Что электронный бизнес может дать банковской сфере? Снижение стоимости операций за счет уменьшения операционных и административных расходов. Согласно американской статистике, средняя стоимость операции, выполняемой традиционными банковскими способами, составляет 1 доллар 20 центов. Аналогичная операция, проведенная с применением интернет-технологий, стоит 10 центов. Средняя стоимость одного филиала составляет около 1 млн долларов, а расширить интернет-бизнес на новые регионы можно почти бесплатно. Конечно, собственно развитие интернет-технологий требует сравнительно крупных начальных инвестиций в разработку стратегии и новых технологических решений, в аппаратуру, безопасность, на имидж и маркетинг, на создание условий прозрачности и доверия. Но когда эти вложения уже сделаны, то дальнейшее развитие бизнеса требует минимальных дополнительных затрат.
Но самое главное, что даст электронный бизнес банковской системе, - это возможность сломать границы между предоставляемыми продуктами и видами бизнеса; возможность значительно более полно удовлетворять запросы клиентов, и не только в традиционных видах услуг, но и в смежных областях; это и потенциал конвергенции различных видов бизнеса с целью максимального удовлетворения запросов клиентов и повышения эффективности бизнеса. Я процитирую руководителя фирмы IBM Луи Герстнера: "Настоящая революция заключается не в технологии. Революция в тех изменениях институциональных процессов, которые должны произойти, чтобы полностью абсорбировать преимущества новых технологий".
Многие российские финансовые организации начали внедрять электронный бизнес, но пока делают лишь первые шаги на этом поприще. Порой шаги эти хаотичны и недостаточно продуманы, что в результате не приводит к желаемым результатам. Я дам совет: не копируйте. Проявите изобретательность - приложения, с которыми будут работать ваши клиенты, должны быть непохожи на разработки конкурентов.
Говоря о проблемах развития электронного бизнеса в России, я бы выделил четыре группы проблем. Прежде всего это юридические вопросы, связанные с пробелами в законодательстве. Должен быть принят закон об электронной подписи, не опирающийся на какую-либо специфическую технологию. Кроме того, необходимо законодательно признать эквивалентность транзакций, выполненных электронным способом и выполненных традиционными способами. Нуждается в разъяснении и налоговый статус операций, проводимых через Интернет, причем без введения новых налогов.
Вторая группа проблем - инфраструктурные. Необходима эффективная система поставок товаров, приобретенных через Интернет, и наличие надежной системы проведения платежей включая совершенствование юридической и нормативной базы.
Следующая группа - безопасность и доверие. По данным западных аналитиков, новый интернет-сайт посещается в течение 28 секунд после открытия и атакуется хакерами в ближайшие пять часов. Шестьдесят процентов сетей подвергаются попыткам стороннего проникновения более чем 30 раз в год. Поэтому продавец услуг через Интернет обязан разработать соответствующие меры защиты. Он должен знать, кому он продает услуги, адекватно идентифицировать покупателя, который, в свою очередь, должен быть полностью уверен, что продавец принял все разумные меры безопасности и ответственно выполняет все требования.
Наконец, необходимо наличие опыта и ресурсов. Но к парадоксальному преимуществу России в развитии электронного бизнеса можно отнести ее пятилетнее отставание от мировых лидеров: российские банки могут не повторять многочисленных ошибок, сделанных их западными собратьями, а выбрать и адаптировать к собственным нуждам хорошо отработанные и проверенные практикой решения.
Сверхчудес от Интернета уже никто не ждет. Настало время прагматического просчета реальных возможностей. Нет новой экономики, но есть просто экономика, в которой электронному бизнесу уже отведено свое собственное место.
Стадии развития электронного бизнеса
Первая стадия: Интернет способствует развитию банка
I этап: Присутствие. Интернет используется как канал для рекламы и распространения информации, предоставления простейших банковских услуг, в основном информационных. Это этап экспериментов, обучения, позиционирования и определения стратегии. Вложения, риски и выгоды невелики.
II этап: Интеграция с клиентами и поставщиками
Эффективность обслуживания клиентов становится ключевым вопросом. Персонализируются услуги, совершенствуется технологическая цепочка работы с клиентами, перестраиваются бизнес-процессы. Риск потери клиентов из-за несовершенства систем.
Вторая стадия: Интернет преобразует работу банка
III этап: Электронный банковский супермаркет
Интеграция в бизнес клиента, предоставление ему полного комплекса банковских и связанных с ними услуг. Оптимизация структуры банка за счет отказа или передачи на субподряд неосновных направлений работы.
IV этап: Универсальный гипермаркет
Клиент получает в рамках одной интегрированной системы практически все необходимое: традиционные банковские услуги, услуги по страхованию, управлению корпоративными финансами, активами частных клиентов, информационные услуги, услуги индустрии развлечений, может осуществлять электронные закупки. С помощью этой же системы выполняются брокерские и другие посреднические операции, предоставляются лизинговые, туристические услуги, осуществляется бронирование разных видов. Денежные средства циркулируют внутри гиперсистемы, принося компании комиссионные доходы за выполнение каждой операции.
Источник: PricewaterhouseCoopers
