Братья по несчастью

Популярность страхования от несчастных случаев продолжает расти

Рост потенциального спроса на программы страхования жизни - всеми признанный факт. Причина - хроническая российская нестабильность. Полисы долгосрочного страхования жизни могут не только дать финансовую поддержку при наступлении несчастного случая, но и послужить средством накопления.

Правда, спрос на такие страховые продукты остается в основном неплатежеспособным. Главный недостаток подобных программ - их цена. Далеко не каждый может ежемесячно делать взносы в размере 40-50 долларов и доверить свои деньги страховой компании лет на двадцать-тридцать. Почему?

Изучая предпочтения российского среднего класса, мы выяснили, что накопительные элементы программ страхования привлекают людей гораздо меньше, чем рисковые. К тому же до наступления страхового события еще надо дожить и дожить "в целости и сохранности". Деньги же могут понадобиться гораздо раньше: экстренные события зачастую ломают всю дальнейшую жизнь, не говоря уже о планах. Нельзя себя полностью обезопасить от несчастных случаев на производстве, травм во время занятий спортом и отдыха, да и просто от нелепых бытовых случайностей. Никто не знает, что с ним случится завтра. Тем более в нашей стране.

Поэтому страхование от несчастных случаев более распространено и популярно, да и оперирует оно со взносами на порядок меньшими, чем при долгосрочном страховании.

Что надо знать о полисах

Срок действия такого полиса составляет, как правило, год. Страховыми случаями признаются травмы различной степени тяжести, отравления, ожоги, обморожения и многое другое. Естественно, если это произошло не в результате умышленных действий застрахованного и не в период его алкогольного или наркотического опьянения. Размер выплат определяется исходя из последствий несчастного случая.

Если он повлек за собой смерть застрахованного, то страховая сумма выплачивается полностью, а в остальных случаях выплата оговаривается в договоре и зависит от тяжести последствий. При этом она может колебаться от 90% (наступление инвалидности I группы) до 5% и менее (перелом пальца, ушиб и проч.).

В отличие от добровольного медицинского страхования выплаты в страховании от несчастных случаев не зависят от стоимости лечения. Они определяются исключительно размером выбранной человеком страховой суммы, которая может составлять и менее 10 тыс. рублей и более миллиона долларов (это обычные суммы по страховкам звезд спорта или эстрады). Тем самым удовлетворение спроса происходит на всех сегментах рынка. Страхуются люди, занятые на опасном производстве какого-нибудь градообразующего предприятия и боящиеся оказаться в случае травмы за воротами предприятия, без средств существования - с одной стороны. Политики, бизнесмены, владельцы фирм - с другой. Руководители предприятий, обязанные страховать своих сотрудников согласно условиям лицензирования деятельности, и менеджеры иностранных финансовых структур или представительств инофирм, делающие это в рамках социальных программ для поддержания собственного имиджа, - с третьей.

Характерная черта страхования от несчастных случаев - сильная дифференциация тарифов в зависимости от профессии, хобби и, в меньшей степени, возраста застрахованного. Так, надбавки за занятие определенными видами спорта могут составлять до 250%, а по некоторым профессиям - от 10% до 200% (наиболее опасной считается работа на транспорте, в частных охранных предприятиях, правоохранительных органах, инкассации, на предприятиях горнодобывающей, нефтяной, газовой, деревообрабатывающей промышленностей, машиностроения, металлургии, химии; ряд компаний делает надбавки руководителям предприятий). Напротив, обладателю профессии, связанной с пониженным риском, например "белому воротничку" или воспитателю детского сада, страховка может обойтись на 10-50% дешевле. Скидки предоставляются за комплексность и безубыточность страхования и, в случае корпоративных договоров страхования, за число страхуемых работников и ограничение во времени действия договора страхования. В этом случае тариф может быть снижен на 5-60%. Базовые тарифы страховых компаний приведены в таблице 9.

Структура рынка

Рынок страхования от несчастных случаев сильно сегментирован. Лидер рынка - "Росгосстрах". В страховании от несчастных случаев позиции бывшего госмонополиста особенно сильны. Взносы компании превышают 200 млн рублей. Для сравнения: по оценкам специалистов Военно-страховой компании, взносы всех российских компаний по страхованию от несчастных случаев составляют 1 млрд рублей. У "Росгосстраха" почти 6,5 млн клиентов, из которых 3,2 млн - физические лица, застраховавшиеся самостоятельно, и приблизительно столько же - застрахованные по корпоративным договорам. Огромная агентская сеть и охват практически всей территории страны позволяют компании лидировать в страховании физических лиц от несчастных случаев со сроком действия договора один год и более.

В страховании от несчастных случаев на производстве лидером является "Росно" (собранные взносы - 71,6 млн рублей). Следует отметить, что бурный рост страхования от несчастных случаев в этой компании произошел в 1999 году. В итоге компания в целом по страхованию от несчастных случаев заняла второе место, вплотную приблизившись к традиционному лидеру.

По срокам страхования наиболее популярными являются договоры (полисы) страхования от несчастных случаев на один год (см. диаграмму 1). Договоры тут заключают как сами работники, так и работодатели. Руководителей привлекает социальная направленность этого страхового продукта, его очень небольшая стоимость и возможность включения в себестоимость. В этом виде кроме "Росгосстраха" и "Росно" также лидируют ВСК (взносы 15,5 млн рублей), ПСК (8,3 млн рублей), "Интеррос-Согласие" и РУКСО, которые в абсолютном большинстве случаев заключают корпоративные договоры.

Если рассмотреть отраслевую структуру корпоративного страхования от несчастных случаев, то видно, что договоры страхования заключаются в основном с охранными фирмами (21%), предприятиями химической и добывающей промышленности, организациями финансового сектора (см. диаграмму 2).

В качестве примеров крупнейших заключенных договоров можно привести страхование от несчастных случаев работников ЗИЛа (24 тыс. человек, страховщик - "Интеррос-Согласие"), "Славнефть-Мегионнефтегаз" (16 тыс. человек, "Сибирь"), Wimm-Bill-Dann (4 тыс. человек, ВЕСтА), "Росвооружение" ("РЕСО-Гарантия"), "Аэрофлот" и "Внуковские авиалинии" ("Москва"), Куйбышевского, Новокуйбышевского и Сызранского нефтеперерабатывающих заводов ("ЮКОС-Гарант").

Заключаются и оригинальные договоры страхования. Так, в ПСК застрахованы ведущие артисты Театра оперетты и МХАТа. Активно развивается страхование спортивных мероприятий и отдельных спортсменов. "Росно" страхует от несчастных случаев российских участников Олимпиады-2000, чемпионата мира по хоккею с шайбой в Санкт-Петербурге, футбольный и хоккейный клубы ЦС "Динамо", ВЕСтА - участников Кубка Кремля, а "Ариадна" - соревнования по карате. Страховщиком баскетбольного и хоккейного клубов ЦСКА и футбольного клуба "Локомотив" является "Интеррос-Согласие", сборной России по горным лыжам - ВЕСтА. В качестве "нестандартных полисов" можно также назвать страхование парашютных прыжков компанией ЗСТСК, посещения дискотек и клубов Москвы (ВСК), подписчиков московского тиража "Комсомольской правды" ("Интеррос-Согласие"), воспитанников детских домов в рамках программы фонда "Юниоры" ("ЮКОС-Гарант") и Федора Конюхова на время кругосветной гонки "Around the World" (ВЕСтА). В последнее время многие компании страхуют так называемые военные риски. В первую очередь это ВСК. Кроме того, журналистов, командированных в Чечню и другие "горячие точки", страхуют "Ингосстрах", "Интеррос-Согласие", ПСК и "Росно". В компании "Росно", которая предоставляет журналистам бесплатные страховки, к настоящему времени заключено более 90 подобных договоров, в "Сибири" застрахован журналист радио "Свобода", выехавший в Чечню на замену Бабицкому.

Большинство выплат связано с гибелью сотрудников нефтяных компаний и летчиков. По-видимому, именно для этих профессий характерны наибольшие страховые суммы, поэтому и выплаты могут составлять несколько десятков тысяч долларов. Например, по случаю гибели летчика "Авиаэкспресскруиз" компания "РЕСО-Гарантия" выплатила 20 тыс. долларов. Весьма интересную выплату недавно осуществила страховая компания "Сибирь": 1500 долларов было выплачено сотруднику МЧС, получившему травму при съемках программы телекомпании НТВ "Экстремальные ситуации с Николаем Фоменко". Но все же крупнейшая выплата приходится на "Росгосстрах", который заплатил 1,8 млн рублей мэру города Нефтеюганска.

Ставка на физлица

Большинство страховщиков предпочитают работать скорее с корпоративными клиентами, чем с физическими лицами. Предприятие и денег принесет больше, и времени на него тратить надо меньше. К тому же многие организации просто обязаны заключить договор страхования сотрудников для получения лицензии. Это опасные производства и охранные фирмы. В итоге на юридические лица сегодня приходится около 63% от совокупных взносов.

В последнее время начинают проявлять активность и физические лица. До сих пор на истинно "народное" страхование от несчастных случаев на время отдыха приходилось не более 5% от общего объема. Все уже привыкли при зарубежных поездках покупать страховку, включающую риск несчастного случая. К сожалению, случаи страхования на время отдыха на территории России пока не получили хоть сколько-нибудь значимого распространения.

Значительные объемы при страховании физлиц приходятся на страхование пассажиров. При этом действенным является лишь добровольное страхование: уж слишком малы страховые суммы в договорах обязательного страхования, взносы по которым автоматически включаются в стоимость поездки. Так что при покупке билета не стоит привычно отмахиваться от назойливой кассирши, навязывающей вам страховку. Лучше все-таки ее купить и чувствовать себя в дороге хоть немного спокойней.

Реально рыночным является лишь страхование физических лиц от несчастных случаев. И именно здесь, как ни странно, эксперты ожидают максимального прироста. Тому есть целый ряд причин. Во-первых, у населения стабилизируется финансовое положение и постепенно повышается страховая культура. Во-вторых, все больше россиян начинают выезжать на отдых в экзотические места, где степень подверженности риску высока, а также заниматься активными видами спорта (горные лыжи, сноуборды, ныряние с аквалангом). В-третьих, страховщики активно развивают агентскую сеть, направленную главным образом именно на заключение индивидуальных договоров страхования.

Основным лейтмотивом развития страхования от несчастных случаев в ближайшем будущем станет "охота" страховых компаний за физическими лицами. Использованы будут и методы обязательного страхования (например, страхование пассажиров или страхование выезжающих за рубеж), и прямые продажи через офисы и страховых агентов. Основной "мишенью", по мнению опрошенных нами экспертов, станет вполне обеспеченный семейный человек, ведущий активный образ жизни.