Федеральная антимонопольная служба (ФАС) фактически объявила войну пулам, которые образуют банки и страховщики в процессе предоставления населению потребительских кредитов. Строго говоря, речь идет о двух больших группах кредитов -- на приобретение недвижимости (ипотечных) и на покупку автомобиля. Клиент обязан страховать залог по ним, однако обратиться он может не в любую страховую компанию, а лишь в те из них, которые "авторизованы" самим банком. Страховка нужна банку для того, чтобы обезопасить свой риск от невозврата денег. Но для клиента страхование оборачивается дополнительными затратами -- к стоимости кредита прибавляется страховой процент.
Как известно, банк дает деньги в долг не любому человеку с улицы. Точно так же и страхование кредитного залога он довеpяет не каждой страховой компании. Во всяком банке есть свой список аккредитованных при нем страховщиков, и выбирать клиенту придется из этого списка. Именно в наличии такого списка ФАС и видит нарушения антимонопольного законодательства в сфере регулирования финансовых услуг.
Кроме того, ФАС крайне недовольна практикой, когда банки получают от страховых компаний часть страховой премии. Есть мнение, что банкиры намеренно занижают ставки по кредиту, получая "недостающий" процент за счет части премии страховщика, которая, в свою очередь, оказывается завышенной. Проще говоря, компенсируют свои заниженные в целях привлечения клиентов процентные ставки за счет "откатов" -- именно так эту практику называет ФАС.
Сколько накидывают
С позицией ФАС согласны общественные организации, защищающие права потребителей. "Банк фактически навязывает потребителю определенную страховую компанию, -- заявил нам председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КОНФОП) Дмитрий Янин. -- Мы этой проблемой озаботились еще в 2004 году. Практика такова, что услуги страховой компании, навязываемой банком, оказываются дороже, чем услуги другой компании, в которой можно было бы застраховаться, как говорится, 'зайдя с улицы'. Мы уже давно обращаем внимание потребителей на тот факт, что высокие ставки по кредиту могут быть банком завуалированы -- они прячутся в разнообразных комиссиях, в плате за рассмотрение заявки, за оценку имущества и в страховке. Кроме того, известны случаи, когда предлагаемая банком страховая компания впоследствии оказывалась банкротом. Так, года два назад прекратила свое существование Национальная страховая лига, люди остались без страховки на свои автомобили". По оценкам КОНФОП, в "рекомендованной" страховой компании тарифы для клиентов, пришедших из дружественного банка, могут быть на 15─20% выше средних по рынку. Именно поэтому, по мнению г-на Янина, если страховка составляет 5% от общей суммы непогашенной части кредита, то страховка в компании, чьи тарифы завышены, удорожает сам кредит на 1─2%.
Впрочем, мнение КОНФОП ни к чему банковское сообщество не обязывает. Однако год назад конфедеpация провела широкомасштабное исследование практики предоставления банковских потребительских кредитов по всей стране. Его задачей было выявление методов, используемых банками с целью завуалировать высокую ставку по кредитам. Результаты были представлены в ФАС и ЦБ РФ. На их основании эти два ведомства составили рекомендации для банков, суть которых сводилась к идее: "маскировать высокую ставку по кредитам за дополнительными платежами -- нехорошо". Но и рекомендации Центробанка -- документ необязательный для исполнения, поэтому большинство банков продолжают придерживаться старой практики. Именно прошлогодний опыт общения банков и ФАС дает банковскому сообществу основания полагать, что и на сей раз гнев ФАС останется дымом без огня.
Кроме того, не все безоговорочно поддерживают инициативу антимонопольного ведомства. "На мой взгляд, ФАС не вполне права и доказать свою точку зрения ей будет трудно, -- говорит руководитель отдела банковских рейтингов рейтингового агентства 'Эксперт РА' Павел Самиев. -- Аккредитация страховщиков при банках отсекает ненадежные страховые компании. Если разрешить страховать залоги в любой страховой компании, резко возрастут риски, а платить за них в итоге придется клиентам-заемщикам. Здесь возможны разные варианты, и каждый из них представляется ухудшением по сравнению с нынешним положением".
Нашла коса на камень
Однако на сей раз чиновники заявляют, что настроены решительно. По словам заместителя руководителя ФАС РФ Андрея Кашеварова, антимонопольное ведомство будет решительно пресекать создание подобных альянсов. Впpочем, никаких оформленных решений на этот счет пока не существует, хотя на расширенной коллегии ведомства замглавы департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Владимир Чистюхин даже выступил с инициативой разрешить банкам, выдающим потребительские кредиты, не страховать залоги. Но банки сами не намерены отказываться от стpахования залогов, чтобы не повышать собственные pиски. При этом банкиры совсем не отрицают права клиента выбирать страховую компанию, а значит, и условия страхования. Да и сами банки заинтересованы в диверсификации своих рисков через использование разных страховых компаний. "Кредитные организации, защищая права своих клиентов, в конечном итоге защищают и свои собственные пpава, -- считает директор юридического департамента БИН-банка Екатерина Колесова. -- Ведь именно банк несет риск невозврата, а поэтому должен строго подходить к выбору страховых компаний, оценивая их финансовую устойчивость и полноту страхового покрытия". К появлению списков приводит именно качественная оценка страховых компаний банками. Более того, даже в рамках этого списка часто существует еще более узкий круг страховых компаний, в которых и оказывается застрахована основная часть банковских залогов.
В «рекомендованной» страховой компании тарифы для клиентов, пришедших из «дружественного» банка, могут быть на 15–20% выше средних по рынку
В ответ на этот аргумент банков ФАС выступает с инициативой сформировать перечень требований, которым должна соответствовать страховая компания, чьи гарантии банк будет готов принять. Тогда, по мнению г-на Кашеварова, клиент уже самостоятельно сможет выбрать себе страховую компанию по этим критериям. Ведь, возможно, он уже имел опыт работы с конкретными страховщиками, которые ему полюбились, и те, в свою очередь, смогут предоставить ему скидку. Правда, согласятся ли потенциальные заемщики читать длинный список критериев, а затем проверять страховые компании на соответствие им, -- большой вопрос.
Да и далеко не все люди способны разобраться в тонких моментах деятельности страховщиков, которые отличают их друг от друга. "Количество страховых компаний, работающих с банком, не может быть бесконечным: перед началом сотpудничества банка и страховой компании согласовывается 'вагон и маленькая тележка' условий страхования, -- говорит директор центра ипотечного кредитования Росбанка Янис Канестри. -- И получается, что, если следовать рекомендациям ФАС, государство должно пойти еще дальше и установить единые для всех страховых компаний правила, единую форму договора, единую агентскую комиссию в рамках тарифа". Екатерина Колесова отмечает, что ее банк рекомендует своим клиентам только те страховые компании, финансовая устойчивость которых у банка как финансового эксперта сомнений не вызывает. Банк, работая с проверенными страховщиками, точно представляет себе точный перечень застрахованных рисков, а также обязанности, налагаемые на клиента, при невыполнении которых страховое возмещение не выплачивается. Страховые компании же предпочитают не заключать единый договор страхования, в котором в одном месте указаны как страховые риски, так и исключения из страховой ответственности, ссылаясь при этом на "невозможность менять правила" и "санкции проверяющих органов". Однако прилагающиеся правила страхования могут быть изложены более чем на 40 листах, и надо быть профессионалом, чтобы, ознакомившись с таким объемом информации, найти спрятанные в нем исключения.
К чему это ведет? К тому, что клиент, заключая такой договор, и не предполагает, на какие подводные камни он может натолкнуться. Угнали машину? Клиент обращается в страховую компанию, где ему отвечают, что выплата ему не положена, поскольку машина не находилась на охраняемой стоянке. Попал в аварию? -- Смотрите, уже тpи дня, как прошел срок очередного технического осмотра! И так далее. Более того, отмечает Екатерина Колесова, у некоторых страховых компаний негласной политикой является осуществление страховых выплат только после решения суда. Естественно, столкнувшись хоть раз с такими компаниями, рекомендовать их своим клиентам банк не будет.
При автокредитовании, говоpит Янис Канестри, зачастую страховую компанию вообще выбирает не банк, а автосалон, продающий автомобили. "В автосалоне, особенно в сетевом, сидит по нескольку представителей различных страховых компаний, у которых заключен с ним договор, и страхуют всех покупателей по ОСАГО и добровольному автокаско. И эти же компании автосалон делегирует банку-кредитору как партнеров". Ровно с таким же успехом, иронизирует эксперт, ФАС может заставить проходить плановое техническое обслуживание "кредитного" автомобиля и его гарантийный ремонт в любых сервисных автомобильных центрах. Тогда как автосалоны обязывают проходить ТО только у дилера, сертифицированного производителем марки автомобиля.
Что будет, если...
Но это все о неудобствах. Павел Самиев считает, что упразднение системы банковско-страховых пулов приведет не к снижению суммарной стоимости кредитования для клиента, а к ее увеличению. Правда, сначала будет иметь место недобросовестная конкуренция. "В случае полного открытия доступа любой страховой компании к страхованию залогов единственным механизмом конкуренции между ними станет тарификация", -- считает эксперт. Компании начнут активно демпинговать в области установления тарифов на страхование залогов, и возникнет так называемая негативная селекция: с рынка будут вытесняться стpаховщики надежные, но предлагающие более высокие тарифы, а ненадежные, напротив, начнут наращивать объемы страхования. Второй вариант развития событий -- переход к составлению теневых списков страховых компаний. В таком случае вместо официальной аккредитации и более или менее прозрачных правил игры процесс станет совершенно нетранспарентным. Если потенциальный заемщик выберет ненадежную, на взгляд банка, страховую компанию, ему просто откажут в кредите, причем без объяснения причин. Банк имеет право это сделать, и ФАС будет бессильна что-либо противопоставить такой практике, отмечает Самиев. "Банк дает в долг свои деньги, и он вправе отказать заемщику в кредите, если считает, что страховая компания ненадежна, -- говорит Дмитрий Янин. -- Но надо, чтобы ФАС обязала банк в этом случае давать мотивированный отказ в кредите, чтобы человек понимал, по какой причине ему отказано. На мой взгляд, в этом вопросе нужно достичь компромисса: банк должен установить открытые требования к страховщикам, а ФАС должна дать заключение о том, не являются ли эти требования избыточными".
В какой-то момент возрастут и реальные кредитные ставки. Если любая страховая компания будет иметь доступ к стpахованию залогов, то связанные с этим высокие риски банки станут закладывать в ставки по кредитам, что и приведет к их росту. Если же банк будет страховать залоги за свой счет (а такую схему ЦБ предлагает банкам как альтернативную), ему придется относить страховые премии на прибыль, что также может привести к росту стоимости кредита. "'Эксперт РА' постоянно отслеживает параметры работы страховщиков и банков, -- говорит г-н Самиев, -- и мы считаем, что подавляющее большинство крупных и средних банков имеют вполне солидный список аккредитованных страховщиков. Все основные и надежные страховщики в них присутствуют, и нельзя сказать, что конкуренция серьезно ограничивается".
