Ситуация меняется на глазах

Олег Никифоров
17 ноября 2003, 00:00

Банк-универсал

Банковский рынок Франции переживает серьезную трансформацию. Центральным событием этого года стало состоявшееся весной слияние Credit Agricole и Credit Lyonnais. В жестком противостоянии за контроль над Credit Lyonnais другой французский банк, BNP Paribas, уступил Credit Agricole. Это оказалось весьма серьезным ударом по планам руководства BNP Paribas по превращению банка в одного из безусловных лидеров финансовой индустрии Европы. По слухам, новой мишенью для поглощения для BNP Paribas может стать один из немецких банков - Commerzbank или Hypovereinsbank.

Другой причиной напряжения в банковском секторе страны являются вынужденные действия французского правительства - под давлением Еврокомиссии принято решение о ликвидации гарантии для инвестиционного подразделения госбанка Caisse des Depots et de Consignations (CDC). Имеющий гарантию правительства CDC распространил ее на свой дочерний банк CDC IXIS, который специализируется на предоставлении инвестиционных услуг. Лишение госгарантий инвестиционного подразделения госбанка CDC приведет к его раздроблению и к поглощению CDC IXIS каким-либо частным финансовым институтом. Другой объект для охоты представляет собой сектор французских кооперативных банков, который, по мнению аналитиков, перенасыщен мелкими финансовыми институтами. Среди них потенциальных покупателей особенно интересует инвестиционный банк Natexis.

Напомним, что два года назад - после пятилетней борьбы - Комиссии ЕС удалось добиться аналогичных уступок от немецких властей. В 2001 году правительство Германии согласилось поэтапно ликвидировать госгарантии для 12 земельных банков, а также для 564 региональных сберегательных банков. Сейчас представители Еврокомиссии анализируют положение с госгарантиями австрийским банкам.

О становлении банка Credit Agricole как универсального банка "Эксперту" рассказал старший экономист банка Серж Оппенгейм.

- В названиях многих французских банков фигурирует слово "кредитный". Можно ли сказать, что конек французских банков именно кредитование?

- До девяностых годов девятнадцатого века кредитных банков во Франции не было, банки в основном использовались как средство хранения денег наиболее привилегированной части французских граждан. Создание кредитных банков было инициировано крестьянами, которые остро нуждались в деньгах после периода наполеоновских войн и общего тяжелого экономического положения в стране. Тогда землевладельцы создавали местные кассы взаимопомощи, куда крестьяне могли в качестве депозитов вкладывать деньги, которые можно было использовать для кредитования. Позже к фермерам подключилось государство, которое стало выделять финансовые ресурсы для льготного кредитования сельского хозяйства. Так, в частности, появилось общество Credit Agricole, предоставляющее частные и государственные кредиты. В 1920 году была создана Национальная касса сельскохозяйственного кредита, в задачу которой входило распределение государственных ресурсов и обеспечение единства группы Credit Agricole. Такая структура сельскохозяйственного кредита существовала во Франции до 1988 года - до момента приватизации Национальной кассы - и послужила примером для создания на ее основе других кредитных организаций, работающих с определенными отраслями экономики.

- И каковы были результаты деятельности таких касс взаимопомощи?

- В результате аграрный сектор во Франции стал самым крупным на континенте. Кстати, французская доля агробюджета ЕС тоже стала самой большой в Европе. Сейчас бывшие кредитные банки, в том числе Credit Agricole, расширили свою деятельность: наш банк, например, не только инвестирует в агросектор, он стал универсальным банком, который входит в первую десятку европейских банков по итогам своего баланса и по объемам собственных ресурсов.

- Вы сказали об универсализации банковского сектора во Франции. Зачем она нужна?

- Сегодня, как оказалось, экономика Франции более устойчива и гибка, чем в других странах еврозоны, - возможно, не в последнюю очередь из-за огромного спектра банковских услуг и высоких темпов освоения информационных технологий. Наш банк - второй по размеру капитала в Европе и осуществляет весь спектр финансовых операций. Чтобы выжить в условиях конкуренции, банк должен быть мощным, иметь огромную клиентскую сеть, а для этого ему надо быть универсальным. Нашими клиентами являются более шестнадцати миллионов французских семей - это если говорить о частных лицах и не трогать предприятия.

- А каким образом одна организация может осуществлять все финансовые операции?

- Одним из наиболее перспективных вариантов расширения бизнеса для банков стал рынок страхования. Существенное преимущество банков перед страховыми компаниями - это обладание приличной клиентской базой и готовой распространительской сетью. Еще одно - подробные базы данных о клиентах. Такое положение позволяет банку обходиться без сети страховых агентов и продавать страховые продукты банковским клиентам напрямую, а следовательно, с меньшими затратами на одну продажу. Другой плюс - огромная стоимость финансовых активов банка, которые тем или иным образом могут обеспечивать страховые операции, и в результате клиентам предлагаются более высокие лимиты при сравнительно более низких тарифах. Сегодня во Франции более пятидесяти процентов страхования жизни продается через банки. Хорошим примером приобретения финансовым институтом приличной доли страхового рынка является как раз наш банк, который владеет двадцатью четырьмя процентами национального рынка страхования жизни, продает автострахование пятидесяти процентам своих заемщиков по кредитам на покупку автомобилей и полисы по страхованию домашнего имущества восьмидесяти процентам своих ипотечных заемщиков.

Банки успешно проникли не только на рынок страхования, но и на фондовый рынок. У каждого банка есть собственные фонды, и поэтому деньги, которые поступают в банк, могут быть размещены на фондовом рынке. Банковский капитал одновременно является и гарантией этого размещения. Сегодня банковские клиенты очень активно используют фондовый рынок. Например, предприятия посредством банка-андеррайтера используют фондовый рынок для выпуска акций и привлечения капитала.

Екатерина Шохина

Париж