Стратегия уверенности

Наталья Комлева
17 сентября 2012, 00:00

Стратегия развития страхового рынка должна быть нацелена на снижение чрезвычайных расходов госбюджета, повышение социальной защищенности населения, формирование источника долгосрочных инвестиций и рост доверия к страхованию

Фото: picvario.com/ Russian Look
Печальные итоги наводнения в Крымске стали очередным примером слабости российского страхового рынка

Печальные итоги наводнения в Крымске стали очередным примером слабости российского страхового рынка. Государству вновь пришлось выделять значительные средства на покрытие убытков, при этом застраховано было лишь 5% пострадавшего имущества. В то же время последние события — чуть ли не первый пример социальной ответственности страховщиков. Чрезвычайные штабы по урегулированию убытков, упрощенный порядок подачи заявлений, выплаты РСА по незастрахованным автомобилям — все это говорит о том, что страховщики (в первую очередь крупнейшие компании, рыночная доля которых за последнее время существенно выросла) готовы принимать на себя социальную ответственность, хотя и под нажимом государства.

С другой стороны, государство готово развивать страхование вплоть до введения обязательного страхования от стихийных бедствий. Эта взаимная готовность повышает вероятность, что стратегия развития страхового рынка, активно сейчас обсуждаемая, будет не просто манифестом, а рабочим документом, способствующим развитию отрасли.

Кроме того, ключевым условием жизнеспособности стратегии является наличие в ней сроков исполнения и ответственных лиц. «Для реализации стратегии очень важно создать действительно работающую межведомственную координационную группу. Существующая сейчас группа между Минфином и ФСФР в условиях конфликта интересов приводит к стремлению решить вопрос в свою пользу. К тому же в ней нет других серьезно заинтересованных лиц. Если мы говорим о страховании имущества, сдаваемого в аренду, то это Росимущество. Если о разных видах страхования транспорта — это Минтранс. Если о реформе системы медицинского страхования — это обязательно Минздравсоцразвития», — добавляет Кирилл Бровкович, генеральный директор ЗАО «СК “ТРАНСНЕФТЬ”.

Ключевая цель стратегии может считаться достигнутой при следующих условиях: если, не дай бог, повторится трагедия, подобная наводнению в Крымске, то 90% убытка населению и предприятиям будут возмещать страховые компании, пострадавшие получат компенсацию в рамках страхования от несчастных случаев и по страхованию жизни. При этом в результате крупных выплат ни одна компания не обанкротится, поскольку будет иметь адекватные резервы.

Другим целевым ориентиром должно стать повышение уровня доверия населения к страховым компаниям с нынешних 35 до 70-80%. О качественном развитии рынка будет свидетельствовать также снижение среднего показателя доли расходов на ведение дела страховщиков до 25–30% (сейчас — 45%).

Зачем страхование государству

Стратегия развития страхования должна стать составной частью стратегии развития всей страны. Конечная цель стратегии — повышение социальной защищенности населения и снижение чрезвычайных расходов государства.

«Основная задача государства — сделать жизнь граждан более легкой. В качестве одного из инструментов для этого можно использовать страхование. Через страховые продукты можно снизить риски, типичные для большей части населения. С этой целью могут использоваться как обязательные, так и добровольные виды страхования», — поясняет Геннадий Гальперин, генеральный директор «ВТБ Страхование». Например, один из главных рисков для населения — потеря жилья в результате пожара или стихийного бедствия. При этом государство зачастую вынуждено покрывать убытки за свой счет, иначе растет социальная нестабильность в обществе. Значит, необходимо стимулировать развитие страхования жилья — через софинансирование, налоговые льготы или другие инструменты.

«Введение страхования ответственности необходимо сделать основополагающим  разделом. Обязательное страхование ответственности перевозчиков будет введено с 2013 года. Также существует идея страхования, связанная с многоквартирными домами. Есть ряд отраслей, которые являются социально важными, например: здравоохранение, образование, пищевая отрасль и т.п. — то, что влияет на жизнь и здоровье людей. Каждые три года, на мой взгляд, следует рассматривать вопросы  страхования ответственности в каждой отрасли из приведенного списка. Отдельная тема — ОМС. Ее  надо четко прописывать в концепции», — говорит Александр Григорьев, генеральный директор ОСАО «Ингосстрах».

Сами себе инвесторы

Верный способ избежать чрезмерной зависимости российской экономики от нестабильных иностранных инвестиций — аккумулировать инвестиции внутри страны. Резервы по накопительному страхованию жизни могут стать тем самым источником длинных денег, который необходим для модернизации экономики.

Ключевые условия роста спроса на страхование жизни — повышение доходов населения, снижение инфляции и рост доверия к страховой отрасли. «Для того чтобы задумываться о дне завтрашнем, люди должны понимать, что у них все хорошо в дне сегодняшнем. Текущие проблемы всегда волнуют больше будущих. Интерес к программам накопительного страхования обусловлен в первую очередь благосостоянием граждан и экономической стабильностью в стране», — объясняет Йиржи Бадр, коммерческий директор Generali PPF в России.

Хорошим стимулом для роста спроса на страхование жизни могут стать налоговые льготы. Создание гарантийного фонда в страховании жизни повысит надежность таких вложений, но отрицательно скажется на рентабельности страхового бизнеса. «Нужно достаточно аккуратно подходить к созданию гарантийного фонда в страховании жизни, — предупреждает  Владимир Скворцов, генеральный директор ОАО “АльфаСтрахование”», — с одной стороны, это будет являться защитой для клиента и лишним аргументом, чтобы застраховаться. Но в договоре страхования жизни есть 10-20-летние обязательства. Если банк ставит под угрозу деньги АСВ, ЦБ включает все инструменты для помощи. В страховании жизни такая система не действует. Необходимо со стороны регулятора предотвращать крупные банкротства и отслеживать случаи мошенничества».

Надежда на надежность

Рост финансовой стабильности страхового рынка должен стать еще одним целевым ориентиром стратегии. «Качество обслуживания клиентов в среднем по рынку недостаточно высокое, исключение — крупнейшие компании, заинтересованные в долгосрочных отношениях с клиентами. Справедливые требования регулятора по качеству обслуживания, утверждение единых стандартов покрытия приведут к повышению уровня доверия клиентов к отрасли. Сейчас клиент в большей степени надеется на агента, считая его внутренним адвокатом. Однако, чем строже требования регулятора, тем клиент меньше будет зависеть от продавца, который сможет больше внимания уделять продажам. А компании, переаллоцировав часть аквизиционных расходов, будут направлять их на повышение качества обслуживания», — уверен Эльнур Сулейманов, генеральный директор СК «Согласие».

Модернизация надзора за страховыми компаниями должна проводиться на базе МСФО, актуарного аудита и системы раннего предупреждения банкротства. «В мире есть лишь единственное системное, а не административное  решение проблемы контроля надежности страховых компаний — с помощью актуарного аудита. Для страховщиков нереален пруденциальный ежедневный надзор, так как на него нужны большие деньги, ресурсы и время. Для страховщиков актуарный аудит снимет половину проблем с надежностью компаний», — подчеркивает Александр Григорьев.

Помимо совершенствования требований к страховым компаниям необходимо повысить четкость применения санкций за их неисполнение. «Важны безальтернативность и неизбежность конкретных мер карательного характера,  к применению  которых  приведет нарушение тех или иных нормативных требований. Например, если компания подала отчетность с опозданием, руководитель должен знать, что через какое-то время он получит документ, уведомляющий о применении определенных санкций», — настаивает Светлана Шеховцова, генеральный директор СПК «Юнити Ре».

Укрепить доверие населения к страховым компаниям поможет система досудебного урегулирования споров между страхователями и страховщиками. Кроме того, чтобы кому-то доверять, его нужно понимать. Краткий курс по страхованию в школьной программе повысит страховую грамотность населения и сформирует адекватные ожидания граждан от страховой услуги.

Борьба за эффективность

Снижение транзакционных издержек также способствует развитию страхового рынка. Важнейшей статьей расходов страховых компаний являются комиссии страховым посредникам. Задача ФАС и страхового надзора — проводить активную политику дестимулирования «гонки комиссий».

Еще один способ снижения издержек страховщиков — решение проблемы электронно-цифровой подписи. «В первую очередь законодательно должны быть закреплены понятие “электронный страховой полис” и механизмы осуществления “электронных продаж”. Это могло бы существенно сократить издержки на страховом рынке, снизить тарифы на страхование и, соответственно, повысить интерес к приобретению страховых продуктов», — считает Сергей Рябцов, член совета директоров Группы «Ренессанс Страхование».

Единая база данных по объектам страхования и бюро страховых историй, стандартные правила страхования тоже помогут сократить расходы. «Усилить защиту страхователей могла бы стандартизация страховых продуктов. После пожаров летом 2010 года страховые сообщества и ведомства занимались разработкой стандартов страховых услуг, — говорит Надежда Мартьянова, генеральный директор компании МАКС, — но потом все сошло на нет. Если бы эта работа возобновилась и была успешно завершена, она могла бы внести значительную ясность во взаимоотношения страховщика и клиента, а также в потребительские свойства страхового продукта».

Для модернизации страховым компаниям понадобятся средства. Налоговые льготы на случай реинвестирования прибыли могли бы способствовать привлечению инвестиций в страховую отрасль.