным центром. Наш банкир помогает клиенту увидеть финансовую картину целиком, подключает нужных специалистов и ведет вопрос до финального решения. Устойчивость бизнеса важна и клиенту, и банку: именно на ней строятся долгосрочные отношения.
В ежедневной рутине помогают цифровые сервисы и контактный центр, но, когда возникает важный вопрос, предприниматель знает, к кому обратиться не за формальным ответом, а за решением
— Изменения в налоговой системе затронули в первую очередь малый бизнес. Видите ли вы признаки того, что этот сегмент экономики находится в депрессивном состоянии?
— Экономика сейчас проходит период замедления, и это чувствуют компании всех масштабов. Для малого бизнеса ситуация действительно может быть более чувствительной: у него обычно меньше запас прочности, ниже возможности диверсифицировать риски и выше цена ошибки.
На состояние бизнеса одновременно влияет много факторов, в том числе и в мировой экономике. Все они накладывают свой отпечаток на работу и на бизнес. Говорить, что весь бизнес в депрессии, на мой взгляд, некорректно. Как всегда, есть кто-то успешнее, кто-то — неуспешнее. Кто-то подсыхает, экономит на расходах, кто-то, наоборот, очень активно использует текущую ситуацию и занимает освобождающиеся ниши, подхватывает новых клиентов.
Мы видим очень разную картину в зависимости от отрасли, региона и качества управления конкретной компанией.
Задача банка — не закрывать глаза на сложности, но и не ставить на клиенте крест при первом сигнале риска. Мы вместе анализируем ситуацию: где можно пересобрать график финансирования под реальный кассовый цикл, где использовать гарантийные механизмы, а где лучше пока не наращивать долговую нагрузку.
— Совкомбанк работает в рамках ряда государственных программ поддержки малого и среднего бизнеса, в частности «Программы 1764» и программы «зонтичного поручительства» Корпорации МСП. Какие из них пользуются наибольшим спросом?
— Вы назвали две наиболее востребованные программы. Их преимущество в том, что они не привязаны жестко к одной отрасли или территории и подходят широкому кругу компаний.
«Программа 1764» позволяет предпринимателям получать финансирование на более доступных условиях, а «зонтичное поручительство» помогает тем клиентам, у которых есть жизнеспособный бизнес и понятный проект, но недостаточно собственного залога для получения кредита.
Кредитные средства в рамках «Программы 1764» запрашиваются компаниями для приобретения оборудования или объектов недвижимости. Из последних примеров — Совкомбанком была профинансирована сделка клиента, занимающегося производством светотехнического оборудования: он купил производственно-складской комплекс в Московской области.
Что касается «зонтичных поручительств» Корпорации МСП, тут палитра заемщиков куда более разнообразна: от предприятий и предпринимателей, занимающихся торговлей, до логистических, производственных и строительных компаний. Только за первые семь месяцев 2026 года с применением данного механизма Совкомбанком было заключено более 150 кредитных договоров, и до конца года данная цифра существенно возрастет.
Мы участвуем во всех федеральных и региональных программах поддержки МСП. В общей сложности мы оказываем поддержку более чем 1 тыс. клиентов и занимаем высокие позиции в профильных рейтингах. Например, банк находится на первом месте в рейтинге доступности «зонтичного поручительства» Корпорации МСП и на втором — в программе поддержки Департамента предпринимательства и инновационного развития Москвы. За этими результатами стоит сильная команда, которая умеет не просто оформить заявку, а провести клиента через весь процесс.
Фото: Никита Сурков
— Ни одна из госпрограмм поддержки неидеальна. Какие донастройки стоило бы внести, чтобы они стали более востребованы бизнесом?
— Основные сложности для предпринимателей — это ограниченные квоты, сроки отбора и согласования проектов, а также не всегда достаточная гибкость условий.
Бизнес редко развивается строго по первоначальному плану: меняются сроки поставок, стоимость оборудования, структура контрактов, логистика. Поэтому полезно было бы предусмотреть больше возможностей для корректировки параметров проекта без потери доступа к поддержке — конечно, при сохранении прозрачности и контроля за целевым использованием средств.
Со своей стороны банк помогает клиенту пройти эти процедуры: объясняет требования, заранее видит потенциальные ограничения, помогает собрать документы и, если ситуация меняется, ищет допустимый способ скорректировать структуру сделки. Для предпринимателя важно, чтобы господдержка была не только формально доступной, но и применимой к реальной жизни бизнеса.
Мы, безусловно, со своей стороны делаем все возможное, чтобы и на входе, и в процессе предприниматель все-таки получил ту поддержку, на которую имеет право претендовать. И, конечно же, у нас как у банка есть диалог с владельцами этих программ, с государством, которое само заинтересовано в обратной связи от нас. Диалог есть, действительно, программы постоянно улучшаются, модернизируются, становятся удобнее и проще для предпринимателя. Поэтому я считаю, что здесь прогресс безусловно есть.
— Я не раз слышал от представителей МСБ, что они не хотят связываться с государственными деньгами: на подготовку отчетности потратим больше, чем получим, а любая ошибка чревата серьезными последствиями. На ваш взгляд, такая тенденция есть? Как менять восприятие господдержки?
— Такие опасения встречаются, особенно у предпринимателей, которые раньше не пользовались льготными программами или сталкивались со сложным документооборотом. Но по факту спрос на господдержку остается высоким; чаще проблема не в отсутствии интереса, а в ограниченном объеме доступных лимитов.
Важно честно понимать: льготное финансирование предоставляется за счет государственных средств, поэтому требования к отчетности и контролю неизбежны. Их нельзя и не нужно отменять. Но процедуры можно сделать понятнее, а клиенту — не оставаться с ними один на один.
Здесь многое зависит от банка. Банкир должен заранее объяснить условия программы, проверить, подходит ли она под задачу клиента, помочь подготовить пакет документов и сопровождать сделку дальше. Тогда господдержка перестает восприниматься как бюрократический риск и становится нормальным финансовым инструментом развития.
Важно понимать, что большинство программ настроено таким образом, что они с нас, с банка, полностью риски, в том числе кредитные, не снимают. Мы, как финансовый институт, несем ответственность в том числе и за целевое использование средств.
Наша задача как банка — не провести отдельную сделку, не заработать на клиенте сиюминутную прибыль, а обеспечить ему долгосрочное развитие, чтобы клиент рос вместе с нами, чтобы и мы, и он вместе зарабатывали долго-долго
— Для вас, как для банка, который кредитует клиентов, важно сделать их бизнес прозрачным для себя? Или вы деньги отдали, а дальше пусть клиент делает, что хочет, — лишь бы вернул?
— Для нас прозрачность бизнеса — это обязательное условие, без которого в целом мы сотрудничать с клиентом не будем. И это вопрос не только про сохранность денег, которые мы одолжили клиенту. Это вопрос соответствия бизнеса клиентов законодательству, понимания, насколько в целом он жизнеспособен в долгосрочной перспективе.
— Совкомбанк сотрудничает с агентством ЭКСАР, входящим в группу ВЭБ. Насколько востребованы услуги агентства у МСБ и в каких сделках они могут применяться?
— Мы плотно сотрудничаем с ЭКСАР. В ряде внешнеторговых сделок страховая поддержка агентства критически важна: она позволяет снизить риски банка и клиента, предоставить финансирование экспортных контрактов или поставок оборудования, которое без такого механизма могло бы быть недоступно.
В то же время это достаточно специализированный инструмент. Он применим не к каждой компании и не к каждой внешнеэкономической операции: есть требования к сделке, контрагентам, странам и структуре финансирования.
Поэтому таких сделок не так много, но для конкретного клиента ЭКСАР может стать решающим элементом. Наша задача — не просто предложить стандартный кредит, а собрать конструкцию целиком: финансирование, гарантии, страховое покрытие, документы и комплаенс.
— Часто приходится слышать, что деньги в стране кончились и на поддержку малого предпринимательства средств уже нет. На самом деле денег хватает?
— Поддержка со стороны государства остается достаточно масштабной. Другой вопрос, что она не может быть бесконечной и, безусловно, в каждой программе есть свои квоты и лимиты. Но и спрос нарастает, поскольку ставки по-прежнему достаточно высоки, а в экономике присутствует неопределенность. В целом деньги есть, поддержка есть, но, я бы так сказал: спрос превышает предложение.
В такой ситуации важно, чтобы доступ к ним получали компании с понятными проектами и реальными перспективами развития.
Со стороны банка наша задача — максимально эффективно использовать доступные лимиты: качественно готовить сделки, соблюдать правила программ, своевременно проводить финансирование и помогать клиентам подобрать подходящий инструмент. Если льготная программа не подходит или ее лимит исчерпан, мы не ограничиваемся формальным отказом, а вместе с клиентом рассматриваем другие варианты финансирования и гарантийной поддержки.
