Региональная банковская система продолжает широкомасштабное продвижение услуг, адресованных населению. Тенденция последнего времени - активизация предложения на рынке денежных переводов без открытия банковского счета. Доходность таких операций сравнительно невелика, но и риск минимален: клиент приносит наличные и сразу платит комиссию за их доставку в пункт назначения. Многие отправители переводов делают это регулярно на протяжении нескольких лет. Поэтому банки вправе рассчитывать на стабильный источник доходов, и в борьбу за это право включаются все новые участники. Вполне возможно, что уже в наступившем году на рынке переводов мы станем свидетелями настоящего бума.

Деньги - лучший подарок

Денежные переводы между частными лицами были, есть и будут. Люди всегда помогают друг другу: родители пересылают средства на учебу детям, взрослые дети в свою очередь - родителям: на лечение, "на жизнь". Мужья, отправившиеся на заработки, шлют деньги семьям, братья - сестрам. Нынешняя экономическая ситуация скорректировала известную формулу: лучшим подарком стали деньги. В связи с этим, а также с учетом российских расстояний и наличия родственников на необъятных просторах постсоветского пространства, едва ли не каждый взрослый человек становится потенциальным отправителем или получателем переводов.

Во времена СССР все дороги вели на почту, которая брала за перевод средств немыслимую по нынешним временам комиссию 10% и не гарантировала особых скоростей: деньги шли "письмом". Впрочем, телеграфный перевод тоже не спасал: уведомление приходило в пункт назначения быстро, но денег на оплату перевода в местном отделении связи могло не быть несколько дней. Политические и экономические преобразования в начале 90-х годов заложили фундамент "нового" рынка денежных переводов. Массовая миграция, социальное расслоение, зарождение и рост среднего класса и его доходов обусловили бурное развитие национального рынка, сделав его привлекательным для международных игроков. Они-то и привели сюда передовые технологии и стандарты обслуживания. Особенно быстро рынок растет последние два года.

Статистики по рынку денежных переводов физических лиц в целом по России нет, к тому же некоторые операторы ни при каких условиях не обнародуют показатели работы. Поэтому все оценки даются "с допуском". Участники рынка предполагают, что в 2003 году объем операций на российском рынке денежных переводов составил порядка 5 - 8 млрд долларов, в 2004 году - 10 - 14 млрд долларов. При этом доля переводов внутри страны, судя по всему, не превышает 2 млрд долларов. В сопоставимых объемах средства отправляются в дальнее зарубежье. Основная масса денег уходит из России в СНГ: прежде всего на Украину, в Казахстан, Армению, Молдавию, Таджикистан, Узбекистан, Грузию. В российском Минфине считают, что в течение прошлого года из России в страны СНГ и другие государства в виде денежных переводов ушло около 12 млрд долларов. Важно: речь идет только о легальном рынке. Есть мнение, что еще не менее трети от официальной суммы (более 4 млрд долларов) уходит к адресатам через курьеров, функции которых выполняют возвращающиеся домой гастарбайтеры, туристы, а также работники транспорта. Появились и профессиональные курьеры, сделавшие нелегальную перевозку денег бизнесом. Впрочем, отправить деньги через специализированные компании в большинстве случаев быстрее, дешевле и надежнее.

Лети, перевод, через Запад на Восток

На региональном уровне первыми реальными конкурентами почты в середине 90-х годов стали местные банки с разветвленной филиальной сетью: они предложили клиентам отправлять деньги по своим каналам и более выгодным тарифам. Примерно тогда же активно продвигать услуги в сфере переводов стал главный розничный банк страны - Сбербанк. Основным сдерживающим фактором для рынка банковских переводов с открытием клиентского счета оказалась низкая культура потенциальных отправителей и получателей денег: правильно заполнить бланки, втиснув десятки цифр и букв в крошечные "окошки", с первого раза удавалось единицам.

Выход на рынок специализированных операторов, предложивших упрощенную процедуру оформления переводов (без открытия банковского счета, а значит, без заполнения многочисленных граф в документах), пусть даже и за большие деньги, оказался очень кстати. Лидер международного рынка глобальная сеть Western Union (WU) смогла снять не только "трудности перевода" с клиента, но и "сливки" - с рынка. Значительный объем российских финансовых потоков проходит через Запад, даже если в итоге попадает на Восток. За удовольствие "переводить красиво" WU требовала от российских банков-партнеров "сущий пустяк" - не сотрудничать с альтернативными операторами (читай: с конкурентами). Самое забавное в том, что как раз появление в стране Western Union с новыми стандартами, скоростями и тарифами подвигло на вхождение в этот бизнес многих. И именно "молодые" игроки, набравшись сил и опыта, инициировали антимонопольное разбирательство в отношении WU. И выиграли! Пару лет назад дискриминационный пункт из типового договора WU исчез. Рынок обрел второе дыхание.

Сейчас и на федеральном, и на региональном уровнях работает около десятка игроков, от глобальных до локальных. Кроме "самых главных" - Почты России, Сбербанка и Western Union, это, в частности, MoneyGram, "Анелик", "Юнистрим", Migom, Contact, PrivatMoney. Нельзя сказать, что все они представлены в регионе равномерно, но там, где на их услуги есть экономически эффективный спрос, они работают. Сохраняется спрос и на классические банковские переводы с открытием и без открытия счета, которые банки проводят через корреспондентские счета, расчетно-кассовые центры Банка России и международную систему SWIFT. Судя по нарастающему спросу населения на услуги перевода денег, места под солнцем хватит всем. Впрочем, усиливающаяся конкуренция рано или поздно приведет к переделу рынка.

Екатеринбург