Рецепт выживания

Евгений Решетин
10 апреля 2000, 00:00

Перед поездкой за рубеж важно не только купить полис, но и скрупулезно выяснить все условия страхования

Вы собрались ехать за границу. Вы озабочены приобретением турпутевки или получением приглашения и визы. Но прежде чем радостно паковать чемоданы, стоит подумать о собственной безопасности и безопасности ваших близких во время пребывания в чужой стране. Другими словами, приобрести страховой полис. Конечно, страхование - не панацея, но оно поможет во многих трудных ситуациях.

Об этом должен знать каждый

Человек заболел за границей - эта ситуация, пожалуй, самая распространенная. Нужна амбулаторная или стационарная помощь, транспортировка до медицинского центра, покупка лекарств. Цена медицинских услуг при этом может быть и не по карману человеку, решившему отдохнуть и рассчитавшему средства исходя из запланированных, а не экстренных расходов. Ожидать благотворительности от врачей за границей не стоит. С чувством социальной ответственности у них, особенно в популярных среди российских туристов странах третьего мира, мягко говоря не очень хорошо. Значит, без медицинского страхования не обойтись. (Причем с условием медицинского обслуживания на безденежной для застрахованного основе: столь распространенные несколько лет назад полисы, когда возмещение расходов осуществлялось страховой компанией уже после возвращения человека в Россию, проблемы не решают.)

С заболеваниями и несчастными случаями связана целая группа рисков, покрываемых страхованием. Так, могут возникнуть ситуации, когда человеку понадобится организация досрочного возвращения в Россию, эвакуация его детей или, напротив, приезд за границу родственников, чтобы ухаживать за больным застрахованным. И наконец, ситуация, о которой человек старается не думать, но думать надо - смерть и необходимость репатриации останков из страны пребывания в Россию.

Кроме рисков, связанных со здоровьем, существует еще множество рисков, реализация которых достаточно вероятна, но они обычно не ассоциируются у людей с возможностью страхового покрытия. Во-первых, это риски утери документов или багажа, а также повреждения или задержки доставки багажа в ходе его транспортировки. Тут страховые компании могут не только осуществить компенсацию в пределах страховой суммы, но и помочь в поиске пропажи, организовать бесплатные для клиента юридические услуги. Кстати, эти услуги, включаемые в страховые полисы, могут оказаться весьма актуальными и в ряде жизненных ситуаций, связанных с медициной. Во-вторых, это риски, связанные с невозможностью совершить запланированную зарубежную поездку из-за смерти, несчастного случая, тяжелого заболевания застрахованного или его близких родственников, а также из-за значительного по отношению к экономическому положению застрахованного лица ущерба, который был нанесен в результате пожара, стихийного бедствия или противоправных действий третьих лиц. Страховая сумма при этом обычно выбирается равной стоимости туристической путевки или авиабилета. При этом она не может превышать имущественного ущерба, который будет нанесен в результате отмены поездки. Перечисленные две группы рисков обычно включаются в полисы медицинского страхования выезжающих за рубеж в качестве дополнительных услуг.

Косвенно страхование может помочь и в неприятных ситуациях, связанных с тем, что туристическая фирма не выполнила обязательств. Правда, получить возмещение ущерба от страховщика человек сможет лишь после вступления в силу решения суда по поданному им иску к туристической фирме и только в случае, если этот ущерб возник в результате ошибки, небрежности или упущения, но никак не злого умысла. И еще одно "но": возмещение человек получит только в том случае, если турфирмой был заключен договор страхования гражданской ответственности. Кстати, не плохо было бы, покупая путевку в турагентстве, поинтересоваться, есть ли такой полис. Конечно, и в противном случае после решения суда теоретически турфирма обязана возместить потери своему клиенту, да вот только практика показывает, что добиться этого от нее гораздо сложнее, чем от страховщика. Так что имеет смысл среди множества турфирм, предлагающих свои услуги на рынке, выбрать ту, которая полноценно страхует свою ответственность.

И наконец, последняя распространенная группа рисков, возникающих в ходе зарубежных поездок, связана с возможностью причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Особенно актуально и, заметим, обязательно при въезде в большинство государств на машине, - страхование автогражданской ответственности, которому мы посвятили в нашем обзоре отдельную статью.

Полис полису рознь

Обязательным при посещении большинства стран мира является и медицинское страхование. При этом каждая страна устанавливает минимальную величину страхового покрытия (естественно, чем дороже в стране медицинские услуги, тем покрытие выше) и набор рисков, включаемых в полис в обязательном порядке. Туристам, покупающим путевки в турфирмах, беспокоиться о приобретении страховки не стоит. Ее стоимость автоматически включается в стоимость путевки, а сам полис выдается в едином пакете с другими документами. Решившим поехать за рубеж самостоятельно общения с представителем страховой компании (в офисе или прямо на улице рядом с посольством) скорее всего не избежать. В посольстве при получении визы от вас потребуют предъявить заключенный договор страхования. Исключение существует только в одном случае - если в приглашении принимающей стороны четко указано, что она обязуется обеспечить командированного сотрудника страховкой. В этом случае для получения визы страховки не требуется, но все-таки о ее приобретении стоит задуматься. Дело в том, что большинство иностранных организаций, приглашающих к себе на работу россиян, прописывают этот пункт в приглашении формально. Реально от приехавшего человека они требуют самостоятельно заключить договор страхования с местной страховой компанией, который обычно обходится гораздо дороже, чем в России. Но бежать приобретать полис у любой российской компании тоже не советуем: сперва свяжитесь с приглашающей стороной и узнайте, полисы каких российских компаний они признают. Так, например, в одном крупном европейском научном центре по непонятным причинам принимают только полисы "Ингосстраха".

Полисы страхования выезжающих за рубеж предлагают практически все российские страховые компании. На первый взгляд это может удивить: вроде бы надо иметь огромную сеть представителей по всему миру, налаженные отношения с медучреждениями и т. п. Естественно, это нереально. И не только для среднестатистических российских компаний, но и для лидеров рынка, и даже для иностранных страховщиков. Давно сложилось, что сервисные услуги по всему миру оказывают специализированные сервисные (assistance) компании, обслуживающие интересы страхователей различных компаний. А значит, при покупке полиса в первую очередь надо посмотреть, кто является assistance-партнером российской страховой компании. Если это известная за рубежом компания, чей центральный офис находится где-нибудь в западноевропейском городе, а представительства расположены практически в любой стране мира, то можно особенно не беспокоиться даже о финансовых результатах и характеристиках деятельности российского страховщика. Но удостовериться в том, что у компании есть лицензия, достаточный уровень уставного капитала и нет проблем с осуществлением выплат, все-таки стоит.

Попробуем сориентировать читателей на рынке сервисных услуг. В приведены данные по крупнейшим операторам рынка, работающим с российскими компаниями. Особо следует обращать внимание на то, насколько реально связаться с русскоязычными специалистами. Если вы выезжаете в какую-нибудь страну и не очень хорошо знаете иностранный язык, то желательно иметь возможность в случае непредвиденной ситуации (в первую очередь связанной с медициной) получить грамотные советы на русском языке. Большинство компаний имеют такие представительства в очень ограниченном числе стран, и это значительно усложняет ситуацию: дозвониться до Москвы или другого центра не всегда просто, да и время принятия решения сервисной компанией об оказании необходимых услуг значительно увеличивается.

Звонок в сервисную компанию и точное выполнение выданных предписаний - главная гарантия получения качественных услуг по страховке.

При наступлении страхового случая

Существует два варианта выплаты страхового возмещения. Во-первых, можно оплатить оказанные медицинские услуги самостоятельно (как правило, в пределах определенной суммы), а затем в течение определенного срока после возвращения в Россию получить возмещение расходов в страховой компании. Для этого необходимо предоставить в страховую компанию полис, заявление и, заметьте, оригиналы (!) всех документов, справок и счетов, подтверждающих как сам факт оказания медицинских услуг и их объективную необходимость, так и произведенную оплату. Еще два-три года назад по этому принципу работало большинство страховых компаний. Понятно, что такой способ был гораздо удобнее для страховщиков, нежели для их клиентов. Подобная практика явно не соответствовала заявляемым социальным функциям защиты граждан за рубежом и требованиям зарубежного законодательства. Поэтому постепенно компании от нее отказались. В настоящее время у большинства страховщиков на подобный вариант приходится не более 10% от всех осуществляемых выплат. Как правило, по незначительным происшествиям: например, в компании "ЛК-Сити" возмещение по возвращении на родину ограничивается 200 долларами. В Национальной страховой группе со значительными скидками можно приобрести специальный полис, в условиях которого изначально закладывается только компенсация расходов застрахованного в Москве.

Однако бывают и случаи, когда медицинские услуги бесплатно по полису за рубежом не оказываются. Как нам сообщили в нескольких туристических фирмах, в ряде стран (как правило, как раз в странах недорогого массового туризма) получить бесплатное медицинское обслуживание даже по страховке весьма проблематично, поэтому они в подобных случаях предварительно предупреждают своих клиентов о реальной ситуации, когда "возвратный" характер выплат очень вероятен. Значительно больший, чем в среднем по рынку, процент "задержанного" возмещения расходов на медицину в ЗСТСК (40%) и "Ингосстрахе" (более 60%). Кстати, именно "Ингосстрах" - единственная компания, создающая собственную сервисную службу "Тим-Ассистанс". Вторая российская крупная сервисная компания - "РусАссист", с которой работают многие страховщики, является российским подразделением французской Europе Assistance. Собственная сервисная компания с одной стороны позволяет увеличивать контроль и управляемость страховых договоров, повышает ответственность страховщика, снижает стоимость полиса, а с другой - несколько ограничивает возможности предоставления сервисных услуг за рубежом, осложняет процедуру получения бесплатных (и гарантированных полисом) услуг.

Второй вариант выплаты страхового возмещения - безналичные расчеты непосредственно между сервисной компанией и медицинскими учреждениями. В этом случае для получения медицинских услуг, как правило, надо лишь связаться с сервисным центром. Причем о плате за звонок беспокоиться не надо: задним числом в Москве страховщик возместит его стоимость. Впрочем, некоторые компании допускают и другую последовательность действий в случае необходимости оказания экстренной помощи. Сперва следует обратиться в медучреждение за срочной помощью, сообщив, что лечение оплачивает сервисная компания, и лишь затем связаться с последней. Например, в компании "ВЕСтА" допустимый срок задержки в этом случае составляет три дня. О том, что в большинстве случаев можно действовать подобным образом, нам сообщили в "Ариадне" и Военно-страховой компании. В компании "Якорь" ситуация иная: решения принимаются по каждому конкретному случаю. Если человек в тяжелой ситуации, то ему сперва окажут первую помощь, а уж потом свяжутся с сервисной компанией, где решат, что делать с больным - оплачивать продолжение лечения в этой клинике, переводить в другую "аффилированную" по отношению к сервисной компании или транспортировать в Москву. Как правило, обратиться напрямую практически в любую клинику без предварительного звонка могут лишь застрахованные, обслуживаемые крупнейшими мировыми сервисными компаниями, чье имя известно в регистратурах. По словам специалистов "Росно", практически все решается отношениями между конкретным медицинским учреждением или врачом и сервисной компанией.

Как выбирать страховщика

Первым делом надо, конечно, обратить внимание на название сервисной компании, поинтересоваться ее деятельностью в стране, куда вы собираетесь ехать, выяснить доступность связи и возможность получения услуг по страховому полису в медучреждениях страны (все, только государственные или только те, с кем есть договоренности у сервисной компании).

Только после этого стоит задумываться о цене полиса и скидках. Тарифы в страховании выезжающих за рубеж, как и в других видах, зависят от покрываемых полисом рисков и срока действия договора. В стандартный договор обычно входят медицинские и медико-транспортные расходы, эвакуация, репатриация, в некоторых компаниях еще стоматология и несчастные случаи. Страховая сумма в стандартном договоре обычно устанавливается в соответствии с требованиями страны следования человека. В стандартных договорах страховая сумма составляет для стран Восточной Европы, Балтии, Турции, Кипра, Египта, ОАЭ, стран Юго-Восточной Азии 15 тыс. долларов, а для остальных стран (включая США, Канаду, Западную Европу, Австралию и Новую Зеландию) - 30 тыс. долларов. Однако в ряде случаев применяются и большие лимиты ответственности: по странам Американского континента часто продаются полисы с лимитом ответственности 50 и даже 100 тыс. долларов. Полис с покрытием в 100 тыс. долларов с зоной действия по всему миру можно купить, например, в компаниях "ВЕСтА" (цена полиса - 3,56 доллара за каждый день пребывания за границей), "РУКСО" (3,15 доллара), "Росно" (1,93 доллара), "Спасские ворота" (1,8 доллара) и "НАСТА" (1,6 доллара).

Существуют и льготы - при увеличении длительности срока страхования происходит снижение базового ежедневного тарифа. В приведены тарифы страховых компаний для стандартных полисов за одни сутки пребывания в стране при условии минимального времени нахождения за рубежом (льготные тарифы обычно начинают действовать после семи или пятнадцати суток пребывания за границей). В представлены тарифы для полисов, действующих при многократных поездках.

Следует отметить, что при выборе обслуживания в российских сервисных компаниях ("РусАссист" или "Тим-Ассистанс") стоимость полисов значительно ниже, чем при обслуживании у мировых лидеров рынка. Так, минимальные стандартные тарифы при выезде в Западную Европу в "Ингосстрахе" (0,54 доллара за сутки, "Тим-Ассистанс") и в ЗСТСК (0,45 доллара, "РусАссист"). Но, как говорилось выше, выбирать полис надо, ориентируясь отнюдь не только на тарифы.

В указаны применяемые страховыми компаниями системы льгот. Надбавки, как правило, устанавливаются в случае страхования пожилых людей, профессиональных и любительских занятий спортом, работы на опасном производстве. Причем в отличие от скидок надбавки весьма существенны. В качестве примеров надбавок пожилым людям можно привести "Ингосстрах", где для людей 70-79 лет тарифы будут больше базовых вдвое, 80-84 лет - втрое, а более 85 лет - вчетверо; и "Спасские ворота", где для людей 65-69 лет надбавка составит 50%, а старше 70 лет - 200%. Некоторые компании и вовсе не предоставляют страхового покрытия людям старше 80 лет.

Надбавки за несчастные случаи на опасном производстве составляют от 50% до 300%, при этом в большинстве компаний подобные риски вообще не рассматриваются в рамках страхования выезжающих за рубеж. Эти риски, например, исключены из полисов в компаниях "ЛК-Сити", "Москва" и "Якорь".

Надбавка за профессиональные занятия спортом также колеблется весьма существенно. Так, в "Росно" эта надбавка составляет от 50% за горные лыжи до 200% за командные виды спорта и боевые виды искусств. В "Спасских воротах" дешевле всего полис обойдется для профессионалов-городошников (1,15 доллара в день при длительности пребывания в стране до пятнадцати дней и страховой сумме в 30 тыс. долларов). Также невысоко оцениваются риски в гольфе, гребле, настольном теннисе, синхронном плавании и спортивной аэробике. Дороже всего страхование спортсменов, занимающихся рукопашным боем и традиционным карате.

Спортсменам-любителям также придется доплатить. Для желающих покататься где-нибудь в Швейцарии или Словакии на горных лыжах тарифы по сравнению с базовыми увеличатся в 1,2 раза в РУКСО, в полтора раза - в "РЕСО-Гарантии" и группе "Ренессанс Страхование", в 2,4 раза - в компании "НАСТА-Центр" и в 2,5 раза - в Восточно-Европейском страховом агентстве. Но есть и компании, которые обещают выплаты в подобных случаях и при наличии у человека стандартного полиса. При несчастном случае во время катания на велосипеде произведут выплаты в большинстве других компаний.

Структура рынка

В представлены данные по ведущим страховым компаниям. Интересно, что в отличие от большинства других видов на рынке страхования выезжающих за рубеж постоянно происходят изменения. Лидерами рынка по-прежнему остаются "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия" и "Росно", опережающие более чем вдвое ближайших конкурентов. При этом внутри самой тройки произошли изменения. Активная рекламная кампания и маркетинговая политика "Ингосстраха" привели к тому, что компании за год удалось практически на 40% увеличить число клиентов. Очень значительного увеличения объемов страхования удалось достичь "Спасским воротам", группе "Ренессанс Страхование", компаниям "РУКСО", "Ост-Вест Альянс" и "AIG-Россия" (к сожалению, данная компания не предоставила нам данные по своей деятельности). С учетом того, что число выезжающих за рубеж в течение последнего года изменялось не сильно, значительный прирост у одних компаний не может не означать сокращения клиентуры у других компаний.

По-видимому, структура рынка будет продолжать меняться и в этом году. Уже сейчас ясно, что на значительную долю рынка претендуют начавшие активную деятельность в конце прошлого года группа "Ренессанс Страхование" и страховая группа "НАСТА". В первом случае руководство компании возлагает особую надежду на развитие страхования через Интернет и иные нестандартные маркетинговые ходы, а во втором - на соглашения с крупнейшими туроператорами России и эксклюзивные договоры с ведущими зарубежными сервисными компаниями, которые позволяют предлагать привлекательные тарифы. По некоторым оценкам, в последнее время компании "НАСТА-Центр" удалось "отвоевать" значительную часть рынка страхования выезжающих в Турцию. По-видимому, активизируют деятельность в этом направлении и остальные страховщики. В том числе и лидеры, чья задача - сохранить долю рынка и не подпустить конкурентов.

Особенностью страхования выезжающих за рубеж является и система продаж страховых продуктов. Абсолютное большинство договоров распространяется через турфирмы (в целом по рынку около 80%). А для многих страховщиков подобный способ привлечения клиентов является единственным.

С заключением договоров через турфирмы сложилась интересная ситуация. По мнению ведущего эксперта санкт-петербургского ЦНИА "Панацея" Евгения Дымкина, турфирмы находятся меж двух огней: с одной стороны, в соответствии с законом "Об основах туристической деятельности в РФ", они обязаны своим клиентам предоставить гарантии оплаты медицинской помощи, основной формой которых по закону как раз и является страхование, а с другой стороны, в соответствии с законом "О защите прав потребителей", любая услуга, в том числе и страховая, не может быть клиенту навязана. Так что теоретически от предлагаемой в турфирме страховки, если ее условия не удовлетворяют, можно отказаться (естественно, купив полис в другой страховой фирме). Это может оказаться особенно актуальным при наличии долгосрочного полиса страхования выезжающих за рубеж или возможности получения скидок в определенной компании.

Как правило, небольшие турфирмы, стремящиеся минимизировать стоимость туров, предлагают своим клиентам "минимально возможные", с точки зрения законодательства других стран, полисы. Необходимо четко читать условия страхования: купив дешевый полис, нельзя надеяться, что он решит серьезные проблемы. Турфирмы посерьезней продают полисы различных страховых компаний. В зависимости от требований клиентов они могут предложить как максимально дешевые, так и удовлетворяющие любым прихотям клиента полисы. Менеджеры, как правило, там подбирают такую страховку, которая наилучшим образом соответствует законодательным условиям конкретной страны.

Другие виды распространения полисов гораздо менее популярны. Значительная доля прямых продаж через центральный офис у "Ингосстраха" и группы "Ренессанс Страхование". Через филиальную сеть привлекают клиентов "Ингосстрах" (25% всех клиентов), ПСК и РУКСО (по 20%), НАСТА, "РЕСО-Гарантия" и "Росно" (по 15%). У посольств чаще всего можно встретить агентов ВЕСтА (55% застрахованных в этой компании людей в прошлом году были привлечены именно таким способом), "Ост-Вест Альянса" (20%), "Росно" (15%), "Ингосстраха" (14%), "Якоря" (12,8%) и ВСК (10%).