Залог профессионализма

Специалист, не страхующий свою ответственность, лишается конкурентных преимуществ. А в перспективе может утратить и право на профессию

Даже самые лучшие и дорогостоящие специалисты совершают ошибки. Медик может неправильно поставить диагноз, аудитор - неправильно провести проверку бухгалтерских документов и т. д. Иногда цена таких ошибок велика: на карту ставится жизнь человека или, скажем, процветание бизнеса. Сгладить тяжесть последствий можно, признанный инструмент для этого во всем мире - страхование ответственности за свою деятельность. В этом случае клиенты получают определенную степень уверенности в возмещении причиненного им вреда, сами профессионалы - конкурентные преимущества, а общество - социально-экономическую стабильность.

Страховка аудитора

Типичная ситуация. При налоговой проверке выяснилось, что предприятие, клиент аудиторской фирмы, неправильно отнесло на себестоимость затраты. Налоговые органы оштрафовали его за это на 500 тысяч рублей. Материальную ответственность за убыток предприятие справедливо возложило на аудитора, который вовремя не заметил это упущение. Однако банкротства аудитору удалось избежать: его ответственность была застрахована, и он без проблем смог выплатить возмещение.

Несмотря на красоту этой схемы, свою ответственность страхуют не более 10-15% всех российских аудиторов. Дальнейшее развитие этого вида страхования тормозит, видимо, отсутствие закона о его обязательности. Дело в том, что при "добровольной" форме страховщик обычно требует судебное решение по страховому случаю. Такая практика почти всегда неприемлема для аудиторов, рискующих из-за огласки "дела" растерять всех своих клиентов. Поэтому все чаще страховщики решают вопрос о наступлении страхового случая со своими постоянными клиентами, не доводя дело до суда. Еще одна проблема - страховщики, как правило, возмещают убытки аудитора, связанные с его ответственностью, только тогда, когда недосмотр аудитора вскрывается во время действия страхового полиса. Исключение составляет СГ "Спасские ворота", полис которой обеспечивает покрытие ущерба в результате ошибок в аудиторских заключениях, выданных в период действия договора страхования, если они были выявлены даже спустя год после окончания действия договора.

Правда, далеко не все страховщики считают, что введение обязательного страхования - сущее благо. Дело в том, что аудиторские компании - лидеры рынка, работающие с большим кругом клиентов, уже застрахованы. В случае принятия закона страховаться будут обязаны не только известные благополучные аудиторы, но и все остальные. Однако в силу нехватки статистического материала по искам и претензиям к аудиторским фирмам, а также "непрозрачности" рынка аудиторов привлечение таких клиентов может оказаться крайне опасным, а порой даже разорительным для страховых компаний. И тогда для уменьшения собственного риска страховщики будут вынуждены сильно поднимать тарифы.

Серьезно занимаются страхованием профответственности аудиторов всего пять-семь копаний (основные игроки на рынке - "Ингосстрах", "Информстрах", "Интеррос-Согласие", "Якорь", "Энергогарант", см. таблицу 5).

Индульгенция эскулапа

В медицине, пожалуй, более всего заметна роль профессиональной ответственности специалиста. Однако медики упорно не желают страховать свою профответственность. Почему?

Первая причина - ухудшающееся качество медицинского обслуживания. По словам эксперта по добровольному медицинскому страхованию врача Михаила Бионышева, медучреждения не производят разбор ошибок, а если и делают это, то в мягкой некатегоричной форме. Ведь если клиника признает свою ошибку, родственники "потерпевшего больного могут через суд потребовать компенсацию. А так - кто там разберет, ошибка это или 'организм не выдержал'".

Вторая причина - искаженная структура цены медицинских услуг. Комментирует член Московской областной коллегии адвокатов, врач Алексей Тихомиров: "На обывательском уровне страхование ответственности воспринимается как панацея. Между тем проблема в другом - в реальном понимании имущественной ответственности за результаты своей деятельности. До сих пор оказание медицинских услуг для предоставляющей их организации видится как доходное мероприятие. Возможность убытков попросту не учитывается. Однако за рубежом высокая стоимость медицинских услуг именно тем и обусловлена, что в нее закладывается и доля потенциальных убытков от споров. Наиболее высокие цены - в сферах максимально конфликтогенных: в косметологии, стоматологии, гинекологии и так далее".

Третья причина - несоответствие между ущербом, который медучреждение обязано по суду возместить "потерпевшему", и компенсацией со стороны страховой компании. Дело в том, что зачастую пострадавшие пациенты требуют в суде не только материального возмещения, но и морального. Сумма требований иногда доходит до 50 тысяч долларов. Однако страховщики берут на себя лишь материальную часть ответственности. "Моральную" же часть медицинских рисков не согласилась взять на себя еще ни одна компания. "И не возьмем, - подтверждает вице-президент СК 'РЕСО-Гарантия' Игорь Иванов. - Чтобы страховать такие риски, необходимо достаточно большое число страхователей. А их нет". Как считает заместитель начальника отдела страхования ответственности предприятий ОСАО "Ингосстрах" Андрей Домбровский, страховщики боятся брать такие риски - трудно прогнозировать убытки: "У нас есть сегодня убыток в крупном медицинском центре, связанный с неправильным диагнозом врача. Сегодня уже требуется лечение и реабилитация больного, но посчитать конечный убыток до сих пор нельзя, так как врачи не могут точно спрогнозировать последствия ошибочного диагноза, пока не закончится полный срок реабилитации".

В итоге общие объемы страхования врачей невелики (см. таблицу 5). Реально значительные средства собирает лишь "Росно". Качественно уменьшить материальные, а иногда и физические потери, связанные с ошибками медиков, можно лишь с введением закона об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей, как это сделано за рубежом.

Квартирные риски

Человек вселился в дом. Прожил полгода и вдруг однажды утром обнаружил, что по стенам и потолку пошли жирные трещины. У других соседей тоже. Можно ли получить компенсацию? На Западе это просто, надо лишь знать, с кого потребовать возмещение убытков. В России же традиционное решение такой проблемы - вызов ремонтников из жэка, которые за отдельную плату замажут ваши трещины цементом.

Но может быть и иначе - если застройщик застраховал свой риск. Мы обзвонили несколько десятков московских строительных компаний и риэлтерских контор, предлагающих к продаже новые квартиры, и попытались "купить" себе жилье. В подавляющем большинстве случаев нам ответили, что ответственность строителей не застрахована. Лишь в ЗАО "ЗИС" сообщили, что они страхуют ответственность своих строителей в "Ингосстрахе", а в "Енисее" - что ведут переговоры со "Спасскими воротами".

Другая неприятность, которая может поджидать новосела, - неверное оформление документов (по случайности или по злому умыслу). Этот риск уже должны страховать риэлтеры. Московское законодательство обязывает их получать страховой полис. Однако пока это носит характер специальных сборов, так как торговцы недвижимостью в большинстве своем страхуются на минимальную и чисто символическую сумму. Причем там, где им "подсказывают" в Лицензионной палате. А подсказывают в основном страховаться в "карманных" компаниях московского правительства, например в МОССО или "Вотек".

Гендиректор ОАО "Росгосстрах" Алексей Головков считает, что есть много сфер, где страхование ответственности должно вводиться принудительно, поскольку оно в интересах клиента, а не структур, которые ведут этот бизнес. Собственно, по этому принципу строится обязательность страхования рисков ответственности во всем мире. В России же, где все начинается с административных методов, интересы клиента отходят на задний план. И даже "обязаловка" не решает проблемы - опыт с принудительным страхованием риэлтеров нельзя назвать удачным.

Страхование на фондовом рынке

Помните классический пример постприватизационных лет: вы покупаете акции, а потом ваш конкурент вычеркивает вас из реестра? Столь вопиющие нарушения сейчас встречаются гораздо реже. Однако ошибок и злоупотреблений полностью исключить нельзя. И беда заключается в том, что зачастую собственные средства регистратора (или депозитария) на несколько порядков меньше, чем рыночная стоимость регистрируемых им ценных бумаг. А значит, велика вероятность того, что расплачиваться за ошибку будет просто некому. Выход очевиден - все риски должны быть покрыты договорами страхования ответственности, заключенными депозитариями и регистраторами в пользу третьих лиц.

Такие абсолютно оправданные требования к участникам рынка ценных бумаг включены в разработанную Профессиональной ассоциацией регистраторов, трансфер-агентов и депозитариев (ПАРТАД) программу внедрения мер снижения рисков. Так, депозитарии, совмещающие депозитарную деятельность с иными видами профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и имеющие недостаточный ликвидный чистый капитал, должны страховать свои ответственность и имущественные интересы на сумму, превышающую 50 тысяч МРОТ. При этом выплата страхового возмещения должна осуществляться по внесудебной процедуре урегулирования. Наличие подобного договора является обязательным условием лицензирования депозитариев.

Для регистраторов же стимулы страховать ответственность - чисто экономические. При наличии договора страхования с лимитом ответственности, превышающим 25 тысяч МРОТ, регистратор при внесении записей в систему ведения реестра о купле-продаже ценных бумаг имеет право превысить лимит по оплате своих услуг (50 МРОТ). Подобная льгота весьма существенна для крупных регистраторов.

Для обеспечения надежности страховых операций введено еще одно требование: любой договор страхования должен пройти экспертизу и быть зарегистрирован в ПАРТАД.