Северный отвоз

Андрей Дмитриев
21 декабря 2006, 12:13

Бум потребительского кредитования захлестнул и самые отдаленные регионы России. В кратчайшие сроки в крупных сибирских городах открылись представительства известных и солидных московских банков, которые сразу же сделали ставку на потребительское кредитование. Не стал исключением и тюменский город Нижневартовск: его жителей по традиции завалили выгодными предложениями, низкими процентными ставками и минимальными требованиями по кредитоспособности.

Расчет банкиров на первый взгляд был предельно ясен: северные регионы -- самые обеспеченные в стране, поэтому размещать капитал среди здешнего населения казалось делом столь же надежным, сколь и прибыльным. Однако большинству банков потребовалось всего два года работы на Севере, чтобы окончательно уяснить: богатый регион вовсе не означает платежеспособный.

Первая информация о намерении крупнейших игроков банковского рынка регионов Севера свернуть программы потребительского кредитования появилась в Нижневартовске в ноябре этого года. Именно тогда высокопоставленные служащие ряда филиалов крупных российских банков сообщили (естественно, неофициально), что кредитные отделения их банков в сибирских городах с начала грядущего года прекратят предоставлять кредиты физическим лицам. По словам источников, приказы о кредитном вето пришли в филиалы и дополнительные офисы из головных компаний. "Официально потребительские программы еще не закрыты, и мы можем принимать пакеты документов от населения вплоть до новогодних каникул, -- сообщила сотрудница нижневартовского допофиса тюменского филиала Альфа-банка. -- Но все в банке уже в курсе, что наше начальство получило из Москвы жесткие и достаточно недвусмысленные инструкции, ставящие крест на потребительском кредитовании".

Причиной столь решительного отказа от одного из самых популярных и выгодных направлений кредитования банковские специалисты считают крайне высокий процент неплатежей по потребительским кредитам. Не секрет, что изначально в годовую процентную ставку все банки закладывают определенный процент невозвратов, причем в каждом регионе эта цифра своя: к примеру, из средней ставки 20% по Нижневартовску доля «мертвых денег» в разных банках может достигать от 4 до 13%. "Переводя банковский язык цифр на общедоступные понятия, среднестатистический банк не пострадает, если каждый десятый клиент не вернет 100% суммы основного долга, -- подсчитывает потенциальные убытки старший аналитик кредитного агентства "Ти-Си-Ай Групп" Владимир Привалов. -- На прибыли банка эти невозвраты, конечно, отразятся не очень положительно, но серьезные кредитные организации с внушительным уставным капиталом не будут обращать внимания на подобные мелочи".

Владимир Привалов утверждает, что процент невозвращенных кредитов в различных регионах и даже городах может варьироваться. Но всегда есть четкий порог, ниже которого количество невыплаченных кредитов не может опускаться. Если по итогам работы за определенный период дефолтный рубеж все-таки достигнут, вопрос о дальнейшей целесообразности использования конкретного кредитного продукта выносится на рассмотрение правления банка. Похоже, что Нижневартовск свой Рубикон в этом плане уже перешел. Правда, реальные проценты и суммы узнать у финансистов очень сложно. Все местные банки являются либо филиалами, либо допофисами филиалов, и вся отчетность уходит либо в Тюмень, либо сразу в Москву. Невозвраты же в принципе являются коммерческой тайной. Тем не менее, по некоторым данным, во многих банках уже пройден дефолтный порог по невозвратам, но его точное значение везде различно. В банках, которые предоставляют мгновенные кредиты на товары («Русский стандрат», «Хоум кредит», Альфа-банк), этот порог составляет от 9 до 13%, в банках же, которые выдают кредиты наличными до 300 тыс. рублей, этот процент меньше (в районе 5-7%). Кстати, если дефолтный порог пройден впервые, закрытие продукта не последует. Служба безопасности банка в спешном порядке «построит» должников и какую-то часть средств соберет. Но вот если дефолт не исчезает, а становится хроническим, тогда банку может быть худо.

Казалось бы, Сибирский регион застрахован от негативных тенденций невозвратов кредитов. Средняя зарплата в Нижневартовске значительно превышает аналогичный показатель в других регионах России (в промышленности она составляет почти 24 тыс. рублей, а в нефтепроме -- более 30 тыс. рублей) и лишь ненамного отстает от зарплатной статистики по Москве и Санкт-Петербургу. Кроме того, общий уровень жизни на Севере располагает к доверию со стороны банковских структур: практически у каждого заемщика есть автомобиль, а более половины банковских клиентов имеют в собственности квартиру, загородный дом или другую недвижимость.

Однако факты упрямо свидетельствуют о финансовой несостоятельности нижневартовских заемщиков. Кредитные эксперты различных банков сходятся в одном: дело не в недостаточной платежеспособности, а в ее неправильной оценке. «В погоне за объемами заключенных кредитных договоров многие банки, в том числе и наш, иногда откровенно закрывают глаза на обеспечение кредита, -- говорит сотрудник нижневартовского допофиса тюменского филиала Уралвнешторгбанка. -- А между тем именно это чаще всего приводит к нежелательным просрочкам или прямым неплатежам по кредиту».

К примеру, главная брешь в финансовой безопасности любого банка -- оформление залога. Если раньше для того, чтобы взять кредит, нужно было переоформить на банк какое-либо ценное имущество, которое перекрыло бы сумму кредита в случае невыплаты, то теперь достаточно лишь подтвердить факт владения таким имуществом. Например, во многих банках уже необязательно отдавать на время выплаты кредита ПТС автомобиля -- сотрудники кредитного отдела снимут копию, а оригинал останется у водителя. Понятно, что такая «подстраховка» успокаивает банк, но помешать заемщику продать машину до полной выплаты кредита банк не сможет. «В принципе продать машину, которая находится в залоге у банка, можно и без оригинала ПТС, достаточно подать заявление в ГИБДД на утерю этого документа и получить его дубликат, -- признается сотрудник службы защиты бизнеса одного из коммерческих банков. -- Но на такой шаг решится, возможно, один из десяти заемщиков, ведь это явное мошенничество. А если оригинал ПТС на руках, ничто не остановит нечистоплотного клиента от возможности два раза получить деньги за одну и ту же машину».

Очевидно, что свои ошибки в политике доверия клиентам увидели не только сотрудники нижневартовских филиалов, но и столичные топ-менеджеры банков. По некоторым данным, с начала 2007 года выдачу потребительских кредитов могут прекратить нижневартовские допофисы ОАО «Альфа-банк» и ОАО «Уралвнешторгбанк», а ряд других банков постарается максимально снизить долю потребительского кредитования в общем перечне кредитных продуктов. По мнению кредитных экспертов, московское руководство большинства местных филиалов не решается обрубить популярную кредитную программу из-за возможности существенного оттока клиентов.

"Я могу понять Москву: ведь они два года объясняли жителям Нижневартовска, что брать кредиты не зазорно, а удобно и престижно, -- считает Привалов. -- Поэтому коренная перемена кредитной политики банка сейчас сравнима с торможением на гололеде: нельзя топить педаль тормоза в пол, нужно тормозить "потребы" медленно, но уверенно".

Кстати, Нижневартовск не единственный город, не оправдавший ожиданий Москвы. По информации из тюменской дирекции банка ВТБ-24, там тоже планируют свернуть потребительское кредитование. Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, что как одномоментный, так и плавный отказ от программы потребительского кредитования создаст серьезный пробел в кредитной политике любого банка. И в этой ситуации предсказуемо логичное заполнение появившегося вакуума другими кредитными продуктами. "Памятуя о залоговых неурядицах, многие банки поспешно развивают сектор автокредитования, -- сообщил сотрудник аналитической группы тюменского филиала ВТБ-24. -- Главное преимущество "автокреда" над "потребом" -- обязательное оформление приобретенной машины в залог банку. Конечно, есть эксцессы и в этом направлении кредитования, но такие случаи единичны".

Некоторые банки пошли дальше и дали «зеленый свет» предпринимателям и предприятиям. Так, ВТБ-24 последние полгода активно размещает крупные суммы под залог тяжелой техники и недвижимости. Однако программы кредитования малого бизнеса (КМБ) в Нижневартовске пока находятся в зачаточной стадии развития, поэтому простор для конкуренции здесь еще очень велик. "Я обратился в нижневартовский филиал Агропромбанка с просьбой прокредитовать мою компанию на покупку партии самосвалов, -- рассказывает учредитель строительной компании "Гарант-Строй" Резван Ахмедзянов. -- Мы были готовы кинуть в залог наши цеха и гаражи, предоставить бизнес-план фирмы, но в банке я узнал, что не могу взять больше 2 млн рублей. А этого не хватит даже на одну единицу транспорта!"

У нижневартовских банков есть и другие недостатки в программах КМБ: к примеру, даже если бы строитель Ахмедзянов взял в кредит нужное количество КамАЗов, ему пришлось бы водить самосвалы самому -- почти все банки не разрешают сдавать купленную в кредит технику в аренду или использовать ее иными способами, связанными с получением прибыли. И такие абсурдные ситуации встречаются на каждом шагу.

«Нижневартовский банковский рынок еще не готов к серьезным капиталоемким программам, -- убежден Владимир Привалов. -- Мы пытаемся выводить на местный рынок новые кредитные продукты совместно с нашими региональными банками-партнерами, но пока Вартовск догонит Москву по уровню и ассортименту кредитных услуг, пройдет не один год. В любом случае, столичные банки на примере потребительской программы станут тщательнее относиться к обеспечению своих кредитов и больше не повторят своих ошибок».

Для справки: В Нижневартовске проживает около 250 тыс. человек. Банковская система города представлена филиалами и дополнительными офисами столичных и региональных банков: Альфа-банка, Уралвнешторгбанка, Агропромбанка, «Уралсиба», Сбербанка РФ, Газпромбанка, Запсибкомбанка, НГАБ «Ермак», "Русского стандарта" и Хоум Кредит энд Финанс Банка.